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我国个人征信体系建设难点与对策研究 　　摘要:信用是现代市场经济的一个基本构成要素,社会主义市场经济同样需要以发达的信用和完善的信用制度为基础。发达信用的一个重要特征是信用“极致”到个人,因为个人信用是社会信用的基础和核心,因此完善个人征信体系对发展我国市场经济具有重要的现实意义。 　　关键词:个人征信;信用环境;立法 　　中图分类号:F830.58文献标识码:B文章编号:1007-4392(2009)09-0052-03 　　 　　一、个人征信体系概述 　　 　　个人征信就是征信机构依法采集、调查、保存、整理并提供个人信用信息的活动,简单地说,就是以信用报告的形式提供个人信用记录。个人征信体系是指与个人征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。其主要功能是为信贷市场服务,在实践中,征信体系的主要参与者有征信机构、金融机构、企业、个人以及政府。 　　个人征信体系具有较强的外延性。在美国,信用报告也广泛应用于劳动力市场。例如,如果你打算申请某单位财务岗位的工作,用人单位可能要求你提供征信机构出具的信用报告,因为财务岗位是一个与金钱打交道的岗位,如果雇用了一个债台高筑的工作人员,其道德风险给公司带来损失的可能性就很大。 　　 　　二、我国个人征信体系的现状 　　 　　我国的个人信用制度建设虽然起步晚,但短短几年已取得了明显进展,主要表现在以下几个方面。 　　(一)政府支持使个人征信体系建设有了良好的政策环境 　　中共十五届五中全会通过的《中共中央关于国民经济和社会发展“九五”计划和 2010年远景目标的建议》确定了“建立法人对支付个人收入的申报制、个人收入申报制和储蓄存款实名制”等个人收入管理制度。2000 年 4 月 1 日,我国正式颁布实行了《个人存款账户实名制规定》,该制度的推行成为建立我国个人基本账户和个人信用资料库的基础。值得一提的是,中国人民银行上海分行和上海市信息化委员会于 2000 年 2 月联合印发了《上海市个人信用联合征信试点办法》,这是国内第一部联合征信的政策性管理办法,为联合征信拟定了初步的法律框架。这一系列文件规定的颁布对促进我国个人信用制度的建设和发展起到了重要作用。 　　我国个人征信体系建设的显著成就是2006年1月1日成功上线运行的全国统一的个人信用信息基础数据库,截至2009年3月31日,数据库已收录了6.45亿自然人信息,其中有信贷记录的自然人1.52亿,3月份日均查询量达到89.7亿次,为金融机构个人信贷风险的防控起到了重要作用。 　　(二)个人联合征信试点工作取得了良好的效果 　　上海市从 1999 年 7 月开始率先启动了个人信用征集试点,2000 年 7 月 1 日,成立了全国第一家专业性个人信用中介机构――上海资信有限公司,并正式开通了个人信用联合征信服务系统,首批 100 万上海市民的个人信用信息数据进入服务系统的数据库。上海资信有限公司承担了上海市个人信用档案信息数据中心的建设和管理工作,运用国际先进技术和管理经验,通过现代通信手段,开展个人信用信息咨询、资质认证和风险评估业务。 　　2001 年 3 月深圳市正式筹建个人信用征信系统,2002 年 1 月正式颁布《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》,成为全国第一个为个人信用和联合征信立法的城市。2003 年 10 月 28 日个人信用征信系统正式对外开放,为联网单位提供《个人信用报告》查询服务。另外,大连、广州等市也相继建立了当地的个人信用服务中介机构。这些资信公司通过有偿采集个人资信信息、向社会提供有偿服务、自收自支模式的运作,基本形成了联合征信的框架,为我国个人征信体系的建设提供了宝贵的经验。 　　(三)个人信用评估工作逐步开展,为银行贷款决策提供了有益的参考 　　各商业银行纷纷利用所掌握的个人资信资料开展个人信用评级,把个人信用状况引入到信贷管理中来。如,1999 年 11 月中国建设银行正式实施龙卡个人信用等级评定办法,这是我国第一部个人信用评估办法。其他信用中介机构也都根据自己的评估指标体系确定了自己的评级标准。这些各具特色的个人信用评级方案,已经具备了一定的应用性,为统一的个人信用评估制度提供了可行的选择。 　　 　　三、建设个人征信体系的难点分析 　　 　　(一)信用环境差 　　信用环境差首先体现在对失信行为的制裁不足,守信价值体现不充分上。良好信用环境的塑造,离不开两方面的硬性约束,一是法制约束,二是社会团体出于保护自身利益考虑而自发组织起来的对失信行为的联合制裁和惩罚机制。目前,国内在对失信行为的制裁上缺乏联动,制裁和惩罚的对象针对的往往是失信者拥有的某个行业的单个产品或服务,而不是失信行为人本身。对失信行为制裁上的