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我国建立社区银行必要性及其路径选择 　　社区银行是指在一定的社区范围内按照市场化原则自主建立、产权明晰、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。社区银行发源于美国，在欧美发达国家和地区，社区银行的资金来源于社区，并且70-80%的资金必须用于社区，解决社区企业和个人的资金需求，有力推动社区经济的发展。 　　 　　一、社区银行的特点 　　 　　从美国社区银行的发展可以看出，社区银行蓬勃的发展是源于社区银行独特的特征。 　　1.准确的市场定位 　　美国的社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要客户，利用信息优势和优质服务，通过简便的手续和快速的资金周转，为客户提供金融服务。社区银行对中小企业的贷款占其总资产的10%以上，占其总贷款的50-80%，而资产规模在100亿美元以上的大银行的上述比重分别为2.3%和15.6%。可以看出。对小企业和微型企业的贷款主要是由社区银行完成的，社区银行和中小企业之间存在着明显的相互促进关系，社区银行的存在和发展促进了社区中小企业的发展，而中小企业强劲的发展和金融需求是社区银行发展的重要支柱。 　　2.个性化的金融服务 　　美国社区银行最为突出的特点就是针对客户提供个性化服务。受制于自身的资金规模，社区银行以向客户提供零售服务为主，包括：中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、较低费用的信用卡和借记卡服务，以及自动提款机和电子银行服务等服务。同时，社区银行注重业务创新，由单纯经营存贷款业务转向为多元化经营，积极开发信托、保险、证券和咨询等新业务，以满足客户的多样化需求。 　　3.服务于社区 　　美国社区银行以“社区”为自己的主要经营地。社区银行将从一个社区吸收的存款继续投入到该社区，从而推动当地经济的发展，有效防止了基层金融的空洞化，因此也比大银行更能获得当地居民和政府的支持。社区银行是以社区为依托设立的小银行，对社区的居民和企业较大银行更为熟悉，容易克服大银行与小企业之间的信息不对称，大大降低银行在访贷过程中由于信息不对称所造成的道德风险和逆向选择问题发生的可能性，有效降低风险。社区银行的社区属性，规定了社区银行主要从事关系型信贷业务，社区银行主要凭借与中小企业和社区成员长期交往中所获取的定性“软”信息来发放贷款，而不像大银行那样依据“硬”数据来发放贷款。 　　4.经营资本多元化 　　社区银行是按市场化原则设立和经营，在设立的过程中社区银行主要是吸收社区居民和社区中小企业的资金作为其经营资本。从投资来源上看，它可以有法人投资和自然人投资；可以有企业法人投资和事业法人投资；可以有国有资本和民营资本投资。总之，社区银行不是国有资本垄断的投资或纯粹的民营资本的投资，多元化是其基本特征之一，这为社区银行完善法人治理结构奠定了坚实的基础。 　　5.政府政策支持 　　美国银行分为“州内银行”和“国民银行”，各州为了保护本州的银行，禁止外州银行设立分支机构。1864年的《国际银行法》、1927年的《麦克法等法》和1933年的银行法规定银行只能在单一的行政区域内经营，限制了大银行的扩张，成为保护社区银行生存的一道有力的法律屏障。尽管20世纪80年代以来，美国推行金融自由化的政策，但金融监管当局并未放弃和减少对社区金融活动和中小银行的支持。1977年国会通过了《社区再投资法》鼓励金融机构对于经济不发达的特定地区开展金融活动，开发其金融业务潜力。该法对于保护社区银行的生存和防止贫困地区金融资源的外流起到了重要作用，也是社区银行长久不衰的重要条件。 　　 　　二、我国发展社区银行的必要性 　　 　　社区银行在解决中小企业融资、解决农村金融困境、发展居民消费信贷和改善我国金融结构和促进区域经济发展等方面具有独特的作用。所以加快组建社区银行的步伐将成为今后我国金融改革和未来金融体系发展所面临的重要课题。 　　（一）社区银行有利于推进农村金融改革 　　目前，我国农村金融体制的问题主要是：1.县级金融机构大量撤并，导致农村金融机构萎缩和缺乏，金融组织体系不健全；2.资金需求的刚性增长和资金外流的矛盾，致使农村出现严重的资金饥渴症；3.金融需求多样性和金融品种供给单一性的矛盾，造成农村金融服务无法满足居民的需求，妨碍了农村经济的发展。 　　建设社会主义新农村，改变农村金融的边缘化，需要构建社会主义的农村金融体系，组建农村金融机构，从而为农村提供个性化的金融服务，满足农村的金融需求，促进农村的发展。而组建社区银行是解决农村金融困境的一种可行途径。1.社区银行有利于解决农村资金外流现象，填补因大银行的战略调整所出现的“农村金融服务的缺口”；2.社区银行的“内生性”使其能够适应农村地区金融需求，实现与实现农村地区经济的“良性互动”；