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浅论商业银行个人金融业务发展对策 　　摘 要：随着我国经济飞速发展，加入WTO后，对中国的经济来说更是一个质的飞跃，就金融行业来说，也相继有着不同程度的发展。在我国金融行业中个人金融业务是其主要来源。随着经济的不断发展，竞争力也越来越强，以商业银行为例，详细的分析我国商业银行中个人金融业务在发展方面存在的问题以及相关的解决方法。 　　关键词：商业银行；个人；营销 　　 　　银行的个人业务指的是：商业银行根据客户的实际类型进行区别的专门把私人为主要对象，来提供的不同的银行的金融服务以及产品的总称。先进的国际经验证明了银行利润的主要来源就是个人的金融业务。从2006年的12月11号开始，我们国家已经全面的缴入到世界经合组织就开始对外开放银行的业务，这就标志着中国金融业务系统开始进入全球的金融体系，面对着世界金融业的竞争，如何更好的扩大商业性银行服务的个人金融业务，寻求新的银行金融业务营销体系成为急需解决的问题。 　　一、我国商业银行个人金融业务发展的环境背景 　　（一）经济背景 　　从我国目前的经济情况来看，我们国家的国民经济整体发展速度快，GDP以每年平均9%的增速，2006年的经济增长速度大10.4%，中国的GDP高达20.96万亿元，人均达到2034美元。与此同时，到2006年6月底，城乡居民的银行储有量为15.5亿元，以上的数据表明我国居民的财政资产在结构以及数量上产生了很大的增长，社会财富的分配格局进一步提高了个人对银行业务的需要。 　　（二）体制背景 　　首先，我国的银行金融业务管理主要执行分业管理经营政策。而且因为利率没有完全实现市场化，导致我国的银行不能实现自主定价，这在一定的程度上制约了银行的价格营销手段的选择。这些原因在不同的范围内制约我国商业银行的私人金融业务的前进和发展。 　　其次由于我国的个人信用制度存在不健全的情况，也制约着商业银行个人业务发展。在进行贷款等业务时候，申贷人的信用制约着银行的最终决策。但是目前我国居民与商业银行之间缺少有效的互信机制，使得个人和银行在信用信息方面不能实现完整的对称，易于造成道德风险，给银行的金融业务带来了较多的不确定性风险。所以银行为了规避此类申贷的危险，往往制定了较为严格的申贷等银行的个人业务条款。对个人的资产业务拓展更为小心，在一定程度上使得客户在办理信贷业务时候难度较大。 　　（三）市场背景 　　当前商业银行所设立的大部分的个人金融业务好事停留在摸索或者宣传的时期，同时已经实施的个人金融业务的整体规模和种类也不均衡。个人业务开展的途径也较为单一，没有真正实现高效、方便、安全的银行金融服务。所以，银行的个人金融市场的产品开发、开设等发展较为缓慢，没有很好的满足人们日益增长的业务需求。个人客户与商业性银行之间没有建立稳定、安全、长期的服务关系。 　　二、我国商业银行个人业务市场营销面临的主要障碍 　　（一）市场营销观念落后 　　第一，目前有较多的银行对个人金融业务的紧迫性和重要性没有充足的认识，没有真正的认识个人金融业务的巨大利润，以及个人业务发展的广阔前景，造成银行对个人业务缺乏全面的营销策略的研究和开发，在实际的业务办理中缺乏相关的动力。 　　第二，无差异的营销策略，目前仍是我国多数商业银行使用较多的市场手段。这样的市场营销手段忽视了个人业务细化分之间的不同，仅仅提供了标准的银行服务和产品，这只是保证了较低的运营成本，但是这样的市场营销手段不能很好的满足不同客户之间的金融业务要求。所以。银行要从市场发展和人们对金融业务需求的角度出发，来建立和开发适合市场需要的个人金融业务。 　　（二）营销管理手段缺乏 　　我国的商业银行所开展的个人业务缺少科学的营销策略，手段和理念处于比较落后的时期，例如很多的商业银行仍旧采取客户上门、机构岗点扩张的经营思路，没有清晰的认识到，现代的商业银行市场营销的变动，缺少深入的研究和市场调查，品牌、人才、设备等优势没有充分的发挥出来，主要表现在以下： 　　1.市场营销的观念落后。虽然当前多数的商业银行已经认识到客户为上帝的理念。但是多数仍然以银行已开发的产品为中心的营销方式占主导。 　　2.银行组织结构的重叠。当前我国的银行多数采用金字塔式的经营管理模式，造成银行业务办理的效率低，而且银行的各个业务部门没有很好的落实统一的营销策略，没有实现银行优质资源发挥最大的作用。 　　3.银行的市场定位不科学。在银行的市场划分的基础上没有准确的把握好个人客户的市场整体目标。没有很好的对个人客户予以分类服务、差异服务，市场的分析缺乏规划性以及整体性，使得银行管理没有跟上市场的需要。 　　4.银行的品牌业务建设落后。商业银行的个人业务品牌建设不力，直接的影响了业务在金融市场的影响力。 　　5.银行的售后服务没有