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新农村建设下农村信用社业务形式分析 　　摘要:随着经济的发展,农村金融工作的不断改革,分析了农村信用社开发新业务形式的必要性,从信贷资金的需求、储蓄工具、存款规模、中间业务等方面探讨了农村信用社业务新形式的改革方向。 　　关键词:农村信用社;贷款业务;存款业务;中间业务 　　中图分类号:F830.61 　　文献标识码:A 　　文章编号:1674-9944(2010)09-0138-02 　　 　　1 引言 　　随着农村金融改革工作的不断深入,村镇银行、贷款公司、邮储银行和农业银行先后涉足农村金融市场,农村信用社面临着前所未有的机遇和挑战,同时在建设新农村下的农村信用社,其主旨是服务“三农”,因此,新农村建设下的农村信用社必须不断改善金融服务效能,提高民生水平。农村信用社必须开创自己独特的业务形式来更好的为农业、农村、农民服务。 　　要加快农村信用社改革步伐,全面建设小康社会,必须统筹城乡经济社会发展,更多地关注农村,关心农民,支持农业,把解决好农民、农业和农村经济发展问题作为经济工作的重中之重,放在更加突出的位置。深化农村信用社改革,改进农村金融服务,不仅关系到农村信用社的稳定健康发展,而且事关农业发展、农民增收、农村稳定的大局。 　　2 农村信用社开发新业务形式的必要性 　　我国有大约60%的人口居住在农村,农村信用社是由辖区内农户、个体工商户和中小企业入股组成的社区性地方金融机构,是我国金融体系的重要组成部分。截至2004年6月末,全国农村信用社各项存款余额26 724亿元,占全部金融机构存款的11.6%;各项贷款余额19 585亿元,占全部金融机构贷款的11.5%。其中农业贷款余额8 615亿元,占全部金融机构农业贷款余额的86%。农村信用社正在成为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带[1]。 　　随着近几年政府的各项惠农政策的推出,农村居民收入快速上升,存在大量没有满足的金融需求,但是由于保护性政策,农村信用社长期处于缺少市场竞争的环境中,随着2007年我国农村金融市场改革的深入,中央制定了新的农村金融市场改革方案,适度调整和放宽了农村地区金融机构准入政策,降低准入门槛,鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织,使得农村金融市场的竞争加剧,也促使农村信用社必须改变原有的竞争定位,在把农村信用社的产品和服务营销给现有客户和现有市场的同时,发现新的市场,开发新的客户,拓展新的业务,不断提高农村信用社的市场竞争能力。建设新农村的过程就是农村工业化、城镇化和现代化的过程。必然会创造出层出不穷的农村金融新需求,快速刺激农村基本建设资金的增长与需求,并且深刻影响着农民的生活方式,不断扩大农民的金融需求和金融服务,这就为农村信用社的开发多种业务形式提供了广阔的空间。 　　3 农村信用社业务形式分析 　　3.1 贷款业务应满足不同层次的“三农”信贷资金的需求 　　3.1.1 扩大发放农户小额信用贷款和农户联保贷款 　　农村信用社对广大农户发放小额信用贷款和农户联保贷款,主要是为了解决农民贷款担保难,方便农民贷款,为农业生产进一步提供及时、便捷的资金支持。因此,农村信用社应立足农业,以支持农业生产为己任,根据对农户的资信评级以及农业项目前景发放相应贷款,达到鼓励农户开发农业新项目,创新农产品的目的。 　　3.1.2 加大农业基础设施建设的贷款投入 　　农业基础设施建设贷款是指农村信用社向借款人发放的用于农业生产的农村电力通信、道路交通、农田水利(包括饮水工程)、农产品流通、农业科研文化、能源和环境等设施的基本建设和改造贷款。农业基础设施建设滞后,生态环境恶化,社会事业发展缓慢,是影响和制约农村经济社会全面发展的重要因素。支持农村基础设施建设,加大农业基础设施建设信贷投入,促进农村经济快速发展,美化农村环境,为农民增收带来新效应。 　　3.1.3 采取灵活多样的担保方式,放宽助学贷款发放范围 　　国家助学贷款是由政府主导、财政贴息,银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。农村信用社发放贷款多采用抵押放款方式,就目前农村家庭的收入情况而言,许多农户无法提供足额的抵押物品。针对这种情况,农村信用社应转变经营理念,根据申请助学贷款的家庭情况,可适当考虑发放部分信用贷款和保证贷款,以解决学生的资金需求。 　　3.2 丰富储蓄工具,扩大存款规模 　　(1)农村信用社应针对不同客户群体或客户的特殊用途,开发有针对性的存款工具。针对农村企业和农户,开发适应农村各类市场主体需要的、具有差异性、多样化的系列金融产品,要大力发展个人银行、企业银行和网上银行,推出高品位、多功能的金融工具和先进的支付手段,为客户提供高效快捷的全方位服务,来稳定和扩展客户群体;迎合农村农民的生产