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银行理财服务消费者知情权保护研究 　　摘要：本文以银行理财服务合同缔结过程中消费者的知情权保护为视角，首先分析了消费者知情权法律保护的现状及其法理基础，然后将合同缔结过程分为要约邀请和磋商缔约两个的阶段，区分了不同阶段银行所应承担的信息披露义务和说明义务，最后为银行理财服务消费者知情权保护提出了若干立法建议。 　　关键词：消费者；知情权；银行理财服务合同；缔结过程 　　文章编号：1003－4625(2011)04－0066－05 　　中图分类号：F830.4 　　文献标识码：A 　　 　　一、引言 　　 　　在加快金融创新的过程中，银行(以下均指商业银行)推出的理财服务日益增多。但目前在银行理财业务中普遍存在的问题是，消费者(以下均指个人消费者)的权利尤其是知情权没有受到银行的重视，主要表现为理财服务合同缔结过程中，未向消费者真实、准确、完整、及时地披露与银行理财服务有关的、可能对消费者的消费决策和权益实现产生影响的相关信息，使消费者难以依据其所获得的充分的、可靠的信息作出科学合理的消费决策。银行理财服务消费者的知情权所受到的严重漠视和侵害，使得消费者的其他权利在根本上难以得到维护和实现。 　　 　　二、银行理财服务消费者知情权界定 　　 　　银行理财服务消费者的知情权原则上的范畴是指，所有可能影响消费者消费决策和权益实现的与银行理财服务相关的信息。只有银行理财服务消费者的知情权得到确实的维护和实现，消费者才能针对银行理财服务时，在科学、合理、理性、及时地作出是否购买，购买何种服务，向何银行购买，购买多少等的决定。具体说来，对于下列事项，银行理财服务消费者有权得到真实、准确、完整和及时的告知，银行基于法律规定和合同约定也有义务，按前述要求对相关信息进行披露和说明：(1)银行理财服务的性质、风险特性、收益状况、收益分配及市场发展情况。如银行理财服务是保证收益理财服务还是非保证收益理财服务，如果属于后者，那么是保本浮动收益理财服务，还是非保本浮动收益理财服务；广告中的收益率是年收益率还是累计收益率，是税前收益率还是实际收益率等。(2)理财服务所募集资金的拟投资方向与市场、具体投资品种、投资比例、投资方式等。(3)银行对客户投资隋况的评估和分析。(4)对非保证收益理财计划，理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。(5)银行将有关市场监测指标作为理财服务合同的终止条件或终止参考条件时，相关指标的定义和计算方式。 　　 　　三、银行理财服务消费者知情权的法律保护现状 　　 　　2005年9月24日，银监会公布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)并于同年11月1日起施行。《暂行办法》分为七章共六十九条，从银行理财服务的分类与定义、业务管理、风险管理、监督管理、法律责任等方面对银行个人理财业务进行了规范。该《暂行办法》是我国第一个为规范银行理财业务而出台的法律规范，是开始建立我国银行理财法律制度基本架构的标致。同日，银监会印发了《商业银行个人理财业务风险管理指引》(以下简称《风险管理指引》)并于同年11月1日起施行，《风险管理指引》共分为五章共六十四条，从个人理财顾问服务风险管理、综合理财服务风险管理、个人理财业务产品风险管理等方面对风险管理进行了全面规范。此外，2009年7月6日，针对银行个人理财业务发展的实际情况，银监会发布了《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》(以下简称《通知》)，《通知》共二十二条，主要对银行个人理财业务投资管理问题进行了规定。 　　根据《暂行办法》、《风险管理指引》和《通知》的规定，银行向客户提供的所有可能影响客户投资决策的材料、销售的各类投资服务介绍以及银行对客户投资情况的评估和分析等，都应包含相应的风险揭示内容，银行在编写有关服务介绍和宣传材料时，应对相关风险进行充分的揭示，以醒目、通俗易懂的语言文字表达，并配以必要的示例说明最不利的投资情形和投资结果。风险揭示应当充分、清晰、准确，确保客户能够正确理解风险揭示的内容。 　　个人理财业务中，银行应尽责履行信息披露义务，向客户充分披露理财资金的拟投资方向，具体拟投资品种以及拟投资比例等有关投资管理信息，并及时向客户披露对投资者权益或者投资收益等产生重大影响的突发事件。客户主动要求了解或购买有关服务时，银行应向客户当面说明有关服务的投资风险和风险管理的基本知识，并以书面形式确认是客户主动要求了解和购买服务。对非保证收益理财的计划，银行在与客户签订合同前，应提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。银行将有关市场监测指标作为理财计划合同的终止条件或终止参考条件时，应在理财计划合同中对相关指标的定义和计算方式作出明确解释。银行开展个人理财业务提供虚