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完善我国商业银行个人理财业务几点思考 　　[摘 要] 本文认为要进一步完善我国商业银行个人理财业务就要从服务模式、经营理念、品牌文化等理财品质要素着手,树立一切以客户为中心的经营理念,利用银行的各种理财产品,不断满足客户理财需求的金融服务为我国个人理财业务的突破口。同时,要不断提高个人理财客户经理队伍的素质,加强风险管理,从而使我国商业银行的个人理财业务能够持续、稳定和健康地发展。 　　[关键词] 商业银行 个人理财业务 理财产品 　　 　　近年来随着我国国内金融服务市场的逐步开放和以市场为导向的经营理念迅速形成,使得国内外金融机构在中国金融市场上展开了激烈的竞争。金融竞争的加剧使各家金融机构积极关注金融理财并满足客户的理财需求。在此情形下我国商业银行如何在个人理财业务中体现自身的核心价值,并实现跨越式发展,是当前我国各商业银行研究的重点。进一步完善我国商业银行个人理财业务需从以下几方面来实现。 　　 　　一、加强以客户为中心的个人理财产品营销意识 　　 　　树立以客户为中心的经营理念是拓展个人理财业务的前提。一直以来,银行的经营思想是以政府的要求为导向的。银行在政府,主要是人民银行的直接管理下,设置自身的机构和申报开展的业务。主要的存贷款产品业务由人民银行审批和监管,银行只有很小的自主权,因此银行在开发产品时,主要的出发点是产品是否符合政府的管制,是否符合人民银行的要求,而没有考虑客户本身差异化需求。同时,中国银行业对“以客户为中心”的理解也一直处于表面状态,不能够深入地了解客户的需求,长期以来对客户实行无差别服务策略,不能够抓住真正的赢利客户。个人理财业务是金融行业的全新业务,会促使商业银行迅速地从本位主义向以服务为导向的市场化转向。客户对个人理财业务的需求需要有一个合理的财务规划过程,而不仅仅是购买一个保险产品、一个银行账号或证券账户。 　　建立以客户需求为导向的经营思想,就是市场营销的中心从以往注重业务量的增长转向注重质的管理;营销目标将从降低成本、提高效率转向开拓业务,注重提高客户忠诚度方面。银行应着重分析客户???年龄结构、金融需求,建立面向客户需求的客户关系,开发满足不同层次客户需求的产品,树立以客户导向的产品和市场化营销策略。客户是银行的生存之本,银行的一切收益来自客户,客户是银行的衣食父母,通过先进的信息技术和优化的管理方法对客户进行系统化的研究,通过识别有价值的客户、客户挖掘、研究和培育等,提高客户的关系价值、满意度、忠诚度,从而为其带来更多的利润。 　　 　　二、大力开发商业银行个人理财产品从而提高创新能力 　　 　　商业银行的生命力在于市场营销和创新,而个人理财产品的开发也是商业银行市场营销活动的基础,也是商业银行成功的关键,是商业银行在激烈竞争中求得生存和发展的首要条件。由于市场是瞬息万变的,富有生命力的产品是那些根据客户需求不断变化和创新的产品,这也是商业银行的根本所在。商业银行要在激烈的市场竞争中树立自己的市场形象,取得既定的市场目标,其出路在于开发出让客户追求和可接受的产品和服务,这样才能满足客户不断变化的需求。产品开发创新:多方面积极探索,建立金融创新保护机制个人金融业务如果品种单一,就不能适应激烈的市场竞争;同样业务品种繁杂,没有龙头品牌,核心产品,也无法形成核心竞争力,只有建立以具有强大竞争力的个人金融业务产品为核心,以其强大的核心竞争力辐射到其他个人金融业务产品上,滚动发展多层次的个人金融业务的产品结构,才能适应现代商业银行发展的需要。鉴于商业银行目前在金融创新方面所面临的约束条件和能力缺陷,商业银行对产品开发和创新应在提高研究分析能力、理性定价能力和内部控制能力的基础上强化产品研发功能,紧跟市场变化,贴近客户需求,对分行层面推出的优秀产品及时推广应用。同时积极拓展结构化金融产品,大力发展资产证券化,如住房抵押贷款证券化、房地产投资信托基金等;协同有关部门加快研发股指期货和股票期权等衍生产品,并且依托银行资源,扩大跨业合作,加强与证券、期货、保险、基金、信托等其他金融机构在关联性较强业务方面的交叉拓展,改进合作方式。再者,建立金融创新保护机制也是很重要的。从目前国内商业银行的产品开发情况来看,为防止产品相互模仿抄袭,保护金融创新,建立金融创新保护机制已被越来越多的人所关注。 　　 　　三、强化个人理财服务和品牌效应 　　 　　深化服务内容,强化品牌建设是拓展个人理财业务的核心。金融品牌是为金融产品而设计的名称、术语符号,其目的是用来辨认银行各自的产品或服务,并使这一特色金融产品与其他银行的产品和服务得以区别,当今世界经济正在步入知识经济时代,作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争,正越来越受到各家银行的重视,成为现代金融企业竞争的着力点和核心所在。特别