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对银行拓展中小企业信贷服务现实思考 　　日前，一则新闻消息显示，天津市宝坻区现有规模以上中小型企业230家，急需金融部门资金支持的达80家，现有规模以上在建项目140个，需贷款投入建设的就达55个，可见拓展对中小企业的信贷服务已经成为金融部门支持地区经济发展的当务之急。从上述现象出发，本文对金融部门拓展中小企业信贷服务的可行性进行了研究分析。 　　 　　一、中小企业难以得到银行支持的原因 　　 　　1.投入的低成本与产出的高回报率，使银行不愿受理中小企业信贷业务。对于银行来说，在相同条件下，选择大客户相对于选择中小客户而言，具有相对降低成本投入、降低风险管理难度而获得高收益的好处。以发放1笔2000万元于1笔20万元的对公贷款为例，它们的贷前调查、贷时审查的手续是完全相同的，也就是说贷款时投入的劳动力成本是相同或相差不大的，但所取得的直接收益（利息收入）却相差约99倍。同时，它们的贷后管理成本也存在着明显的差异。因为企业的抗风险能力与经营规模密切相关，较之大客户而言，小客户的市场发展存在更多的不确定性。而在信贷人员素质相同的情况下，管理1个2000万元的贷款户与管理100个20万元的贷款户，所需要的人力资源是有很大差距的，因此在人员不足、好的信贷人员供不应求的情况下，银行更愿意集中精力去发展几个大户，以取得现实的收益，而不是分散人力去做小客户生意。 　　2.信息采集渠道的软硬程度不同，使上级管理行不愿受理小中企业信贷服务。大企业由于具有比较健全和规范的财务管理体系，各种管理信息直接透明，便于收集和采寻，所以便于银行根据财务报表分析进行信用打分，及时明确大企业贷款的可行性。而中小企业和个体工商户由于财务管理不规范，缺乏正规的财务报表，甚至没有财务报表，使银行不能利用资产负债表等财务数据来对其进行贷款可靠性分析，因此，对他们采取的授信方式应该是以关系等软信息为基础进行的，信息的准确性要依赖于信息收集人的综合素质、业务能力和知识水平，不确定性风险和道德风险较大。 　　3.管理权责的非对称性，影响基层银行开展中小企业信贷服务的积极性。据了解，由于受资产质量、信贷环境等因素影响，一些落后地区的二级分行，除了100%保证金承兑汇票签发及低风险质押贷款等业务外，其他贷款权限已大都上收到省分行或地区管理审批中心管理。由于省行（或划片地区信贷审批中心）面对的是全省（或全地区）这样的一个大的层面，1000万元以下的小项目贷款一般是不被重视的。贷款放与不放的权力是由上级管理部门说了算的，但具体的管理和清收责任却要起基层行和信贷管理人员来承担，这种权责的不对称性，严重影响基层银行的放贷积极性，也影响了中小企业信贷服务工作的开展。 　　4.中小企业经营管理落后，经营风险和市场淘汰率较高，使银行产生了对中小企业的慎贷心理。据调查，有些小企业生产因不谙市场形势变化，企业经营经常大起大落。而偏远地区基层银行面临的小企业大多数粗放经营，经营管理一般，技术设备落后，资金实力和应变能力不强，有的企业管理者连企业自身的资金占用情况、贷款情况、欠息情况都不清楚，因此，在“稳健经营”已成为当前商业银行经营信条的情况下，商业银行宁可支持资信度高的“大行业、大企业”，也不愿增加中小企业信贷投入。 　　 　　二、银行大企业大客户策略存在风险隐患 　　 　　1.贷款集中度和行业集中度风险飓然上升。大企业客户策略，往往形成这样的一种普遍现象，即如果一家企业是的，所有的银行都会找上门去主动要求给他贷款，从而容易造成一定程度上的贷款投放集中。而贷款集中投放问题一旦形成，就很难破解。所以大客户市场营销中就出现了企业贷款到期，银行比企业还着急的现象：银行帮着企业用新贷款还旧贷款，帮着企业办理贷款展期和票据承兑等。因此，一些大客户企业在有资金需求时，总是尽量先把银行的资金套进来以后再说。而银行在投入一笔贷款后，为了保持新放贷款的风险状态，就不得不接着继续增加对这些企业的资金投放，从而被企业牵着鼻子走，结果加大了企业将市场风险向商业银行转嫁的隐患，加大了风险。 　　2.银行向大企业放款的谈判筹码很小，大客户营销容易使金融机构成为企业经营风险的最后承担者。银行在做出一项信贷决策之前，需要就客户的行业情况、信用状况、还款能力、保证方式等风险点与银行可能取得的相关收益进行综合权衡，设定相应的授信条件并签署《借款合同》等有关契约；信贷资金投放之后，银行则需要根据契约执行情况来判断风险并采取相应措施。在当前激烈的市场大客户竞争面前，经常出现大客户企业拿着一家银行允诺的授信条件或者协议样本到另外一家银行“砍价”的情况。结果往往是强化了大客户的市场主动地位和银行对大客户的竞争，加大了银企关系的复杂程度。 　　3.贷款银行容易成为大企业的“影子股东”。银行对大客户企业发放大额贷