第二篇 章保险制度 保险学 .pptVIP

第二章 保险制度 第一节 保险的本质 保险的定义及五个核心要点 可保风险的理想条件 了解保险业的历史前沿 了解保险业的发展特点、动因和发展趋势 掌握保险分类的基本方法 一 保险的定义 1.几种保险概念的理解p25 2.本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 3.保险是一种以经济保障为基础的金融制度的安排，它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保费的方法建立保险基金：以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者转移风险和理财计划目标。 4.五个核心要点 经济保障是保险的本质特征 经济保障的基础是数理预测和合同关系 经济保障的费用来自于有投保人所缴纳的保险费所形成的保险基金 经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担 保险由经济保障的作用衍生出金融中介的功能 商业保险与救济比较 相似之处同为补偿灾害事故损失的经济制度 差异保险是一种合同行为，受合同约束，而救济是施舍行为，任何一方都不受约束。 保险一被保险人缴纳保费为前提是对价交易，而救济是单方面行为 商业保险与储蓄比较 共同点 同为保障经济安定的善后对策，体现有备无患的思想 不同点 保险是互助行为，储蓄是自助行为 保险的目的是对付意外灾害事故损失，储蓄对付不测事件 材料：2002年10月12日，印度尼西亚旅游胜地 巴厘岛连续发生两起炸弹爆炸事件。造成近200人死亡、300余人受伤的惨剧。死者中包括了来自新加坡的四名橄榄球运动员，他们生前都购买了保险，然而，不幸的是，他们的保险单都不包括恐怖活动这种风险责任。 【案例分析】 “9?11事件”后，全球各再保险公司纷纷宣布，不为保险公司提供因恐怖活动造成伤亡的再保险。如此一来，主要靠再保险公司分担承保风险的普通保险公司自然只能将恐怖袭击列为除外风险。 【启示】 美国纽约世贸中心遭受恐怖袭击对于世界保险业来说，无论在财务方面，还是在心理承受方面，都是一次重创。随着恐怖活动愈演愈烈，给无数无辜者造成威胁及对整个社会经济的巨大破坏作用，人们开始重新认真考虑保险所扮演的角色。　 可保风险的理想条件 1.经济上具有可行性 2.独立同分布的大量风险标的 3.损失的概率分布可以确定 4.损失是可以确定和计量的 5.损失必须是意外的、偶然的 6.特大灾害一般不会发生 2001年9月11日9时左右，先后两架飞机撞击-纽约市世贸大楼，一个小时后撞击五角大楼，在作为美国外交政策最高执行机构的国务院和美国国会大楼附近也相继发生汽车爆炸事件。 “恐怖袭击风险”：9·11 手段更加极端 背景更加深远 组织严密，配合默契 破坏性空前 第二节 保险业的产生和发展 一、保险业的产生 公元前4500年左右，巴比伦国王就曾命令僧侣、法官及市长等，对其管辖境内的居民征收税金，以备火灾和其他天灾救济之用。 约在公元前3000年前，在巴比伦的法典中就有冒险借贷的规定。 到了公元前2250年左右，古巴比伦第六代国王颁布了《汉穆拉比法典》，让人们第一次看到了有关海上保险意识萌芽的记载：商队的货物被强盗打劫，经当事人宣誓无纵容或过失等情况，可免除当事人债务。货主雇商队售货，货主与商队利润对分，如果商队不归，或归来时无货无利，货主将接收商队人员的财产。 （一）海上保险。 最早的商业保险是海上保险。 海上保险源于航海中的海损分摊原则(共同海损)和海上借贷。 公元前2000年，地中海范围内已有广泛的海上贸易活动。由于船舶构造简陋，抵御海上风浪的能力薄弱，航海是一种很大的冒险。要使船舶在海上遭遇?风浪不致倾覆，最有效的援救办法是抛弃部分货物，减轻船的载重量。为了使被抛弃的货物能从其他得益各方获得补偿，当时在地中海航海商人中间有一个共同遵循的原则：“一人为众，众为一人”。这个原则被后来公元前916年在罗得岛（位于地中海濒临小亚细亚南岸的一个海岛）上制定的罗地安海商法所采用，并正式规定为：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。”这一共同海损分摊原则可以说是海上保险的萌芽。 船舶抵押借款最初起源于船舶航行在外急需用款时，船长以船舶及船上货物向当地商人抵押借款，以获得继续航海的资金。由于航海在当时是一种很大的冒险，所以这种借款所采用的办法是：如船舶安全到达，本利偿还；如果船舶中途沉没，债权即告消失。由于债主承担了船舶航行安全的风险，因此，它的利息就要比一般借款高得多，这种高出一般利息的部分，实质就是最早形式的海