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国外农村金融供求分析及其对我国启示 　　摘 要：世界各国对农村经济的金融支持体系因各国发展情况的不同而有所区别，对国外农村金融供求现状进行分析，可为我国在构建和谐的农村金融体系方面提供有益的经验参考。本文主要考察了美国和日本的农村金融供求现状，分别介绍他们的模式及其特点从中总结经验和启示。 　　关键词：农村金融 供求分析 启示 　　 　　国外的许多国家，尤其是一些发达国家，相对于我国农村金融体系建设而言，普遍建立了较为完备的农村金融体系，支持农村和农业经济的发展。 　　一、国外农村金融制度的供求分析 　　美国是世界上最发达的国家，其农业实现了现代化，农村金融体系也比较完善。了解美国的农村金融制度，对我国农村金融体系的发展与完善具有一定的借鉴意义。 　　（一）对美国农村金融制度的供求分析 　　1.从金融供给方的所有制来看，美国的农村金融供给主体呈现多样化特征。美国的农村金融，既有商业性金融，又有合作性金融和政策性金融，它们之间既有分工，又有合作，起着相辅相成的作用。1998年，农场债务总额中私人信贷机构占53.4%，合作社农业信贷体系占24.8%，政府信贷机构占21.9%。在不动产债务中，联邦土地银行和农场主家庭管理局占48%。整体而言，政府机构在农场不动产债务中占优势，而私人信贷机构在非不动产债务中占优势。美国的私人商业银行尤其是乡村银行分布在全国各地农村，配备有专业农贷人员为农场经营和财务管理服务，以加强竞争力，因此，私营金融机构在中短期农贷中一直处于领先地位。合作农贷系统的建立打破了私营机构在农贷领域的独占地位，由于政府支持，它本身又是借款者所有的专业农贷机构，因而在竞争中处于有利地位。政府的直接农贷具有社会公益性，是政府推行农业政策的工具，目的不在竞争，一直相对地处在辅助地位。总之，美国的农村金融体系是典型的“需求追随”模式。 　　2.从金融需求方的满足程度来看，其资金需求基本上得到了解决。从时间上来看：由于金融体系健全、实力雄厚，无论是农民的中长期固定资产贷款，还是短期流动资金贷款，基本上都能得到保证。从需求方的富裕程度不同而对资金的需求不同来看：不论是富农的生产性贷款，还是贫农的生产性或生活性贷款，至少可以从三种机构中的某一种机构中获得。即使还未在银行系统建立起信誉的新农户需要启动资金时，不仅可以直接从政府农村信贷机构获得贷款，也可由农业部门担保从商业银行获得贷款。 　　3.美国的农村金融机构之所以愿意提供贷款，农村金融需求者之所以能够获得贷款，一个很重要的原因在于美国有着完善的信用担保体系。目前，美国形成了三套信用担保体系：一是由美国小企业管理局直接操作的全国性信用担保体系；二是由地方政府操作的区域性专业担保体系；三是社区性担保体系。1953年成立的美国小企业管理局属独立的联邦机构，其主要职能是给小企业提供资金援助管理和技术支持，提供取得合同的机会及其他服务。以担保方式使银行向小企业提供贷款是其一项主要的业务。1999年，美国小企业管理局共向小企业提供融资担保130亿美元。目前，全美约有7000多家商业银行与该局建立了贷款担保合作关系。 　　（二）对日本农村金融制度的供求分析 　　日本农村金融带有浓厚的政策性，金融手段是日本各级政府的农林管理部门发展农业的重要手段。日本的农村金融体系主要由“制度金融”、“合作金融”和“民间金融”这三部分组成，三类金融机构在整个农村金融中的地位和作用是极不相同的。在农业产业化的初级阶段，最重要的是制度金融，其次为合作金融系统；在农业产业化的成长阶段，最重要的是合作金融系统，其次为制度金融，民间金融系统的作用很小。 　　日本农业制度金融的资金来源于政府的各种财政投资，如“农林渔业金融公库解助金”、“农业现代化资金”等等。政府可运用的金融手段不仅仅局限于制度金融本身的规模，更为重要的还在于通过对其他金融机构进行利息补贴等方式间接控制了规模更大的资金，从而大大加强了自身的干预能力。合作金融系统（农协系统金融）在日本农村金融中占有特别重要的地位，但是它的发展在农业产业化的初级阶段离不开政府政策的支持，随着农业产业化步入成长阶段，合作金融的政策性逐渐减弱，逐渐成为独立发展完善的金融机构。 　　应说明的是，合作金融迅速发展与制度金融和政府农业政策有着密切关系:政府对农业的财政金融援助，主要是通过合作金融系统来实现的；而正是在制度金融的支持和保证下，合作金融才能有如此迅速的发展。农协信贷系统是专为农户服务的金融机构。日本农协的主要功能是为农民生产与生活提供综合的社会化服务，提高农业的经营效益，其中一个重要的功能是:筹集农业资金，办理农业保险。60年代以后，日本农协信用系统对农户的农业贷款增长极为迅速，这在很大程度上直接满足了农户为增加农业投入，发展农业生产，加速农业现