影像技术在银行结算票据清算中普遍应用可行性分析.docVIP

影像技术在银行结算票据清算中普遍应用可行性分析 　　一、票据影像清算运行系统构想 　　 　　本文所述票据影像清算，是指办理票据结算的银行利用特定的科技设施和核算系统，通过采集发送和接收审核票据影像及相关信息，清算应收、应付票据资金的联行核算方式。其具体运行过程是：结算票据的收款人将票据送存开户银行后，其收款银行采集票据影像，通过本行会计核算系统和联网的人民银行小额支付清算系统，将票据影像和票款清算信息发送至该票据的付款银行。票据付款银行审核确认票据影像和票款清算信息，在预定时限内，向收款银行反馈付款确认回执。银行间票据影像和资金清算信息均通过支付系统清算中心接转，支付系统清算中心依据付款银行的票款承付回执，为收、付双方银行清算资金。付款银行根据支付系统清算中心的“汇票资金清算通知”、收款银行发来的票据影像和票款清算信息，清算联行间应付票款。收款银行根据支付系统清算中心的“汇票资金清算通知”和付款银行反馈的票款承付确认回执，将票款记入收款人账户。本文以占国内全部异地转账结算业务量70%的“银行汇票”为例，分析将影像技术应用于结算票据清算的可行性。 　　 　　二、票据影像清算运行环境下的“银行汇票”清算过程 　　 　　（一）调整现行“银行汇票”的联次和记载事项 　　如果将影像技术用于银行之间结算票据清算，通过电子网络系统汇划资金，就可替代邮寄联行借方报单和汇票解讫通知方式，现行“银行汇票”凭证可由现行的四联改为二联，第一联由签发行留存，第二联是用于流通转让的汇票凭证。付款人可只持“银行汇票”第二联办理结算，在此联上填写实际结算及其多余金额，并将其交给收款人。收款人只凭“银行汇票”第二联向收款银行提示付款。取消现行“银行汇票”第三联解讫通知和第四联多余款收账通知，可避免收付双方在携带、填写现行汇票第二联和第三联解讫通知时的不便。此外，应在汇票上增加填写出票行和收款行“银行机构代码”的位置，以便收、付款银行通过票据影像和电子网络系统清算票款时，对照“机构代码”确认有关的银行机构。 　　此???，“银行汇票申请书”可由现行的三联改为二联。第一联为付款银行受理回单，第二联为付款银行记账凭证。付款人填写二联“银行汇票申请书”，在第二联加盖预留印鉴并加编支付密码后，提交开户银行。开户银行经审核确认付款人提交的“银行汇票申请书”要素齐全、密码正确、其存款余额足够支付后，在第一联签章，作为受理凭证退给付款人，凭第二联记减付款人账户余额并签发汇票。 　　（二）收款银行受理汇票和发送影像信息 　　收款银行接到收款人提交的“银行汇票”第二联，审核确认：（1）汇票按规定格式印制，未超过付款提示期限。其持票人名称及汇票金额，与所附“进账单”的收款人名称及收款金额一致。（2）汇票实际结算金额未超过出票金额，其金额大小写一致，有多余金额的汇票，其多余金额结计正确。如果收款人提交的是现金汇票，审核汇票的收、付款人确为个人，并已填写“现金汇票代理付款行”名称。（3）汇票必须记载的内容填写齐全，其中出票日期、出票金额、实际结算金额、收款人名称没有更改，其他记载内容的更改，已由原记载人签章证明。（4）持票人已在第二联汇票背面“持票人向银行提示付款签章”处签章。经过背书转让的汇票，其背书连续，签章符合规定。背书使用粘单的，粘单上的第一背书人已在粘接处加盖骑缝章。（5）如果提示付款的持票人为个人，收款银行须查验持票人的身份证件，在汇票背面填写身份证件名称、号码及发证机关，并留存身份证复印件。（6）如果受理的是系统内银行签发的汇票，确认付款银行签章符合规定，密押正确。 　　收款银行经审核同意受理收款人提交的“银行汇票”时，使用扫描仪采集涵盖该汇票正、反面全部内容的彩色影像，如果收款人为个人，还需采集个人身份证件影像，同时依据汇票的实际结算金额，按照特定格式编制往账借方资金清算报文，经复核后，通过本行会计核算系统和联网的人民银行小额支付系统，向该汇票的付款银行发送票据正、反面彩色影像（汇票收款人为个人的，一并发送个人身份证件影像）和往账借方资金清算报文。 　　收款银行编发的“银行汇票”往账借方资金清算报文内容包括：（1）汇票号码、签发日期、出票金额、实际结算金额及汇票多余金额；（2）汇票签发银行的行名、行号、机构代码及其所在省（市、区）名称；（3）收款人及付款人的全称、账号；（4）收款银行的行名、行号及机构代码；（5）汇票密押及资金清算报文密押；（6）付款银行反馈回执的最迟截止时间，付款银行反馈回执时间最迟不超过1天。 　　（三）付款银行接收处理影像信息 　　付款银行接到收款银行发送的汇票影像及其“借方资金清算报文”，分别打印纸质凭证，对照留存的汇票第一联审核确认：（1）资金清算报文内容齐全、格式合规、密押正确，其收报行确为本行；（2）汇票确为