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我国农地金融制度建设经验教训与启示 　　摘要：我国的农地金融制度建设从1988年贵州湄潭县的农地金融制度试验开始，发展到目前遍地开花的农地使用权抵押贷款，经历了一个逐步成熟的发展过程。本文挑选浙江嘉兴的土地流转经营权抵押贷款和丽水的林权抵押贷款作为案例，将它与贵州湄潭农地金融制度的试验进行对比分析，试图为我国农地金融制度的构建提供有价值的参考。 　　关键词：农地金融制度；农地使用权抵押贷款 　　中图分类号：F830 　　文献标识码：A 　　文章编号：1006－1428(2011)02－0020－03 　　 　　我国农地金融制度建设的案例 　　 　　(一)贵州湄潭农地金融制度试验 　　贵州湄潭县农地金融制度试验是我国农地金融制度建设早期探索的产物。它的基本模式是：在中央和地方的资金、政策扶助下，成立专门的土地金融机构即土地金融公司(后更名为土地开发投资公司)，向土地经营者发放农地使用权抵押信贷，服务于县城非耕地资源开发项目。1988年8月，土地金融公司正式成立。1997年湄潭土地金融机构共形成550万元不良贷款，被责令撤销，其资产负债业务并入农信社，农地金融制度宣告失败。 　　从体制层面上看，土地金融公司是在中央政府和地方政府的鼓励和支持下组建的，具有典型的强制性制度变迁特征。从目标函数上讲，中央政府、地方政府、土地金融公司这三个利益主体有着不同的取向，土地金融公司的日常经营管理受到各种干预。结果，地方政府成为最大的短期利益攫取者，土地金融公司在各种压力下业务中心偏移，资金大量沉淀，运行十分低效，经营陷入困境。 　　从具体操作层面上看，土地金融公司在资金实力、风险控制、竞争实力上都存在问题。资金实力上，土地金融公司自始至终可支配的资金只有819.667万元，长期以来主要依靠贷款和拆借进行运营，不仅资金稳定性差，而且成本高昂。风险控制上，地方政府往往在项目论证不充分、市场调查缺乏的情况下授意土地金融公司发放贷款。竞争实力上，土地金融公司在存款市场上受网点布局限制，难以与农信社和邮政储蓄竞争，在贷款市场上受业务品种单一、资金成本高等限制，也难以与其他金???机构相抗衡。 　　 　　(二)浙江海盐土地流转经营权抵押贷款的探索实践 　　嘉兴海盐县的土地流转经营权抵押贷款，是海盐县农信社在当地政府开展土地流转工作中创新出的金融支农产品。海盐县的农地流转有四个基本特征，即规模化、长期化、规范化、参与主体实力雄厚。这四个特征为农地抵押贷款的发放提供了较好的切入点，规模化、长期化确保了借款主体的资金实力、经营实力和偿债能力，规范化确保了农地流转经营权作为抵押品的合法合规性，使金融机构的法律风险得到了有效控制。 　　海盐县开办的农村土地经营权贷款全称为“农村流转土地经营权抵押专项贷款”，是抵押人将合法取得的流转土地经营权及地上(含地下)附着物作为债务担保抵押取得的贷款，通常抵押率不超过70％，贷款利率在基准利率基础上上浮20％，贷款须用于农业生产和农业开发。由于当地政府、金融管理部门和农村合作金融机构进行了多方面的前期准备工作，给贷款发放的依法合规、抵押品的处置变现奠定了基础。截至2009年8月末，海盐县农信社已对农村经营户进行“农钻通”抵押贷款授信730万元，发放贷款500万元。 　　 　　(三)浙江丽水林权抵押贷款的探索实践 　　林权抵押贷款是集体林权制度改革催生的产物，是指银行向借款人发放的以借款人或第三人依法拥有的森林资源资产做抵押的贷款。伴随我国集体林权制度的改革，各地的林权抵押贷款模式营运而生。相比较而言，丽水的林权抵押贷款开展得较为成功，无论是在确权发证，还是在评估中心、交易中心的组建运作，或者业务的整体覆盖面上都较为成熟。截至2009年11月底，浙江省丽水市通过林权直接抵押、收储中心担保和小额循环贷款等三种方式，面向林农、林业企业和经营大户提供信贷服务，累计发放林权抵押贷款8.2亿元。 　　丽水林权抵押贷款的成功运作得益于多方面改革创新的成果，集体林权制度改革为其奠定了前提和政策基础，当地政府制定出台的一系列政策文件给林农和金融企业以明确的政策激励和指导性意见，同时其他各个政府部门集体联动建立了较为完善的流转平台，降低了金融机构的后顾之忧，在贷款模式方面，丽水从林权管理实际出发。创新了不少广受林农欢迎的个性化信贷品种。 　　 　　 　　三种农地金融制度试验模式的比较 　　 　　将以上三种农地金融制度的构建模式进行比较，就会发现三者在前提条件和发展模式等方面存在诸多差异。湄潭模式的失败表明，农地金融制度的建设并不仅仅是一种金融产品的简单创新，它需要一定的前提条件、发展基础和市场环境，需要各方的积极参与和通力配合，政府部门的单方面意志虽然在短期内能够为推动改革提供便利，但长期来看，农