十位大银行家头号命题深度解读未来金融.doc

十位大银行家头号命题深度解读未来金融 　　北京市朝阳区来广营西路88号的北京会议中心九号楼。 　　这是经济界全国政协委员的驻地。在这座楼的一层大厅里，你很可能和全球市值最大的商业银行的行长擦肩而过，你也可能和一直在“因您而变”的银行行长乘同一电梯上下楼...... 　　 　　董文标头号命题―― 　　服务小微企业好赚钱,商贷通模式可复制 　　 　　就像提到零售业务一定会想起招商银行一样，看见董文标也一定会想到小微贷款。 　　服务小微企业收益更高 　　一般观点认为，小微企业贷款金额小、笔数多、客户分散，服务小微企业与服务大公司客户相比成本高、产出低，对银行而言并不划算。但董文标认为，贷款给小微企业的收益率，相对大企业的收益还高出一到两个点，服务小微企业，银行需要转变传统的成本观念。 　　董文标表示，目前民生银行对小微企业贷款占整个贷款的40%多，去年对小微企业的贷款达700多亿元，今年不会低于这个数字。 　　日前，民生银行又推出了小微金融提升版，从商贷通到小微金融2.0，从单纯的小微企业贷款产品扩展到包括乐收银、商票通、商户版网银在内的全面小微企业金融服务。 　　而对于其他贷款业务，董文标在接受媒体采访时透露，楼市调控力量较大，该行房贷业务量已逐渐减少，而地方融资平台的风险虽然确实比以前高出不少，但整体可控。 　　“商贷通”模式可复制 　　作为首家全面进军小微企业金融服务领域的全国性商业银行，民生银行已经成为全球最大的小微企业金融服务机构之一。而更值得一提的是，董文标表示，该行目前小微企业贷款不良率不到千分之一。 　　董文标认为，小微企业金融服务应采用适合小微客户的服务模式，而不是照搬大公司客户那一套。 　　除了转变观念，银行还要为服务小微企业做足功课。例如，加强市场规划，设计特色产品，梳理结算流程，改变用工模式。 　　这就必须遵照四个原则，一是针对小微企业的贷款数额一定要小，一般低于500万元；其次是大数定律，100单业务最多只有1笔坏账；再次是价格覆盖风险，针对不同的用户，采取不同的利率；最后是必须批量化、规模化，从而降低成本和风险概率。 　　董文标还介绍了小微贷款风险防控的一些具体操作方法，比如和当地的工商人员，商场里的工商、税务、业主、商会结合起来，从业绩和经营状况出发，对所有商户进行全面分类。 　　而考察经营状况的方法有很多，比如他做这个产业十年，并且一直都按时交税，没有不良记录，这时就可分列为A类，和当地工商联和工商税务、商会共同商定一个额度，不要担保，一次性偿还。而B类可以采取一部分信用，比如300万，100万是贷款，200万是互保和联保。对C类采取一部分抵押，一部分互保，一部分联保的方法。 　　 　　刘克崮头号命题―― 　　构筑草根金融，吴英案关键“熟人圈” 　　 　　刘克崮快人快语，有着山东人的爽快。他长期关注民间金融、草根金融的发展变化。 　　“我把中国的经济体分为大企业、中企业、小企业、微企业、个体户和农户六类。其中，小企业、微企业、个体户和农户属于草根经济体。”刘克崮说，“草根经济体的融资是很困难的，要为它们提供资金服务，这个任务就交给草根金融体系。” 　　刘克崮将草根金融体系的机构，分几种类型：一是现有的大中商业银行成立小企业金融服务专营机构。但这些还不是草根金融的主金融机构；第二是农信社，城市商业银行，农村商业银行和邮政储蓄银行，这四个是草根金融的主力；第三是新兴的小微型金融机构。比如小额贷款公司和村镇银行，还有资金互助社等等。 　　“草根金融机构中，还有重要一块，就是民间金融。民间金融应归到草根金融体系里。世界各国大多数都有民间金融，它是正规金融的补充。”刘克崮说，“这种形式在中国挺适于存在和发展，但是需要逐渐将其规范。” 　　怎么规范？刘克崮说，其实就是几点：第一要明确它的性质和定位，社会要有共识。像现在的乱集资，非法集资，乱、集资、法，这三个词语的概念都不够清晰。 　　刘克崮说，民间金融的特点就是：熟人圈的、自发的、没有法律形式的资金互助。熟人圈凭着熟人脸面做信用。这是一种资金上的互助，没有正规的法律形式。 　　当被问及怎么看吴英案时，刘克崮明确表示，“我不知道吴英案的具体情况。如果超出熟人圈，这有法律问题；如果不超出熟人圈，是他们自己约定的，用不着管。” 　　怎么确定是不是熟人圈呢？刘克崮认为，如果从开始没有任何法律文书，别人又愿意借钱给她，那就是熟人圈。否则别人凭什么把钱借给她呢？ 　　 　　马蔚华头号命题―― 　　天天在想中小企业贷款，试水“贷款PE” 　　 　　马蔚华用的还是那款老式手机，但他还是没有打算换新的，他对iphone不感兴趣。 　　只是这几日他非常繁忙，除了密集的两会日程、繁杂的银行事务需要处理外，还要