小额贷款理念与状态ppt课件.pptVIP

国内微小贷款市场主要参与者 原国家开发银行项目下的12家地方性商业银行（包括包商银行、台州市商业银行）以及其分支机构 哈尔滨银行、本溪城市商业银行、丹东市商业银行 农信社系统（农村合作银行、农村商业银行） 村镇银行 小额贷款公司 邮政储蓄银行网络 其他 小额贷款业务国际国内成功经验汇总 市场质量 人口 经济相对稳定 能覆盖成本并有利润的定价（利率） 对应组织构架与制度 模块化的业务流程 结束，谢谢大家！ * 幻灯片 * 微贷项目培训 讲师：王恒福 小额贷款理念与状态 小额贷款定义 针对特殊的金融市场层面提供对应的金融服务 – 贷款服务 针对这个层面标准客户的特殊性使用特殊的风险分析技术 以个人或家庭为核心的生意 家庭和生意的财务混同 不全面的会计信息 特殊的沟通需求 针对这个市场全新的理念，流程与管理模式 微小企业 个人企业 等 城市、城镇的工商个体户 根据经验，60%为小贸易商户，30%为小服务商户，10%为小作坊 资金需求额度小 资金需求时间紧迫 许多客户没有“现有”银行接受的抵押物品 举例: 杂货铺、面包店、服装店等 微小企业的宏观重要性与稳定性 服务于老百姓的衣食住行 灵活，应对市场变化快 带来大量就业 受宏观经济波动影响较小 但是 这个市场缺乏正规的融资途径 民间借贷成为这个市场的主要的融资渠道 不确定性 不透明性 非法行为 为微小企业提供正规的融资途径、取代民间借贷是银行微小贷款业务的重要责任 为什么微小企业融资难？ 没有合规的财务报表，一般银行现有分析技术无法进行风险识别判断 没有“合规”的抵押品，银行认为风险过高 贷款金额小，交易成本高（人力资源成本），银行觉得无利可图 银行愿意接受的“合格”保证人，如公务员，一般不在个体工商户密切交往的社会圈子里 微小贷款目标客户与现有银行体系没有“关系” 微小贷款业务能给银行带来的好处 稳定的收入来源：微贷业务可以具有非常好的盈利性 抗宏观经济风险和市场风险的能力强 拓宽客户群体，发现与支持优良发展性客户 培养银行信贷人员 逐步在微小贷款的基础上，发展小企业贷款技术 小额信贷潜在市场非常巨大 根据MIX统计数据，在小额信贷发展充分的市场，借款人数量可以达到一国总人口的10%以上（如孟加拉国为17%）； 初步发展的国家，借款人数量也可达到一国总人口的3-7%； 以5%进行估算，中国的借款人数量可以达到6-7千万，是一个规模可以达数万亿的信贷市场。 借款人/银行成本收益分析 借款人使用贷款获得的额外业务收益 利息支出 交易成本 其他支出 借款净收益 银行的利息收入 资金成本 风险成本 交易成本 银行利润 借款人 银行 微贷业务有非常好的盈利空间 --不同层次信贷市场的盈利空间比较 如上一幻灯片所示，贷款利息收入必须大于资金成本+风险成本+交易成本，银行才可以获得盈利。 对于不同层次的信贷市场，银行的资金成本是基本相同的，以中国现状来说，可以估计为2.5-3%左右； 不同层级信贷市场的风险成本差异也不是很大，对于微贷和公司信贷来讲，都可以估计为1%左右； 但是不同市场的贷款利率水平存在很大的差异： 公司贷款的利率水平在5-6%的水平; 中小企业贷款的利率在7-8%的水平; 而微贷的利率在15-30%的水平; 因此不同层次信贷市场用以覆盖交易成本并获取利润的空间如下: 公司贷款 1-2% 中小企业贷款 3-4% 微贷 10-25% 小额信贷的主要挑战--交易成本 根据MIX统计数据，全球报告数据的小额信贷机构费用结构如下： 总费用比例（总费用/平均总资产） 24.6% 其中：财务成本 6.3% 贷款损失拨备费用 1.4% 运营费用 15.3% 其中： 人员费用 8.3% 行政费用 7% 运营费用是贷款损失拨备费用的10倍多！！！ 成功的关键 在可以合理控制风险的前提下，大力降低交易成本 流程要尽可能简单高效 在满足管理需求的前提下，要尽量提高信贷员在员工总数中的比例 让信贷员将绝大部分时间用在开发、评估客户上，尽量减少非产出活动对信贷员时间的占用 提升信贷员人均管理客户数 合理的定价，要确保利率可以覆盖成本并可以盈利 小额信贷的利率 借款人的借款总成本: 利息支出+交易成本+隐性支出 由于借款金额小, 利息支出绝对额不大，因此交易成本和隐性支出成为借款成本中非常重要的部分。如果能减少此类成本，借款人就会愿意承担更高的利息成本。 降低交易成本的方法： 1、银行网点要更加贴近借款人；2、尽量控制借款人需要到银行的次数； 3、提供方便的还款方式；4、把对文件的要求控制在所需要的最低程度。 降低隐性支出的方法： 严格的职业道德教育，对“腐化”行为的“零容忍”政策。