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论新农村建设与农村金融生态系统重构 　　摘 要：加快农村经济的发展是建设新农村的物质基础，而农村经济的快速发展又离不开完善的农村金融生态系统。当前我国农村金融生态系统严重失衡，与建设新农村的目标极不协调，因此，从金融生态环境建设、金融服务产品创新和金融组织体制创新三方面重构和改善我国农村金融生态系统势在必行。 　　关键词：农村金融；金融生态系统；国际经验；体制创新；产品创新 　　中图分类号：F830．34 文献标识码： A 文章编号：1003―7217(2006)05―0020―06 　　农村金融生态系统是指在为农村经济发展提供资金融通及其它金融服务的过程中，各类金融组织的内部结构、相互关系及其与农村经济系统中其他要素之间的相互作用共同构成的有机整体。加快农村经济的发展是建设新农村的物质基础，而农村经济的快速发展又离不开完善的农村金融生态系统。但当前我国农村金融生态系统严重失衡，与建设新农村的目标极不协调，所以，建设新农村必须重构和改善农村金融生态系统。 　　 　　一、农村金融生态系统的结构、功能及各要素间的相互关系 　　 　　从结构角度来看，金融生态系统由金融生态主体子系统与金融生态环境子系统构成。而农村金融生态主体子系统又由农村金融组织体系、农村金融产品体系和农村金融市场体系构成，其中农村金融组织体系主要由商业性金融组织、合作性金融组织、政策性金融组织、保险机构以及民间金融组织构成；金融生态环境子系统则由法律、制度、道德及监管体系和征信、担保体系构成，以上各部分构成了一个完整的农村金融生态群落系统，具体如图1所示。从功能角度来看，金融组织体系是金融生态系统中金融产品与服务的供给方，农村金融市场是金融产品与服务的需求方，金融产品与服务体系是连接金融组织体系与农村金融市场的中介工具，以上三者构成了金融生态系统中的主体子系统，是整个金融生态系统的核心；金融生态环境子系统是金融生态主体子系统运行的外部环境，保障和调节主体子系统的正常运行，是整个金融生态系统的基础。 　　从系统各要素间的相互关系角度来看，环境子系统作为主体子??统运行的基础条件，其中的法律制度、监管体系的完善与否、社会道德水平的高低以及信用、担保体系的健全与否都直接影响着主体子系统的运行效率。较差的金融生态环境必将导致主体子系统较低的运行效率，但在金融生态环境恶化时，主体子系统会通过主动完善和被动退出两种方式反作用于金融生态环境子系统，遏制其恶化，井促其不断改善。 　　金融产品与服务体系作为连接供给与需求的中介工具，其丰富与完善程度直接影响着金融组织体系金融供给的有效性和农村金融市场金融需求的满足程度。 　　在金融组织体系内部，各金融组织机构间更多的是一种相互合作与功能互补的关系，具体表现为，如果将农村金融组织划分为正规性市场和非正规性市场，则商业性金融组织、合作性金融组织和政策性金融组织与正规性金融市场相对应，而民间金融则与非正规性金融市场相对应；如果将正规性金融市场按经营收益高低进一步划分，则商业性金融对应着高利润的部分，合作性金融次之，而政策性金融对应着零利润甚至负利润的部分；保险组织则覆盖整个农村金融市场。当然以上的划分也不是绝对的，例如政策性金融业可能与商业性金融或者保险组织进行合作，共同经营某一领域的业务，但这种划分从总体上刻画了不同金融组织的特征，有助于理顺不同金融组织间的相互关系，具体如图2所示。 　　 　　二、农村金融生态系统的失衡与建设新农村的目标极不协调 　　 　　改革开放以来，在体制变革和金融创新的推动下，我国金融发展取得了长足进步，市场化程度不断提高。但就金融发展的地域结构看，城乡金融发展很不协调且呈加剧之势，农村金融生态系统失衡，主要表现在以下几个方面。 　　 　　(一)农村金融生态环境建设严重滞后 　　金融生态环境主要包括相关的法律、信用、担保体系以及金融机构之间的竞合协调机制。在法律层面，一方面农村法制建设相对滞后，以及以农户为主的债务人法律素质相对较低，故意逃废债、骗取信贷等情况时常发生，在“有法难依，执法不严”的农村，金融机构的债权无法得到有力保护；另一方面，针对农村金融组织的立法相对滞后，阻碍了农村金融组织尤其是民间金融组织的发展。在信用体系建设层面，由于金融机构间缺乏信息共享与协调机制，加之借贷农户具有分布广、贷款额小以及私营个体企业财务制度不健全、不规范等原因，金融机构征信难、征信成本高，导致农村金融机构只能选择少放贷甚至退出农村金融市场；在担保体系层面，由于农户普遍缺乏可变现的担保抵押物，同时也缺乏专门的担保基金或中介机构为农户提供担保，导致一方面金融机构存在大量的存贷差，出现“放贷难”的问题；另一方面农产实际的借贷需求却无法得到满足，存在“借贷难”的问题。 　　 　　(二)农村金