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私人银行现代商业银行战略性业务 　　私人银行业务由于其服务对象的特殊性，业务本身的复杂性和综合性，所要求支持信息系统的先进性以及对从业人员高素质的要求，已经成为现代商业银行综合实力的象征之一，也逐渐成为现代商业银行发展中的战略性业务。 　　 　　“私人银行”的真面目 　　 　　关于私人银行(Private Banking)。目前并没有统一的定义。Lyn Bicker(1996)这样描绘其功能“为拥有高额净财富的个人，提供财富管理、维护的服务，并提供投资服务与商品，以满足个人的需求”。2005年5月，银监会在《商业银行个人理财业务暂行办法(征求意见稿)》中首次将私人银行功能界定为：“商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务”。综上笔者认为，私人银行业务是金融机构专门针对高资产净值客户(HNWI-High Net Worth Individual)提供的包括财富管理和财富保障服务在内的一揽子的高层次的金融服务。它以“高净资产客户”为服务对象，以“资产管理或财富管理”为核心业务，以“高品质服务”为主要经营策略。当然它的标准并不是一成不变的，也因地域环境等相异因素存在着一定的区别。 　　 　　私人银行业务国内外发展概况 　　 　　国外私人银行业务步入“成人化”发展阶段在西方发达国家，私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点正日益得到各家商业银行和其他金融机构的青睐，并得以迅猛发展。据统计，截至2004年底，全球私人银行管理资产已达4.5万亿美元。私人银行因其高端服务对象，收益大大高于社会平均利润。美国私人银行过去几年中，其年平均利润高达35％，年均盈利增长为12％～15％。因此，不论是银行还是其他金融机构，都将富裕的私人客户作为其营销的重点对象。如至2005年末，瑞士信贷集团有114万名员工从事私人银行业务，占员工总数的31％。私人银行已经成为国外商业银行业务领域最重要的组成部分。 　　“儿童期”的国内私人银行业务与西方发达国家相比，我国私??银行业务的发展犹如一个稚嫩的幼儿。私人银行在国内目前的发展大致可分为两类：第一，中资银行的“贵宾理财服务”：中资银行中除中国银行与苏格兰皇家银行集团合资成立私人银行公司外，其他银行仍都处于筹备阶段。而中资银行相继推出的“贵宾理财服务”顶多只能算是“准私人银行业务”。第二，在华外资银行的私人银行业务发展：与中资银行业务低水平发展相比，外资银行的起点比较高。2005年9月27日，瑞士友邦银行上海代表处正式开业，这是首家进入中国市场的国际私人银行，国际私人银行在中国的正式登陆引起了国内金融界的高度关注，由此拉开了国内私人银行业务发展的帷幕。在瑞士友邦银行上海代表处开业后，法国爱德蒙得洛希尔银行上海代表处、美国花旗银行上海代表处、法国巴黎银行上海代表处、德意志银行上海代表处等国际知名私人银行也先后在华开展私人银行业务。 　　随着外资银行在中国掀起的开展私人银行业务的高潮，以及金融体制改革的深化和金融市场的对外开放，我国的私人银行业务必将成为国内外金融机构争抢开发的一块“黄金处女地”。根据波士顿咨询公司的调查，金融资产在10万美元以上的中国富裕家庭大约有300万户，中国持有流动性资产(现金、有价证券、非自有住宅等)超过100万美元以上的富人数量约为30万人。不到0.5％的中国家庭拥有全国个人财富的60％以上，而拥有超过10万美元可投资资产的富有家庭中，又有70％的财富掌握在那些可投资资产超过50万美元的家庭中。显然，如果中国经济保持持续增长势头，未来将会有更多富人从金字塔的中部发展到顶端，并最终构成私人银行业务的主体客户。前景如此广阔，那我国在发展私人银行业务的时候又存在哪些问题和障碍呢? 　　 　　我国发展私人银行业务所面临的难题 　　 　　私人银行业务虽然前景广阔，但国内处于“儿童期”的商业银行的私人银行业务却仍然身陷重重制约之中。 　　理念缺失是当前私人银行业务举步维艰的基础性障碍因素目前我国社会各个层面关注的都是财富增长问题，财富管理理念相对单一。从银行方面来看，由于服务理念过分关注于财产增值，使其漠视了顶端人士的财产保护与传承等其他的特定需求，尚未形成全方位综合财富管理的服务理念和能力。 　　由于政策限制，导致产品创新机制不足受分业经营、分业监管模式的制约，我国商业银行目前只能提供银行类金融服务。由于商业银行不能涉足其他金融分支行业，而仅能在其固有的业务领域进行产品设计和开发，产品创新能力也显得较为单一。我国商业银行目前主要还是向中端客户提供现金管理、消费规划、教育规划、养老规划和风险管理等理财