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温州农村金融服务供给与需求实证分析 　　摘要：本文通过对温州农村不同主体的金融服务需求进行调查，了解当前农村不同经济主体的金融需求特征，并对温州农村金融服务供给建设进行分析，探寻农村金融服务供给中存在的障碍，为构建农村金融服务体系提供借鉴。 　　关键词：农村金融服务；供给；需求；温州 　　中图分类号：F830　文献标识码：A　文章编号：1006－1428(2011)05－0117－03 　　 　　一、温州农村金融服务需求情况 　　 　　(一)农村金融服务需求特征 　　1、农户金融服务需求呈现结构化特征。随着现代农业的发展和农村经济结构调整，农业生产资金需求结构发生了相应变化，传统农业资金需求比重逐年趋减，但现代农业资金需求增长加快，尤其是规模种养户及特种养殖经营户的资金需求日趋旺盛。 　　2、农户金融服务需求呈现多样化、层次性特征。一是对现代支付结算提出了更高的要求。据抽样调查显示，85％的受调查农户对金融机构提供的存、放、汇等服务有了向全国联网、异地存取、代理、信用卡等方面的新要求。二是需要金融机构加强对“三农”的金融知识宣传、金融产品推介，有56％的受调查农户希望金融机构能利用自身优势，提供农产品经营、销售、市场、科技等信息咨询服务，为农民的增产增收提供全方位的金融服务。三是理财服务需求。目前，农户的投资渠道较为狭窄，随着农民收入的增长，41％的受调查农户希望农村金融机构能采用各种方式，为其提供理财服务。 　　3、农户资金需求的用途变宽。调查显示，目前特色农业资金需求增长较快，农户的信贷资金需求不再是单纯用于购买生产资料和生活资料，部分农户还有潜在的消费贷款需求，用于改善住房、子女上学、婚嫁等，许多农户将信贷资金用于经营“农家乐”、“品园游”、“赏花游”等休闲旅游业。此外，随着温州县域安置留地上住房建设工程、农户下山搬迁工程等城镇化进程的进一步推进，农户的住房按揭贷款的需求也逐步趋旺。 　　4、农村非正式金融渠道仍然是农村不同经济主体资金需求选择的重要对象。根据对温州市泰顺县80个农户的问卷调查结果，当生活和生产资金紧张时先???到的融资途径，58％的农户选择向亲朋好友或高利贷借款。虽然农业龙头企业融资首先选择正式的农村金融机构，但选择亲朋好友及企业内部集资的比例仍高达34％。总的来看，高收入农户具有更多的生产性借贷，倾向于向正式金融机构融资，而低收入农户更倾向于从非正式渠道借款。 　　(二)农村金融服务需求层次划分 　　根据农村不同经济主体的金融服务需求的差异性，我们按需求的层次逐渐提高，从基础的金融需求到高层次的金融需求，依次划分为五个层次，即CLPIO：现金流通需求(C)、信贷资金需求(L)、支付结算需求(P)、投资理财需求(I)、综合金融服务需求(0)。 　　1、现金流通需求(C)。一是农村现金用量大，特别是小面额券别需求迫切。二是火烧币和霉烂币兑换需求，但现行兑换须人民银行授权的支行级金融机构定时鉴定、兑换，手续比较繁琐。三是打击假币需求。全市80％的人口集中在农村，同时由于农村居民的金融知识相对缺乏，法制观念和自我保护能力也相对薄弱，使农村成为制贩假币犯罪易发点，因此反假需求强烈。 　　2、信贷资金需求(L)。随着温州产业结构调整，农村家庭居民生产经营收入结构发生了重大变化，第一产业收入所占比重逐年下降，第二、三产业收入对农民经营总收入的贡献越来越大。由此，金融需求主体发生很大的变化，且由于生产经营规模的扩张，产生了规模不等的借贷资金需求。当前农村金融需求主体主要有贫困型农户、维持型农户、市场型农户、农村小企业和“公司+农户”型企业。另外，社会事业及公共设施建设，以及农村自然灾害应急、新农村建设、农民建房等方面，也产生一定程度的信贷需求。以2010年为例，农业生产、农村基础设施建设投入将增加，温州市全年预计完成农村困难家庭危旧房改造8060户，完成改造建设农村住房3.5万户，需要信贷资金4亿元以上。 　　3、支付结算需求(P)。据抽样调查显示，温州农村大约89％的农民与农村金融机构有业务往来，其中有64％的农民与农村金融机构有存款和结算业务往来，36％有贷款。对最喜欢的支付结算方式。有51％的农民喜欢使用现金，17％的农民喜欢使用信用卡，13％的农民喜欢使用支票。但由于目前农村支付结算服务的基础设施滞后，现代化支付系统覆盖面低，当前农村地区要求支付工具创新需求十分迫切。 　　4、投资理财需求(I)。随着近几年农村经济的较快发展和农户收入的不断增长，农村居民的理财意识增强，据调查显示，农户和农村企业需要购买基金和国债的比例分别为27％和34％。部分农产品加工企业和农村种养大户，为有效控制成本，锁定风险，特别需要通过期货市场价格信号和农产品加工企业的市场行为，进一步引导农户生产。