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农村融资面临的问题、成因及对策研究 近年来，随着金融体制改革的深化和国有商业银行股份制改革的加快，县域金融对“三农”的支持力度趋于弱化，农村资金外流、农村金融体系不健全、农民贷款难等问题制约着农村经济的发展和农民的增收。 我市位于冀中平原，是一个以农业为主的县级市,全市下辖11个乡镇，412个行政村，总人口36万人，耕地86万亩，城区面积15平方公里，人口11万人。近几年经济发展快, 2004年该市GDP51.8亿元,占衡水市GDP的11%,比2003年增长14.%,其中2004年农业总产值16.3亿元,比2003年增长24%。农民人均收入3396元,比衡水市农民人均收入多216元。10个县（市）中各项经济指标位于前列,2005。 增加额 贷款余额 增加额 存贷差额 存贷比例 2000年 18.79 5.17 15.73 3.04 3.06 84 2001年 20.7 1.91 16.59 0.86 4.11 80 2002年 22.37 1.67 17.36 0.77 5.01 78 2003年 26.08 3.71 17.36 0 8.72 66 2004年 28.77 2.69 18.38 1.02 10.39 64 注：本文的农村金融机构包括农行、农村信用社、农发行和邮政储蓄 （二）金融机构对支农信贷资金投放仍显不足。农村金融机构的资金应优先用于“三农”，近5年来，支农贷款占全部贷款比重虽然有所上升，但投入总量仍显不足。作为支农的三家金融机构，只有农村信用社独自承担着支农的重任，但贷款增幅也呈逐年下降趋势。农业银行自1998年以来，加快商业化进程，贷款投向大中城市，其农业贷款呈萎缩态势，农行的支农职能趋于弱化。如表三所示，农业银行2004年末农业贷款比2000年下降11%。农发行的支农职能缺失，农发行只放发粮棉收购贷款，但随着粮食市场的放开，其业务逐渐收缩，其贷款出现负增长。 表二、2000年－2004年农业贷款的投放及结构 单位：亿元 2000年 2001年 2002年 2003年 2004年 农业银行贷款 3.29 3.31 3.38 3.43 3.99 其中：农业贷款 0.73 0.64 0.65 0.68 0.65 农业发展银行贷款 4.95 5.31 5.13 4.66 4.82 其中：农业贷款 农村信用社贷款 7.49 7.97 8.85 9.27 9.57 其中：农业贷款 1.45 1.99 2.92 3.51 3.98 全市农业贷款余额 2.18 2.63 3.57 4.19 4.63 占全部贷款的比重% 9.51 10.99 14.56 17.01 17.84 （三）基层国有商业银行资金上存比例逐年扩大，加大了农村资金供需矛盾。国有商业银行基层支行的一部分存款来自农村，近几年，基层金融国有商业银行上存资金比例逐年升高，如表三，四大银行上存资金占比由200年的23%上升到2004年的41%，尤其是建行5年上存资金的平均占比为77%。高比例的上存资金表明农村资金外流现象严重。 表三、国有商业银行资金上存及占存款的比重 单位：亿元、% 2000 2001 2002 2003 2004 余额 占比 余额 占比 余额 占比 余额 占比 余额 占比 工行 0.63 13 0.70 14 0.59 11 1.95 34 2.39 40 农行 1.11 26 0.75 17 0.55 14 1.15 25 1.92 34 中行 0.45 19 0.48 22 0.53 21 0.54 21 0.66 21 建行 1.03 43 2.39 88 2.96 90 2.57 79 2.50 73 小计 3.22 23 4.32 30 4.63 31 6.21 38 7.47 41 （四）财政支农资金投入总量不足，政策扶持趋于弱化。一是农业支出比重低。2002～２004年，全市财政农业支出分别为843万元、1216万元和1309万元，分别占当年农业增加值的1.3%、1.7%、1.5%，三年平均财政支农投入占农业增加值的1.5%。按照相同口径比较，低于全国平均的水平。2002～２004年，农业支出占全部财政支出的比例分别为4.9%、6.0%、5.2%，结构占比低。虽然近几年财政支农增幅比较大，2004年比2002年农业支出增加466万元，增长55%，但对农业资金投入仍然维持在一个低水平。二是在财政支农资金中，绝大部分资金来源于中央财政或上级财政补助，而本地财政用于支农的部分很少。如2