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核保基础知识培训 业务管理部 什么是核保？ 在人身保险中，保险人对投保标的的风险加以审核、筛选、分类，以决定是否接受投保，承保条件如何，采用何种费率，以使同风险类别的个体危险达到一致，从而维持保费的公平合理，这一危险选择的过程就被称为核保。 核保考虑因素 保险利益 财务核保 受益人 道德危险 年龄 性别 健康状况及家族史 职业 特殊爱好 保险利益 我国《保险法》第十二条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益……” 保险利益 我国《保险法》第五十三条规定：投保人对下列人员具有保险利益： 本人； 配偶、子女、父母； 前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 保险利益 我司《个人人身险承保规程》规定：本公司要求投保人与被保险人之间必须存在保险利益关系。公司认可的投保人与被保险人之间的保险利益关系为本人、父母、配偶、子女及具有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；雇佣关系及债权债务关系须个案考虑。 财务核保的目的及要素 评估被保险人的生命价值，确定其保险金额及与之相适应的保险需求，减少逆选择。 提高保单持续率。 从保险利益的角度讲，投保人和被保险人所提供的财务方面的信息同保险利益是否存在直接有关。 受益人确定 我国《保险法》第六十一条规定：“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。”同时规定：“投保人变更受益人时须经被保险人同意。 受益人确定 受益人与被保险人之间要存在保险利益关系。我司《个人人身保险核保规程》规定：受益人与被保险人之间的保险利益关系为父母、配偶、子女。 道德风险的概念 指对被保险人的死亡率产生影响的心理状态，是投保人为了谋取保险金赔偿或给付而投保，然后促成或故意制造保险事故，骗取保险金的风险。 年龄 年龄与死亡率的关系 核保中对年龄的考虑 　1）未成人 　2）成年人 　40岁以下 　　40岁—60岁（电销现售险种投保年龄到50岁） 　　60岁以上 年龄与死亡率的关系 从死亡率曲线中可以看出，人群在10岁左右时死亡率是低的，从出生至10岁时死亡率逐年下降，面10岁以后死亡率即又开始逐年增加，尤其超过40岁后死亡率直线上升。 年龄－年龄与疾病 婴幼儿、低龄儿童：急性病、传染病、先天性疾病。 青壮年：结核、肾炎、外伤。 中老年：慢性病、疗程长、花费高、预后不良。 年龄—不同年龄的核保考虑 1）婴幼儿/少儿 年龄 保险利益 逆选择及道德风险 2）成年人 　　 40岁以下：财务状况，保险需求与收入 40岁-50岁：投保动机 性别—性别与死亡率 女性寿命长于男性 除妊娠期外女性死亡率低于男性 妊娠期妇女死亡率最高 性别—性别与疾病 重疾发病率男性高于女性 某些疾病的发病率也与性别有关。 如甲状腺疾病、风湿性疾病多见于女性； 胃、食管疾病、血友病及先天性疾病以男 性为多。 性别—性别与意外伤害 男性的意外伤害发生率较女性的高 社会活动更频繁 职业风险更高 冒险、探险活动 不良嗜好 性别—性别与保险需求 经济地位 家庭地位 家庭中的经济支柱，他们是家庭经济收入的主要来源，因此更需要保险保障。 健康状况 既往病史 现病症 身体机能状况 家庭史 既往病史 过去曾患过某种疾病或曾有外伤等都称为既往病史。 对于一些能够治愈的急性病，如急性气管炎、急性腰扭伤、一般骨折等，治愈一段时间后，可与健康人一样参加保险； 有些疾病不易治愈且易复发，如十二指肠溃疡，还有些疾病即使临床治愈，其死亡率仍大大高于健康人群，对于这些疾病，我们一定要参照《核保工作手册》，做出公平、合理的核保结论。 既往病史 患病时间、门诊或住院、治疗经过、相关检查、诊断结果 急慢性、单次或多次发病 在何种医院接受检查或治疗 有无抢救记录 有无较完整的病历及检查记录 现病症 现病症，即被保险人参加投保时存在于身体器官上的病症。 1)投保时所患病症如高血压、糖尿病等， 2)体检所发现身体器官的不良机能状态。 对于现病患者原则上不能作为被保险人投保人寿保险，如肿瘤、尿毒症、急性病患者等。 但对于某些病情发展较为缓慢的慢性病，如高血压、二型糖尿病患者，能够通过统计学方法预测其将来的风