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论我国商业银行中间业务发展管理 　　摘 要：该文研究了我国商业银行中间业务存在的问题，就优化我国商业银行中间业务发展的外部环境和营造公平有序的市场竞争环境两个方面进行深入分析，针对我国商业银行中间业务现状提出可行性的发展战略。 　　关键词：中间业务；外部环境；发展策略 　　 　　一、我国商业银行中间业务存在的问题 　　（一）中间业务经营范围单一，创新能力不足 　　我国商业银行由于受外部环境及自身条件的限制，中间业务经营范围狭小，不少产品在很大程度上是来源于对国际市场已有产品的模仿和改造，缺乏创造性思维和本土特征，无法满足客户的个性化需求。 　　（二）收费标准混乱，业务竞争无序 　　中间业务是商业银行以收取手续费为目的的一种有偿的金融服务性业务。但由于目前法规不健全，收费标准不统一，商业银行在实际经营过程中为了争夺客户，以揽存为目的，采取相互压价、提供优惠条件等种种不正当竞争手段来吸引客户，在银行之间形成了一种盲目竞争的态势。 　　（三）法律法规不健全 　　在我国，长期以来却没有相关的法律法规来引导和规范银行中间业务，目前唯一能够遵循的只有2001年7月才颁布实施的《商业银行中间业务暂行规定》，而且该规定仅是框架性的，仍有许多不完善之处。 　　（四）风险防范意识不够，管理构架不完善 　　随着商业银行中间业务的迅速发展，中间业务已由单纯收取手续费向承担风险的转化。其风险逐渐呈现出损失巨大、复杂性高、隐蔽性强等特点，中间业务的风险规避越来越不容忽视，而我国商业银行中间业务最突出的问题是风险监管机构的结构不合理。 　　二、完善我国商业银行中间业务的策略 　　（一）优化我国商业银行中间业务发展的外部环境 　　1.完善法律法规体系 　　发展中间业务必须以完备的金融市场和良好的金融环境为依托。国家有关部门应尽快制定相应的管理法律、法规促进公平、高效竞争，引导我国商业银行中间业务积极、稳妥、规范、健康地发展。中央银行在政策取向上，应更多的鼓励和支持商业银行中间业务的发展。根据各个阶段的不同情况对商业银行开展中间业务实行报备制或审批制。建议出台一批完整的中间业务法规、管理制度、收费标准以及中间业务发展规划来规范中间业务的经营行为，使商业银行做到中间业务有法可依、有章可循。 　　2.放松金融管制，实现金融业的混业经营 　　商业银行应该不断探索现存制度下中间业务的最优发展模式，拓展中间业务发展的空间。当前，全球范围内，金融混业经营已成为一种趋势。我们必须加快金融创新的步伐，尽快制定出相关的制度和措施，逐步实施多元化的经营策略，努力实现范围经济和规模经济效应。我国商业银行可以通过成立综合型全能银行来规避制度上的缺陷，涉足证券、基金、保险、信托等领域，与证券、保险共用网点设备，提高经营效率。 　　3.构筑功能性创新监管模式 　　商业银行进行不正当竞争，对中间业务少收费或不收费的行为，势必对整个竞争环境造成损害，并且不利于自身的发展。商业银行应从长远利益出发，遵守市场规则，共同营造公平竞争环境。首先要规范中间业务定价，合理收费。要坚持与国际商业银行接轨的原则，坚持统一管理，分类指导的原则。我国政府和人民银行要制定中间业务收费管理办法，明确商业银行对中间业务进行收费的权利，积极发挥银行同业协会的作用，协商制定中间业务的费率标准。 　　（二）营造公平有序的市场竞争环 　　1.明确商业银行自身定位 　　我国加入WTO后，外资银行对我国银行业的冲击之一就是中间业务市场的争夺。面对新的形势，我国商业银行首先要认清自身“服务”的定位，从战略的高度把中间业务作为一项主营业务来抓，应当把中间业务作为利润的增长点来看待，明确市场定位，加强人才的培养，以市场为导向，以客户为中心开展经营，争取中间业务发展的市场优势；增强效益意识，把发展质量和经营效益作为一切工作的出发点和归宿，实现利润最大化目标。 　　2.明确中间业务市场定位 　　加快中间业务的发展，必须考虑社会公众对金融服务的实际需要，分析发展前景，根据内在条件和外在需求分层次由易到难、由低级到高级发展，分别制定近、中、远期策略。 　　短期应注重传统中间业务和风险较小的创新中间业务，如金融咨询、代理业务、担保、保管及其它业务，把他们培育成能打开市场赢得效益的拳头产品；中期定位可逐步向以实现收益为主要目的的中间业务拓展，如金融验证、金融评估、资产评估事务所、房地产评估事务所、拍卖行等；长期可着重向以期货、期权为主的金融衍生产品开拓，并推动我国金融业实行混业经营。 　　3.建立中间业务产品的定价模型 　　单项中间业务产品的收入R由销售量Q和销售价格p决定，用公式表示为：R=pQ（式1）。中间业务产品成本C由固定成本FC和变动成本VC组成，即：C=FC+VC（式2）。单项