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国外农村金融体系建设对我国启示 　　摘要：我国是一个农业大国，农村、农业是基础，农民占了中国人口的绝大多数，“三农”关系着我国国民经济的持续稳定发展。关系着国家的长治久安。坚持为“三农”服务是农村金融体系建设和发展的出发点和落脚点，美、日、法等国家和地区经过多年探索，建立了较完善的农村金融体系，对于我国具有重要的借鉴意义。 　　关键词：农村金融：体系建设；比较研究 　　中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1007―4392(2010)10―0023―03 　　 　　一、美国农村金融体系 　　 　　(一)政策性金融机构 　　美国政府的农业政策性信贷机构主要包括商品信贷公司、小企业管理局、农村电气化管理局。他们利用政府提供的资本金、预算拨款、贷款周转资金和部分借款办理商业金融机构和其他金融机构不愿意提供的政策性贷款，如救济受灾农民、支持新创业的农民以及对农产品提供价格支持的抵押贷款等，以弥补农业资金渠道的不足。 　　(二)农村合作性金融机构 　　美国政府的农村合作性金融机构包括联邦中间信贷银行、联邦土地银行系统以及由美国政府主导设立农贷专业银行及其基层机构。这些机构通过对农业相关组织、农业发展项目放贷，扩大农业可用资金的来源，改善农民工作条件和福利，增加农民收入，加快农业发展。 　　(三)农村银行体系 　　美国农村银行体系以众多的中小型社区银行为主体和特征。2000年至今，有超过1000家的新社区银行建立。社区银行形成明显的三级分布，约60％的业务在农村，大约25％的业务在城市的郊区，剩下的在大众城市。中小型社区银行把城市和农村连接起来，通过吸收城市的闲置资金，主要满足农村农场主和中小企业以及个人对资金的需求。 　　(四)农业保险体系 　　美国的农业保险体系现行的美国农业保险完全由商业保险公司经营和代理，政府在经营管理费和保险费补贴等方面提供支持。美国农作物保险的运行主要分三个层次：第一层为联邦农作物保险公司(风险管理局)，负责全国性险种条款的制定，风险的控制，向私营保险公司提供再保险支持等；第二层为有经营农险资格的私营保险公司，他们与风险管理局签订协议，并承诺执行风险管理局的各项规定：第三层是农作物保险的代理人和查勘核损人，美国农作物保险主要通过代理人销售，负责具体业务的实施。这一体系有效地解决了农作物保险风险大、赔付多，一般商业保险公司无力单独承担的问题，促进了农业保险向纵深发展。 　　 　　二、法国农村金融生态系统 　　 　　(一)农村金融机构组织体系 　　目前，法国开展农村金融业务的银行主要有4家，即法国农业信贷银行、互助信贷联合银行、大众银行和法国土地信贷银行。它们都是政府所有或受政府控制的，在法国银行体系中占有重要地位。法国农村金融体系的顶端是法国农业信贷银行总行，作为国家行政机关，它在扮演着农村金融系统中央银行角色的同时，也兼营商业银行的部分业务：总行下面有地方分行，以及股份信贷合作社和互助性质的合作社，统一实行垂直式管理；并且每一个系统总部和分部实行财务独立，自负盈亏的市场运作体制。 　　(二)国有和民营相结合模式 　　法国农业信贷银行施行上国营下民办的管理体制，在信贷资金营运上仍主要由总行进行统筹灵活运用。为了扩大信贷业务，信贷银行通过开办名目繁多的各种存款，吸收股金、发行债券等多种渠道大量筹集资金，由总行根据国家政策统筹用于支持农业发展。各项存款主要由地区行筹集，活期存款要上交总行50％，其余部分地区行可以发放短期贷款。长期定期的储蓄存款要全部上交总行，由总行划出一部分给地区行发放长期贷款。地区行上交的各种储蓄存款，总行付给筹资额的0.75％手续费，使下级行能从组织储蓄中得到经济效益。农业信贷银行作为农村金融系统的主轴，采取上国有下民营的方式，在监管的同时与其他农村金融机构统一实行民营式的商业化运作。 (三)农业保险体系 1900年7月，法国政府颁布农业互助保险法，明确了农业互助保险社的法律地位、权利和风险范围。法国农业互助保险机构由三个层面构成，一是中央保险公司，主要负责制定经营方针，对地区或省级保险公司提供再保险；二是地区或省级保险公司。主要针对对基层的农业保险社提供再保险：三是农业互助保险社。是法国农业保险最基层的经营单位，直接面向农民提供各类保险服务。此外，法国还建立了政府与社会共同联办的国家保险公司独立经营广义农业保险。 　　 　　三、日本的农村金融生态系统 　　 　　(一)农村政策性金融机构 　　日本设立农林渔业金融公库提供其他金融机构不愿意或不能提供的信贷。并成为日本农业金融中的“最后贷款人”。贷款的基本特征是长期、低息。贷款平均期限为19年，最长的强化林业经济基础贷款期限达55年。公库平均贷款利率为3.89％，有60.4％的贷款平