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网上支付反洗钱难点及监管对策分析 　　摘要:信息时代,洗钱方式发生了新变化,为反洗钱带来了新挑战。网上支付作为洗钱者运用的高科技洗钱方式,其隐蔽性、匿名性、即时性等反侦探特点已逐渐成为反洗钱领域的难题。本文就网上支付洗钱的特点、手法等进行了分析,阐述了网上支付反洗钱工作的难点,并针对目前网上支付洗钱的发展现状提出加强反洗钱有效监管的对策。 　　关键词:网上支付;反洗钱;监管 　　中图分类号:F832.0文献标识码:B文章编号:1007-4392(2009)09-0044-03 　　 　　信息技术的快速发展正在改变金融服务的传统格局,近年来,我国网上支付已进入快速发展阶段,以2008年二季度为例,全国票据支付业务2.1亿笔,金额60多万亿元,而同期网上支付业务5.9亿笔,金额75多万亿元。与传统的票据支付相比,网上支付在交易笔数和交易金额两个方面都已明显超越。随着网上支付在支付服务市场上所占的比重逐步上升,反洗钱监管也呈现出以风险为基础的发展趋势,即根据风险的大小决定监管资源的配置和使用,将主要的监管资源集中在存在较大风险的领域。因此针对飞速发展的网上支付业务,实施有效的反洗钱监管,具有重要的现实意义。 　　 　　一、利用网上支付洗钱的方式和特点 　　 　　传统的洗钱手法通常借助于银行等金融机构完成资金转移,但由于《反洗钱法》对金融机构的反洗钱义务以法律的方式进行了明确,有效的客户身份识别、交易记录保存和可疑交易报告等已在各金融机构广泛制度化,这类洗钱手法的存在日益艰难。网上支付的发展,客观上为洗钱者提供了新的技术和手法,相比于传统的洗钱手法,洗钱犯罪分子借助于网络化的交易平台和交易手段,大大提高了资金转移效率,流动过程更加隐蔽,成本更低。 　　网上支付有两种方式:一是依赖银行账户并将互联网作为银行账户间资金划转手段;二是由非银行机构提供的,只通过互联网间接与银行账户发生关系,如支付宝。基于网上支付的洗钱步骤一般是这样的:黑钱分散打入银行账号;利用网上银行将资金转移至网络支付账号;完成与商品交易相对应的网络支付;利用网上银行将资金转回银行账号;银行账号里的资金进人流通领域,完成洗钱过程。从以上步骤来看,网上支付洗钱有以下特点: 　　隐蔽性。通过互联网登录进行网上支付交易,洗钱者无需面对银行业务人员和柜台,如果没有完整的网上支付交易报告系统,就无法从浩繁的网上交易中识别可疑交易。 　　匿名性。在经过网上银行密钥认证后客户可以在几乎匿名的方式下进行网上支付,此时银行无法掌握究竟是谁真正控制了这个账户以及是否正在从事正常的商业活动,使得犯罪分子成功地实现黑钱漂白的机率大大增加,而追踪这些钱财的来源以及惩治洗钱犯罪分子则变得越来越困难。 　　即时性。网上支付提供24小时实时的在线服务,交易迅速灵活,能即时完成,洗钱者可以在瞬间将非法所得转移到一些金融环境比较宽松、金融监管相对薄弱的国家和地区。 　　 　　二、网上支付反洗钱工作的难点 　　 　　(一)法律的空缺使网上支付反洗钱监管工作举步维艰 　　我国现行的反洗钱法律法规主要明确以银行为代表的金融机构的反洗钱义务,强调以金融机构为重点的监管。虽然2005年l0月中国人民银行发布了《电子支付指引(第一号)》,对从事网上支付业务提出指导性要求,但该指引对非银行交易平台的监管并没有大量涉及。而且由于该指引法律地位较低,对于日趋复杂的网上支付业务,仅仅依靠该指引还远远不能满足反洗钱日常监管工作的需要。这使得网络化、电子化的交易平台游离于金融监管体系之外,洗钱者往往通过虚假的电子商务交易,采用网络支付手段,掩饰资金来源,模糊资金去向,从而实现非法资金合法化。由于交易便捷、成本低廉,同时监管乏力,网上支付正逐渐被洗钱者所利用,危害电子商务和网上支付行业的健康发展。 　　(二)网上支付“了解客户”执行难 　　“了解您的客户”是履行反洗钱义务的基本要求,“在与客户的业务关系存续期间,应当采取持续的客户身份识别措施”,这是防范洗钱活动的一项重要的措施和关键环节。但是网上支付的出现使得辨别客户的身份变得非常困难。提供网上支付服务时,实行的身份认证措施主要考虑防范支付风险,采取的措施均为密码和电子证书认证。对于网上银行,只要在银行网点对账户进行签约并设置交易密码,即可下载电子证书进行网上交易。即使最初开立账户时已经辨明了客户的真实身份,完成柜台签约这一步骤后,在以后的网络交易中由于缺乏面对面的接触,是否是账户持有人本人使用该账户便无法控制,使得“了解客户”的义务无法履行。网上支付从空间上规避了与柜面人员的接触,电子证书的有效期一般较长,在到期后也只需在网上凭密码更新,仍然不需到柜台办理任何手续。因此,从理论上讲,只要不是因为使用不当,从完成柜台签约后客户就不需再到网点