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女强人幸福人生规划 　　吴女士是一位36岁的已婚妈妈，在某外资企业做营销总监，被大家称为“女强人”。月工资为2万元，年终奖为10万元。吴女士的丈夫李先生，与吴女士同岁，是一名技术人员。月工资为8000元，年终奖为2万元。夫妇两人所在企业都为其购买了五险一金。儿子今年7岁，读小学二年级。家庭现有存款30万元。吴女士有2套住房，一套自己居住，价值200万元，另一套是为儿子买的学位房，价值100万元，无人居住。上述两房尚余150万元房贷需偿还。目前，吴女士的家庭平均月支出为5600元，小孩月支出为2000元，房屋贷款月支出为1.16万元。夫妇两人投资了30万元股票和5万元基金，目前股票缩水至20万元，基金市值为4万元。每年旅游花费2万元，每年支付赡养费1万元。 　　吴女士希望通过合理的规划来达成未来的家庭目标：（1）吴女士期望儿子能去美国读书，准备为此筹集儿子18岁时的子女教育费100万元。??2）夫妇两人也期待自己退休后能拥有较高的生活品质。（3）夫妇两人准备买辆20万元的自用车。（4）希望资产能长期恒久升值。 　　 　　财务状况分析 　　先从资产负债表和收入支出情况表两方面来对吴女士一家的财务状况做一个诊断分析，见表1。 　　从吴女士的家庭资产负债表来看，家庭总负债占总资产的42.4%，没有超过50%的安全警戒水平。需要注意的是，由于资产以市值来进行计价，特别是股票、基金、房产等会受市场及政策的影响而产生变化，这种变动会影响家庭资产负债比率的变化。未来如果房价下跌，贷款利率提高，将会提升吴女士家庭的财务风险。吴女士必须密切关注房产和贷款利率的变动，并建立相应的预警措施来应对家庭财务风险的提升。 　　吴女士有一定的投资理财意识，将部分资金投入了股票和基金，市场行情不好而使投资缩水。从资产的配置来看，吴女士将大部分资金投入了房产，房产在家庭资产中所占比例为85%。但其中有一套房产是闲置的，资金配置不够合理。在做资产配置时，一方面应注意各项资产的配置比例，另一方面也需要根据市场行情的变化而适当进行资产配置的调整。在市场冷淡时买入高风险资产，而在市场高昂时适当退出高风险的投资。 　　从吴女士家庭目前的收入支出情况表来看，夫妇两人月度总收入为2.8万元，主要收入来源是吴女士，她是家庭的主要经济支柱，占月度总收入的71.43%。李先生月度收入为8000元，占月度总收入的28.57%，见表2。 　　目前，吴女士家庭月度总支出为1.92万元。其中，日常生活支出为5600元，占29.17%；小孩支出为2000元，占10.42%；房贷支出为1.16万元，占60.42%。家庭月度结余为8800元，全年月结余总和为10.56万元。实际全年家庭结余额为21.56万元，占全年家庭总收入的47.28%，低于安全比例50%，说明该家庭控制支出和储蓄的能力还需加强。 　　 　　理财规划建议 　　根据吴女士整个家庭的生活和理财目标、现有的家庭资产、收支状况等需求做出科学的计划。主要是从应急准备、长期保障、子女教育、养老等方面做一个全方位的财务诊断，最终通过分析形成综合理财规划。 　　应急准备金 　　对于吴女士家庭来说，应急准备金应能保障紧急情况下3～6个月的月生活支出水平，并且应覆盖房屋贷款。按吴女士夫妇两人目前日常开支5600元/月，小孩支出1000元/月，房贷月还款1.16万元/月计算，需要准备5.8万～11.5万元作为应急准备金。 　　长期保障 　　吴女士夫妇两人虽然有社保，但是只能提供家庭的基本保障，整个家庭的全部风险未能得到全面的保障，应当适度增加商业保险。家庭只有做好了长期保障后，财务资源才可以被释放出来进行投资。根据双十原则来规划，吴女士的保额应设置为170万～340万元，保费控制在3万元左右。李先生的保额应设置为58万～116万元，保费控制在1万元左右。夫妇两人可以配置意外伤害险、定期或终身寿险、重大疾病险及住院险等。小孩可以购买一些教育型保险，保费可以控制在6000元。 　　子女教育 　　吴女士对儿子未来的期望很高，希望为儿子准备100万元的留学教育费用。不考虑通胀，考虑8%的年投资收益率来测算，每月投资4749元即可在小孩子18岁时筹备到100万元的教育基金。 　　养老规划 　　吴女士夫妇两人都有社保，可以保证基本的生活水平。如果想未来的生活更加舒适，则需要筹备额外的养老金。按3%的通胀率，8%的年投资收益率，吴女士夫妇两人目前的生活费用5600元来测算，需要准备养老金354万元。如果其中50%由社保满足，另外50%自行筹备，可通过每月定投3320元来筹备177万元的养老金。 　　购车规划 　　目前银行存款有30万元，扣除应急备用金11.5万元，剩余18.5万元。可从应急备用金中暂时拿出一部分资金用