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我国农业保险发展窘境与政府在农业保险发展中作用 　　摘要：农业是国民经济的基础产业，农业保险是农业保护体系的重要组成部分，但我国农业保险起步较晚，覆盖面小，保险能力低，呈现“供求双冷”的窘境。发展我国农业保险离不开政府的支持，政府支持农业保险发展要坚持一定的原则，采取立法、财政等具体措施加以实施。 　　关键词：农业保险；农业保险窘境；政府支持；财政补贴 　　文章编号：1003―4625(2007)07―0073―03　中图分类号：F840.66　文献标识码：A 　　 　　一、我国农业保险发展面临的窘境及原因 　　 　　(一)我国农业保险窘境――“供求双冷” 　　农业保险是农业保护体系的重要组成部分，但我国农业保险起步较晚，覆盖面小，保险能力低。伴随着农村经济改革和农业市场化的进程，我国农业保险自1982年恢复试办以来，一度得到较快发展。1982―1992年，农业保费收入由23万元增加到86190万元，年均递增12％，但1993年以后，农业保险业务则迅速萎缩。随着农业保险业务的萎缩，地方农业保险机构普遍被撤销。在2004年以前只有中国人保财产保险公司和中华联合两家公司继续开办农业险。而且作为经营农业保险主力的中国人保，自2003年以来，已停办了很多亏损严重的农业险种。而中华联合保险公司新设的分公司也都没有开展农业险业务。根据保监会公布的数据，从1982年开始，22年来农业保险累计赔付73.9亿元，实际上处于严重亏损状态。2004年中国农业保险保费收入仅37700万元，占同期产险保费收入的0.3％，仅相当于1992年的43.74％，比2003年减少8800万元，继续呈负增长，降幅达18.8％。而在农村，随着农业的发展，自然风险与市场风险加大，农民对农业保险的需求日益增加。据统计，全国每年平均有3亿亩农作物，2亿多农业人口受灾，财产损失约600多亿元。可见，我国农业保险潜在市场巨大。但限于我国大部分地区农业经营规模小，农民收入低，在农业保险商业经营的模式下，尚不能构成农业保险的有效需求，出现农险供给与有效需求的“双冷”局面，使我国农业保险陷入困境。 　　(二)我国农业保险陷入窘境的原因 　　1．农业保险经营对象的特殊性。农业保险的可???风险――农业风险具有相当的特殊性，难以满足理想的承保条件。“理想的可保风险”要求风险发生的偶然性、损失的不确定性、风险事件或风险单位的独立性和无巨灾损失的发生。然而农业风险是一种具有特殊性的风险。首先，农业风险发生的概率大。农业生产抵御自然灾害的能力差，自然条件某一方面的异常变化，都会给农业生产造成损失。例如，农业保险标的可能会遇到洪涝、干旱、病虫害、霜冻、雹灾等灾害的袭击，遭受损失的概率比其他行业要大得多。其次，农业风险具有系统性和高损失性。由于自然灾害的发生往往具有地域的辽阔性、时间的同时性，在同一风险事故中(如旱灾)，许多投保单位发生损失以及损失的程度具有高度的相关性。这使农业风险很难在投保人之间进行分散和转移，致使农业巨灾损失无法避免。再次，农业风险程度及损失发生程度的可测性差。由于农业生产经营对象千差万别，不同地域所面临的风险大小程度也不尽相同，有关农业风险损失的历史数据也不够完整准确，难以科学计算出能客观反映各地、各类保险标的分类费率。同时，对农业产量及灾害损失程度的测算较为复杂，目前世界上也没有权威的损失计算标准和方法。 　　2．我国农业保险出险率高。据有关专家统计，我国自然灾害的平均损失率：粮食为6.5％、经济作物为6％、大牲畜为10％，如果按照这样的损失率来收取保费，费率之高是令农民难以承受的。农业保险风险集中，商业性保险公司无法获得直接经济效益，很难刺激农业保险的有效供给。 　　3．我国农民收入低，风险意识淡薄。目前，我国农民收入增长缓慢，而且大部分收入被生活品、子女教育、生产资料等项目所占据，农民对保险的有效需求不足。根据保险业发展特点，保险需求与潜在客户的收入水平正相关，农民的低收入以及较高的恩格尔系数限制了农业保险的有效需求。 　　4．农业保险费率厘定存在困难。首先，保源不集中使保险公司对农业保险的开发兴趣下降。由于保险经营需以大数法则作为建立保险基金的数理基础，只有单个或少量标的的危险是不具有此基础的。在大量危险事故的基础上，保险人才能通过大数法则进行保险经营，计算危险概率和损失程度，并确定费率。而许多地区农业保险的投保面积占当地农田的比重极低，有些地区甚至不到1％，这势必影响保险公司对风险的控制和对保费的正确厘定。其次，历史数据的积累相当缺乏，保险公司无法确切地对与农业相关的种植和养殖等具体项目的损失进行费率厘定，确定相关农业保险的价格。 　　5．道德风险阻碍农业保险经营。由于保险双方信息的不对称，在承担和理赔过程中的道德风险和逆向选择问题