浅析我国发展社区银行思路与对策.docVIP

浅析我国发展社区银行思路与对策 　　所谓社区银行,是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、资产规模较小、主要服务于中小企业和居民家庭的地方性小型商业银行。 　　目前,我国发展社区银行具有多重意义。首先,发展社区银行,可以有效解决中小企业融资难的问题;其次,居民消费水平的提高需要个性化的社区银行服务;第三,社区银行可以更好地满足在区域经济演化的促进下形成的社区金融服务需求;第四,发展社区银行,可以扩大对农村经济发展的资金供给,满足多样性的有效金融需求,形成与农村信用合作社、农业发展银行和商业银行合理分工,适度竞争的农村金融服务体系;第五,发展社区银行是引导民间金融合理发展的需要;第六,社区银行的建立是我国放松银行管制的突破口。可见,在我国积极而有步骤地发展社区银行是一个必然趋势。具体思路与对策如下: 　　一、政府的支持――改善中小银行的外部环境 　　1.放宽银行业市场进入条件,设立灵活的准入门槛,以便利社区银行的建立 　　《中华人民共和国商业银行法》规定,商业银行注册资本的最低限额是10亿元人民币(全国性商业银行注册资本的最低限额是20亿元人民币),城市商业银行注册资本的最低限额是l亿元人民币,农村合作银行注册资本的最低限额是5000万元人民币。在我国地域差别很大的情况下,固定的资本金限额势必影响社区银行作用的充分发挥。 　　2.建立信息披露制度 　　信息披露是社区银行良性发展的关键因素。具体而言: 　　第一,信息披露制度要求有利于市场获得更多的银行财务与风险状况信息,使得市场有更大余地对影响银行财务状况的发展措施做出反应。 　　第二,信息披露制度明确了董事会责任,有助于确保银行建立识别和管理经营风险的系统,并且保证这一系统随时处于正确运用之中,进而推动董事会更加注重履行职责,促进银行稳健经营。 　　第三,信息披露制度的确立,消除了监管者与银行的信息独占性,使社会公众更深刻地认识到银行董事和管理者对银行事务的管理负有全部责任,这就在一定程度上减轻了政府将来援助危机银行或补偿存款人损失的压力。 　　3.建立信用体系,完??信用环境 　　建立市场信用体系、创造公平的竞争环境,既为社区银行发展提供了安全经营的环境,也有利于社区银行在公平的环境中发展业务,不再受到信用和清偿力方面的无端猜疑。 　　首先,政府推行 “失信成本”高于“守信成本”的惩治制度,制定相关的法律、法规,使失信者得不偿失,从而不敢冒失信的风险。 　　其次,建立信用记录,为个人和企业建立信用档案,使诚实守信者受到社会的尊重与信任,不讲信用者受到应有的惩处;建立对信用记录与评估机构的监督与管理机制,保证信用信息的真实性和全面性;制定相关制度与法规确保信用记录成为个人和企业的必备档案。 　　最后,建立健全个人信用、企业信用与政府信用有机结合的国民信用体系。 　　4.推动银行卡联网,完善支付体系 　　推动银行卡联网,推广使用有 “银联”统一标识的银行卡,提高结算效率,有助于降低社区银行的市场进入成本,促进社区银行业务的开展。 　　5.建立破产退出机制与存款保险制度 　　中国的传统所有制观念根深蒂固,使社会大众偏好于国有商业银行。而服务更加贴近社区、经营机制更加灵活的社区银行却无法得到应有的信任。要真正解决这种信任危机,需要建立规范有序的市场退出机制与适当的存款保险制度,因为存款保险制度的重要目标之一是保护中小存款者。 　　二、我国发展社区银行的战略定位 　　1.我国社区银行的模式定位 　　(1)资本结构。社区银行的资本结构大体上有三种可能的类型:①股权集中,有绝对控股股东型;②股权高度分散型;③虽没有绝对控股股东,但有多个持股量近似的大股东型。我国发展社区银行应该选择第三种类型的资本结构。原因有三:一是能避免社区银行成为某些大股东操纵为其服务的工具,使其更易于接受政府的指导,这是至关重要的;二是对经营者的监督更为有效,能够减少国有银行曾普遍存在的“内部人控制”问题,使社区银行能够稳健经营,减少风险;三是能有效保护中小股东的利益。这样可以提高公司的市场价值,为社区银行的扩大融资提供便利。 　　(2)公司治理结构。我国社区银行必须坚定不移地走股份制的道路。建立、健全“小而精干”的董事会决策机构和议事程序;建立以董事会的授权为基础、严格的行长负责制;建立对高级管理人员激励与约束相结合的机制,使社区银行的决策和管理更加科学和规范。 　　(3)经营模式。我国社区银行应针对社区企业的不同特点、不同的区域分布特征灵活采取多种形式的经营模式;注意加强同业合作,以达到优势互补和规模经济的效果;各个地区还可以成立社区银行协会之类的行业自律组织,进行行业管理,做到自我管理、自我规范、公平竞争。 　　2.我国社区银