商业银行个人金融业务发展有效策略.docVIP

商业银行个人金融业务发展有效策略 　　摘要：随着中国金融业的快速发展和竞争的日趋激烈，个人金融业务对商业银行利润的贡献占比不断加大，已经成为商业银行主营业务增长的新亮点。因此，如何有效加快我国商业银行个人金融业务发展，已成为各家商业银行关注的重大课题。本文通过分析当今个人金融业务的发展情况，找出制约其发展的主要问题，并提出相应对策。 　　关键词：商业银行；个人金融；有效策略 　　中图分类号：F832.2 文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.09.39 文章编号：1672-3309（2011）09-92-03 　　 　　 个人金融业务是商业银行以个人客户（含家庭客户）为对象所提供的各项金融服务的统称。近年来随着个人金融业务的快速发展，个人金融业务对商业银行利润的贡献占比不断加大，对加快我国商业银行收入结构优化也起到了重要作用，因此个人金融业务也愈加为我国商业银行所???视。如何有效加快我国商业银行个人金融业务发展，已成为各家商业银行关注的重大课题。 　　 一、发达国家个人金融业务发展情况 　　 纵观西方发达国家商业银行的个人金融业务发展历史，我们不难发现发达国家的个人金融业务虽然起步较早，但是真正的发展也是从上世纪末才开始。首先是20世纪70年代末，世界经济遭受金融创新浪潮的冲击，个人理财业务获得了突破性的快速发展；在 90年代，各国经济状况发生较大变化，真正推动了个人金融业务的全面发展。一方面，由于以计算机和互联网为中心的科技手段的迅猛发展促进了银行业金融服务方式的改革，个人客户需要更加高效、安全的银行金融产品服务，这极大地推动了商业银行个人零售业务的发展。另一方面，由于各国金融市场发展迅速，各国企业的资金筹措类型逐渐由过多地依赖从银行借入的间接融资型转向通过发行股票、债券等直接从金融市场筹集的直接型，这种变化迫使各国商业银行努力从个人金融方面探索和开发新业务，利用自身网点网络优势获得新的增长点。科技因素与市场因素相结合，决定了国外个人金融业务市场的现阶段特点表现为：服务方式日趋电子化、组织机构日趋专门化、业务重点日趋多元化和个人金融产品日趋个性化。 　　 二、我国个人金融业务发展的现状 　　在很长一段时期内，我国由于经济发展水平不高，人均可支配收入较少，国内的各家商业银行普遍存在着对个人金融业务重视程度不足、发展观念滞后的现象，导致我国的商业银行个人金融业务不但远落后于发达国家水平，较国内对公业务的发展也有着较大的差距。近些年来，随着我国经济水平的较快提升，改革开放的逐步深入和经济发展的规模逐渐扩大，国民人均收入水平显著提高，个人和家庭逐渐成为国民经济中投资和消费的主体力量，个人和家庭客户对银行个人金融服务的需求快速增加并日趋呈现多样化、个性化、全面化的特征。同时，基于改革开放和金融创新的发展，我国的金融市场也紧紧跟随着国际市场的脚步，企业的融资渠道逐渐由主要靠银行信贷的单一间接模式向依靠资本市场的多元化直接模式转变，从而使对公业务在商业银行的中心支柱地位被不断削弱，迫使其向个人金融业务领域转型以谋求更大的经营发展空间，这也推动我国个人金融业务进入了快速发展时期。目前国内各家商业银行已经普遍意识到, 拓展个人金融业务, 推出适应个人客户需求的个人金融产品,是提高经营效益的重要手段, 符合商业银行的发展趋势。国内商业银行重视个人金融业务的发展，表现在以下几个方面： 　　一是重视个人金融业务创新领域的竞争和发展。由于国内经济的持续高速发展，国民收入迅速提高。2010年中国农村居民人均可支配收入5919元，比上年增长14.9%，扣除价格因素实际增长10.9%；中国城镇居民全年人均可支配收入19109元，增长11.3%，实际增长7.8%，而这一数据是1978年133元和343元的44.5倍和55.7倍，是1998年2162元和5425元的2.7倍和3.5倍。另外，近20年来我国居民的金融资产存量增长了200倍，年均名义增长率达到30％，远高于同期GDP的增长速度。居民收入和资产的成倍增加使得国内个人金融业务市场日益活跃，面对巨大的市场需求, 国内商业银行对拓展个人金融产品表现出十分重视态度。由于个人金融产品是各商业银行吸引个人客户和扩大市场份额的重要手段，各家商业银行在个人金融产品研发和创新领域展开了激烈的竞争。如工商银行专门成立了产品创新部, 推动包括个人金融产品在内的银行产品创新；建设银行也在2007年初宣布在深圳设立其个人金融产品研发中心；农业银行在2008年成立了产品研发部，部门职责类似于工商银行的产品创新部。 　　 二是重视丰富个人金融产品体系，重点建设个人金融产品品牌。首先，面对国内个人客户日益复杂的金融需求，商业银行能够提供给客户的个人金融业