即财产保险费=保险金额×保险费率.PPT

财产保险第三章 财产保险数里基础 山东大学经济学院 于殿江 第三章 财产保险数理基础 第一节 财产保险费率 第二节 财产保险责任准备金 第一节 财产保险费率 一、财产保险费率的构成与厘定原则 1、财产保险费（premium） 保险费为保险费率和保险金额的乘积，即 财产保险费=保险金额×保险费率。 财产保险费由纯保费和附加保费构成，即：财产保险费=纯保费+附加保费，其中纯保费是保险人用于赔付给被保险人的保险金，是财产保险费的最低界限；附加保费是由保险人所支配的费用，由营业费、营业税和营业利润构成。 第一节 财产保险费率 一、财产保险费率的构成与厘定原则 2、财产保险费率(rate) 保险费率即保险价格，是保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标准，通常以每百元或每千元的保险金额的保险费来表示。 财产保险费率（毛费率）=纯费率+附加费率 第一节 财产保险费率 一、财产保险费率的构成与厘定原则 3、财产保险费率的厘定原则 （1）充分性 （2）公平性 （3）合理性 （4）稳定灵活 （5）促进防灾防损 第一节 财产保险费率 二、财产保险费率厘定的方法 1、判断法：也称观察法，由业务人员根据每笔业务保险标的的风险和以往的经验，对每个保险标的分别评价，判断其损失概率和损失程度，制定出符合特定情况的个别保险费率。 第一节 财产保险费率 二、财产保险费率厘定的方法 2、分类法(手册法)：是现代保险经营中确定保险费率的主要方法，是把具有类似特征损失风险置入同一承保类别，收取系统费率。 第一节 财产保险费率 二、财产保险费率厘定的方法 3、增减法：该方法是在分类法确定的基本费率基础上，根据承保标的的风险进行增减变动来确定保险费率的方法。 （1）表定法 （2）经验法 （3）追溯法 第一节 财产保险费率 二、财产保险费率厘定的方法 3、增减法 （1）表定法 以每一风险单位为计算依据，在对每一风险单位确定一个基本费率的基础上，根据个别标的的风险状况增减修正。 第一节 财产保险费率 二、财产保险费率厘定的方法 3、增减法 （2）经验法 M=(A-E)*C/E A: 平均损失（3年） E: 预期损失 C:可靠系数 M:修正系数 第一节 财产保险费率 二、财产保险费率厘定的方法 3、增减法 （3）追溯法 根据保险期间的损失经验数据来确定保险费的方法，即保险费率按照当期终了时依据实际情况再加以调整修正。 第一节 财产保险费率 三、财产保险费率的确定 财产保险费率=纯费率+附加费率 1、纯费率 纯费率=保额损失率±均方差 （1）计算保额损失率 纯费率是一定时期内保险赔款总额与保险金额总和的比率，是一定时期内保险金额损失率情况的综合反映。通常保险人根据以往若干年（一般为5年）保险赔款和保险金额的统计资料，计算出保险金额损失率的平均值。即： 保险金额损失率 =（保险赔款总额/保险金额总和）×1000‰ 三、财产保险费率的确定 财产保险费率=纯费率+附加费率 1、纯费率 纯费率=保额损失率±均方差 （1）计算保额损失率 一般而言，影响保险金额损失率的因素主要有以下几个： 保险事故发生的频率，即保险标的发生保险事故的次数（L）与全部承保的保险标的的件数（N）之比，即 L / N； 保险事故的损毁率，即受灾保险标的的件数（Q）与保险标的发生保险事故的次数（L）之比，即Q / L； 保险标的的损毁程度，即保险赔款额（P）与受灾保险标的的保险金额（S）之比，即P/S； 受灾保险标的的平均保险金额与全部保险标的的平均保险金额之比，即S/Q÷I/N（其中I为全部保险标的保险金额的总和）。 则保险金额损失率是上述四个因素的乘积，即L/N×Q/L×P/S×（S/Q÷I/N）＝ P/I。 第一节 财产保险费率 三、财产保险费率的确定 1、纯费率 （1）计算保额损失率 关于保险额损失率的概念，应当注意： A、保险额损失率不是保险标的损失额与保额之比，而是保险赔款额与保额之比。因为在保险业务经营过程中，保险赔款额与保险标的的损失额往往是不一样的，所以计算保险人的损失是计算赔款额而不是计算保险标的的损失额。 B、计算保险额损失率是使用保险公司的经验数据，而不是使用全社会的损失统计资料。 C、必须有足够的年数且这一组保额损失率必须是稳定的。一般地说，至少需要有保险事故发生比较正常的连续5年的保额损失率； D、适当地从动态考虑损失率的逐年变化规律。 第一节 财产保险费率 例1：已知：保险标的的件数为8000件（N），全部保险标的的保险金额（I），发生保险事故的次数为16次(L)，受灾保险标的的件数为20件(Q)，受灾保险标的的保额为160000元(S)，保