保险理论与实务 第3章 保险的基本原则.pptVIP

2005年 第三章 保险的基本原则 学习目的： 掌握保险利益原则的含义、主要险种的保险利益及保险利益的时效规定； 掌握最大诚信原则的含义及主要内容，了解违反最大诚信原则的法律后果； 掌握近因原则的含义、近因的认定与保险责任的确定； 掌握损失补偿原则及其派生原则的含义以及具体运用。 讲授内容： 第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三章 保险的基本原则 第三节 近因原则 第四节 损失补偿原则 本章小结 本章知识结构图 思考与练习 一、保险利益原则的含义 所谓保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。 （一）保险利益是保险合同生效的重要条件 保险利益是订立保险合同的前提条件，也是保持保险合同效力的重要条件。 一、保险利益原则的含义 （二）保险利益的构成条件 1.保险利益必须是合法的利益 2.保险利益应为确定的利益 3.保险利益必须是经济上的利益 二、坚持保险利益原则的意义 （一）使保险区别于赌博 就单个保险合同来说，保险和赌博同样决定于偶然事件的发生而获得货币收入或遭受货币损失。 （二）防止道德风险的产生 保险赔偿或保险给付是以保险标的遭受损失或保险事件的发生为前提条件，如果投保人或被保险人对保险标的无保险利益，那么该标的受损，对他来说不仅没有遭受损失，相反还可以获得保险赔款，这就可能诱发投保人或被保险人为谋取保险赔款而故意破坏保险标的的道德风险。 二、坚持保险利益原则的意义 （三）规定保险保障的最高限度 保险作为一种经济补偿制度，其宗旨是补偿被保险人因保险标的出险所遭受的经济损失，但不允许被保险人通过保险而获得额外的利益。 三、保险利益原则在各主要险种中的要求 （一）主要险种的保险利益 1.财产保险的保险利益 财产保险的保险标的是财产及其有关利益，凡因财产及其有关利益而遭受损失的投保人，对其财产及有关利益均具有保险利益。财产保险的保险利益有下列情况： （1）财产所有人、经营管理人的保险利益。 （2）抵押权人与质权人的保险利益。 （3）负有经济责任的财产保管人、承租人等的保险利益。 （4）合同双方当事人的保险利益。 三、保险利益原则在各主要险种中的要求 2.人身保险的保险利益 人身保险的保险标的是人的生命或身体，虽然其价值难以用货币计量，但人身保险合同的签订同样要求投保人与保险标的之间具有利害关系。 3.责任保险的保险利益 （1）各种固定场所的所有人或经营人 （2）各类专业人员，如医师、律师、设计师等 （3）制造商、销售商等 4.信用保证保险的保险利益 （二）保险利益的时效 1.财产保险中保险利益的时效规定 2.人身保险保险利益的时效规定 一、最大诚信原则的含义 最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则导致保险合同无效。 二、最大诚信原则存在的原因 （一）保险人对保险标的的非控制性 （二）保险的专业性 三、最大诚信原则的内容 （一）告知 1.告知的内容 要求投保方告知的主要内容是在保险合同订立时，投保人应将那些足以影响保险人决定是否承保和确定费率的重要事实告知保险人。 2.告知的形式 （1）无限告知（2）询问回答告知 （二）保证 所谓保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为、某种事态的存在或不存在作出许诺。 1.根据保证事项是否已存在，可分为确认保证和承诺保证 三、最大诚信原则的内容 （1）确认保证。指投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。 （2）承诺保证。指投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证。 2.根据保证存在的形式，可分为明示保证和默示保证两种 （1）明示保证。指以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。 （2）默示保证。默示保证的内容通常是以往法庭判决的结果、保险实践经验的总结。 （三）弃权与禁止反言 弃权是指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言是指保险人已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。 四、违反最大诚信原则的表现和法律后果 （一）告知的违反及其法律后果 投保人或被保险人违反告知的表现主要有四种： （1）漏报。 （2）误告。 （3）隐瞒。 （4）欺诈。 各国法律对违反告知的处分原则是区别对待： （1）要区分其动机是无意还是故意。 （2）要区分其违反的事项是否属于重要事实，对重要事实的处分比非重要事实的重。 （二）保证的违反及其法律后果 一、近因原则的含义 近因原则是通过判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责