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统筹城乡视角下农村金融发展对策 　　摘要：农村金融的落后是造成城乡差距扩大的关键原因之一。河南省农村金融面临的困境可概括为供需缺口巨大、服务种类单一、金融机构资产质量较差、金融组织结构不合理等四大类，其成因主要包括农村经济落后、农村金融组织管理机制混乱、城乡金融体系分割、农村信用环境差以及相关政策措施的缺乏与失当等五个方面。为解脱困境，地方政府应从成因着手，努力为农村金融发展创造条件。 　　关键词：统筹城乡；农村金融；内生发展 　　文章编号：1003-4625(2007)11-0045-04　中图分类号：F830．34　文献标识码：A 　　 　　从1994年开始，我国农村金融出现了存贷差，并且差额呈逐年扩大趋势，大量农村资金被金融系统转移到了城市。农村金融发展的落后严重损害了乡村农业和非农产业的资本积累，使资本更为迅速地向城市集中，这是造成我国城乡差距扩大的关键原因之???。河南省是我国第一农村人口大省，城乡金融差距显著，其农村金融发展面临的困境和成因在我国具有代表性和普遍性。 　　因此，对河南农村金融发展对策的讨论可以为我国统筹城乡经济协调发展的实践提供有益的探索。 　　 　　一、河南农村金融困境分析 　　 　　(一)农村金融供需缺口巨大 　　由于农村金融组织发展的滞后，农村的金融供给总量提高缓慢，难以满足新农村建设中日益增长的农村金融需求。农村金融供需缺口的存在集中体现在县域金融机构的资金外流。截至2005年末，河南省县域金融机构存款余额3947亿元，贷款余额2281亿元，与1999年相比存款增加了2282亿元，而贷款仅增加了509亿元。7年间，县域存款占全省金融机构存款的比重下降了3个百分点，而贷款则下降了15个百分点，存款大量流入了城市，2005年末，河南省县域金融机构上存资金余额为1614亿元，上借的资金余额为573亿元，仅通过该渠道就净流出资金1041亿元。2006年底，河南省农村人口占全省人口的67.5％，第一产业增加值占GDP的比重为16.4％，河南省农村居民储蓄存款占城乡居民储蓄存款的比重为23.6％，而所有金融机构信贷中农业贷款和乡镇企业贷款分别占各项贷款总额的10.3％和1.9％，合计仅为12.2％。 　　另外，根据世界银行2004年的研究，中国农村非农产业的资本边际收益率远远高于城市工业，2001年曾高达5.2倍。以上数据说明河南农村的金融需求还远未得到满足，巨大的金融缺口限制了农村经济的发展，同时也降低了金融资源的使用效率。随着新农村建设的深入开展，农村的金融需求必将快速增长，为农村金融供给提出了更高的要求。 　　 　　(二)农村金融服务种类单一 　　在农村金融需求数量上得不到满足的同时，现有农村金融服务的种类又过于单一，阻碍了农村资本的形成。 　　首先，农村融资渠道单一，正规渠道只有间接融资方式，直接融资方式则主要以非正规甚至是非法的民间金融形式存在，农村企业很少通过发行股票债券来筹措资金，金融机构之间同业拆借无法进行，农民个人的货币结余也只能选择储蓄存款，没有更多的投资渠道购买证券、保险，从而更多地依赖间接融资。 　　其次，农村金融的中间业务产品极少，目前只有结算、汇兑等少量传统的中间业务，抵押、担保、承兑、贴现、承诺、咨询服务、代收代付等业务还很少。 　　再次，农村地区证券、信托、基金等投资银行业务尚属空白。另外，在服务种类无法满足农村金融的同时，现有的服务项目价格又过高，造成了农村金融服务的低效率。 　　2003年底发布的《中国人民银行关于扩大金融机构贷款利率浮动区间有关问题的通知》规定，农村信用社贷款利率浮动区间扩大到[0.9，2]；2004年发布的《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》把农村信用社贷款利率最高上浮系数调整为基准利率的2.3倍。目前河南农村信用社的贷款利率普遍接近上限，一年期贷款利率一般在10％左右，不仅高于商业银行的贷款利率，甚至高于民间借贷的利率，过高的利率使众多中小企业和农户望而却步。 　　 　　(三)农村金融机构的金融资产质量差 　　农村金融体系的风险整体较高，金融资产质量整体较差。农业银行虽然剥离了大量的不良资产，但其不良贷款率在各大商业银行中仍是最高的。农业发展银行在办理粮棉油收购专项贷款过程中，资金时常被挪用、挤占，贷款回收率低，目前积累了大量的不良贷款。农信社的风险问题更加突出。农信社几乎承担了历次农村金融改革过程中产生的大部分成本，再加上长期以来产权不清、经营管理混乱，不良贷款率居高不下，大量农信社资不抵债，经营十分困难。 　　2005年末，河南省县域金融机构不良贷款余额为824亿元。尽管经过各方的不懈努力，比如，人民银行通过发行央行票据对全省农村信用社置换其不良资产达119亿元，贷款的不良率有了大