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论非寿险保单“质押”法律本质与机制完善 　　摘要:目前银保合作中特别是农村金融中存在的非寿险保单“质押”并不是物权法上的权利质押。也不属于传统保险实务中的保单质押,而是一种附条件的保险金请求权转让。这一担保方式为增强借款人的信用起到了一定作用,但也存在着法律本质认清、程序不规范、担保程度有限、损害保险保障功能等问题。通过明确法律定位、完善操作程序、加强银保合作等途径,可以较好地发挥保险金请求权转让担保应有的效用,实现金融机构与借款人的共赢。 　　关键词:非寿险保单;质押:请求权转让 　　中图分类号:F830　文献标识码:A　文章编号:1006-1428(2010)11-0093-03 　　 　　借款人通过质押具有财产价值的保单向银行、保险公司等金融机构融资,是增强借款人信用,保障金融机构债权实现的一种有效途径。近一段时期以来,为增强金融机构服务三农的能力,农户非寿险保单“质押”贷???业务在不少地区开展。这种“质押”贷款业务将农户所持有的非寿险保单(通常是意外伤害保险单和与农业生产相关的财产保险单)“质押”给银行,作为农户偿还银行贷款的担保。但实务界混淆了这一担保贷款业务与保单质押贷款的本质区别,误将此担保方式认定为保单质押,给这类贷款业务带来了巨大的法律风险。本文以农户非寿险保单“质押”贷款为研究对象,澄清了非寿险保单“质押”的法律本质,并对这一担保贷款机制的完善提出若干建议。 　　 　　一、非寿险保单“质押”的法律本质 　　 　　作为非寿险保单“质押”的典型方式,实践中农户保单“质押”贷款的主要做法是:先由保险公司对农户和农业生产相关的财产进行意外伤害险和财产险的承保。之后,农户持保单向银行等金融机构申请贷款。在保险期限内,如果发生自然灾害导致财产受损,由保险公司在保额范围内负责偿还贷款:如果投保人因意外事故发生不测,保险公司也要负责在意外险承保范围内还款。这种担保方式被实践者称为“农户保单质押”。但通过仔细分析发现,这种担保方式并非质押,而是保险金请求权的附条件转让。 　　 　　(一)非寿险保单“质押”并非权利质押 　　非寿险保单“质押”并非是将保单所包含的保险金请求权进行质押。 　　权利质押是指债务人或者第三人将其适于质押的权利移交债权人占有,当债务人不能履行债务时,债权人可以就其变价价款优先受偿的担保方式。动产所有权以外的可以让与的财产权,因其具有交换价值,所以也可以作为担保物权的标的。权利须满足以下条件才可作为质押的标的:第一,必须是财产权;第二,必须是可转让、可变现的财产权;第三,必须是有权利凭证或特定机构管理的,稳定且可控的财产权。被保险人在非寿险保单中所享有的权利是保险金请求权,这种请求权不能作为权利质押的标的。首先,保险金请求权具有不确定性,无法变现以担保债权的实现。保险合同是一种射幸合同,以机会利益为标的。在非寿险保险合同中,投保人缴纳保费的义务是确定的,但其能够请求保险金赔付的权利却是不确定的。因此无法以这种不确定并无法变现的请求权作为质押的标的。其次,质权人无法通过占有保单来控制保险金请求权。权利质押以债权人占有质押标的为要件。保险单是保险合同的证明文件,而非有价证券,保单与保险合同权利可以分离,债权人无法通过占有保单的方式来控制保险金请求权。在没有事先约定的情况下,即便转移财产保单的占有给银行或者其他金融机构,保险公司也只能把保险赔偿金支付给保单上载明的被保险人,而不能支付给实际占有保单的“质权人”。 　　 　　(二)非寿险保单“质押”不是保单质押 　　保单质押有两方面的规定性:首先,保单质押限于寿险保单,并不是所有类型的保单都能够进行质押,现行法律法规仅认可长期寿险保单质押。其次,保单质押以保单的现金价值而非保单中包含的保险金请求权为标的。保单的现金价值是在实行平准保费的寿险中投保人前期多缴的保费形成的积累资金。从来源上看,保单中的现金价值是属于投保人的确定的财产。因此,作为现金价值的所有权人,投保人对自己的财产(寿险保单的现金价值)通过设定质押等方式进行合法处分乃所有权的应有之义。 　　产险和意外险等非寿险保单并不具有现金价值,不符合保单质押的条件。可见,实践中被称为农户“保单质押”的贷款担保方式并非真正的保单质押。对此,司法机关也曾在相关批复中明确了非寿险保险单不能用于抵押(质押)的基本法律判断。 　　 　　(三)非寿险保单“质押”是附条件的保险金请求权转让 　　通过对农户非寿险“保单”质押贷款业务的考察,非寿险保单“质押”的法律本质是附条件的保险金请求权转让。农户非寿险“保单”质押模式的法律含义是:农户向保险公司投保与农业生产有关的财产损失保险和意外伤害保险,获得财产和人身的保险保障。然后,农户再将对保险公司的保险金请求权转让给贷款机构作为偿还贷款的