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基于需求角度农村信贷供给体系重构 　　摘要：多样化的农村经济主体的信贷需求在其融资次序下表现为多层次特征，但外生性、强制性的农村信贷供给模式却与这种层次态的信贷需求之间存在天然的分歧和矛盾。只有改变传统的信贷供给逻辑，通过建立竞争性农村金融组织、再造资金回流机制、改革农村信贷管理体制、规范引导非正规金融、建立并完善农村金融风险补偿机制和金融保障体系，才能提高农村信贷供给制度的适应效率。 　　关键词：农村金融；信贷；供给体系 　　文章编号：１００３－４６２５（２００8）11－００60－０4中图分类号：Ｆ832.4文献标识码：Ａ 　　Abstract: Various demand of credit has diversified characteristics in financing order, but the supply mode of rural credit is contrary to this kind of demand of credit. It is the only way to improve the efficiency of rural credit supply system by establishing competitive rural financial framework, reconstructing the capital circumfluence mechanism, regulating civilian finance and improving compensation and security mechanism. 　　Key Words: Rural Finance; Credit; Supply System 　　 　　经过20多年的改革与发展，我国农村信贷市场基本上形成了以农村信用社、中国农业银行、农业发展银行为主体，并融合非正规金融的农村信贷供给体系，在支持农村经济发展方面发挥了积极的作用。但这种信贷供给体系在机构设置、经营管理、运行机制等方面并不能满足农村经济主体层次态的信贷需求。许多学者对这种供给体系大多基于整体制度层面进行研究，鲜有从信贷需求具体层次进行实证研究的。本文在对驻马店市实地调查的基础上，对农村信贷需求与信贷供给体系重新进行剖析，以期能建立一个适应中部地区农村信贷需求的信贷供给模式体系。 　　 　　一、农村信贷需求分析 　　 　　（一）农户的信贷需求 　　我们知道，考察农户借贷行为的经典理论可以大致分为两类：一是坚持小农生存逻辑的“道义经济”；二是强调小农理性动机的“舒尔茨――波普金命题”。那么，首先可以据此引出两种不同的信贷需求层次，即道义小农下的救助性信贷需求和理性小农下的商业性信贷需求。从对驻马店市200户农户2003－2007年的调查来看，???者只占3.47%，而后者则占96.53%，且前者呈下降趋势，这反映了驻马店市农户大部分已从生存性农户向经营性农户转变。其次，根据美国心理学家马斯洛的需求层次理论，可以从农户对信贷需求的动机出发，将其划分为金字塔式的三个层次：即生存性信贷需求、发展性信贷需求与特殊性信贷需求。若将改善住房条件、传统农业需求作为生存性需求，则平均占42.5%；将子女教育需求、生产经营需求作为发展性需求，则平均占54.2%；将看病、婚丧等其他需求作为特殊性需求，则平均占3.3%。且5年来生存性需求和特殊性需求有所下降，发展性需求稳步上升。再次，基于农户信贷需求的利息和非利息成本高低所生产的融资次序，可以划分为国家信贷需求、亲友信贷需求、商业金融机构信贷需求、高利贷信贷需求四个层次。从调查情况来看，200户农户3年取得的国家农贷为0.5万元，实际从亲友借贷2.7万元，农村信用社和农业银行贷款占33.51%，民间高利贷占5.54%。且农村信用社和农业银行贷款占比下降，而高贷利占比却不断上升。 　　（二）农村企业的信贷需求 　　根据融资次序理论，我们首先可以将企业划分为内源融资信贷需求与外源融资信贷需求两个层次。根据对驻马店市57家农业产业化龙头企业的调查，平均以所有者借贷投入为代表的实际内源信贷需求占54.57%，且有不断下降的趋势，这既与农村企业不同存续期的融资结构相关，也与农村企业的短期化行为相关。以金融机构贷款和民间借贷为主的实际外源信贷需求占45.43%。57家企业从农发行取得的政策性贷款为13%，从农村信用社所取得的合作性贷款占比平均为11%，从农业银行所取得的商业性贷款占比为24.54%。但由于农业银行收缩网点，其在农村的业务量迅速下降，农村信用社的占比大幅度提高，基本上形成了农村信用社垄断经营的格局。另外，从金融管制的角度还可以划分为正规金融需求与非正规金融需求两个层次。调查显示，