有关农业保险中道德风险问题初步研究.docVIP

有关农业保险中道德风险问题初步研究 　　摘 要：随着“三农”问题的日益升温, 农业保险作为分散风险, 帮助农户迅速恢复生产的有力工具逐渐走进了人们的视角，而道德风险问题逐渐成为制约农业保险发展的一大障碍。在应对农业保险中道德风险问题时，需要深入探讨国内外的相关的理论理论和主要研究成果，并且重点概括国内主要的应对道德风险的农业保险模式，同时在分析典型模式的实践情况的基础上，提出具有针对性地解决我国农业保险中道德风险问题的思路。 　　关键词：农业保险；道德风险；农业保险模式；展望 　　 我国在建国之初就开设了农业保险，农业保险业务一直发展缓慢。农业保险由于标的物都是活的有生命的动植物，风险性质具有很大的不确定性，使得最后的风险判断、定损、理赔的工作难度加大，而道德风险的发生使得问题更加突出。据有关资料统计，道德风险给保险公司造成的损失占农业保险赔款额的20%。道德风险也就成为制约我国农业保险发展的主要障碍之一。 　　 道德风险在微观经济学中指市场的一方不能察知另一方的行动的一种情形，一方利用自身信息的优势来侵犯信息较少一方的利益,以最大限度地增强自身的效用。在保险学中将道德风险分为投保人道德风险和保险人道德风险。投保人道德风险是指投保人和保险人故意隐藏主要信息以获取合约，或签约后通过投保人一方的行为（故意或疏漏）影响保险事故发生的概率而获取保险金的风险。在农业保险中，主要是指农户不采取积极有效的防范措施或是恶意造成损失以增加保险公司赔付率的行为。 　　1 国内有关农业保险中道德风险的理论研究 　　1.1 有关农险中道德风险的理论研究 　　 李勇杰（2008），陈晓霞（2009）从标的物的特殊性，社会文化意识、保险企业管理水平低、农业保险法律法规滞后于现实等角度认为道德风险是交易活动双方信息不对称造成的机会主义行为，而不仅仅是一方比另一方拥有更加完备且及时的相关信息。姜鲁宁（2008）建立最优契约模型进行农业保险中道德风险的研究：高道德风险必然会带来高的监督和高的理赔的成本，逐渐使保险人不再提供农业保险的产品，或是直接退出农业保险的市场。欧阳越秀，李贞玉（2010）建立保费市场均衡模型，认为加强农业保险承保理赔和风险评估，有助于减少道德选择对保险公司的经营威胁。李翔（2010）认为在解决农业保险的道德风险等问题时政策法规是核心，灵活的经营模式是中心环节，有效的监督管理是关键。 　　1.2 应对道德风险的主要模式 　　1.2.1 相互制保险 　　 1）相互制保险概况 　　 组织结构上，相互保险是一地区农户之间的互助共济的行为。农户缴纳一定的保费之后自动成为社员，社员较多时，相互组织（相互制保险公司）实行民主选举，民主管理，实行社员大会制，重大问题由社员大会解决。相互保险实质上是保险人和被保险人的统一。相互组织一方面给农户提供农业保险，充当保险人：另一方面保险组织都是农户组成，又是投保人。避免了由于信息不对称等商业保险中常出现的各种问题。资金来源上，资金的主要来源是由农户缴纳的保费；管理与运作上，出现灾害时由相互组织利用农户缴纳的保费提供保险补偿，如果保费金额足以支撑风险损失则由相互组织自己承担，如果无力承担时 政府会给予一定的补贴。如果出现盈余则其中90%归还给农户，剩下的结转至下一年度或是作为巨灾基金，以应对巨灾风险。 　　 2）应对道德风险中的优势 　　 有助于农户之间加强监督。具有丰富经验的农业生产者充分了解受灾作物的各种习性，有助于减少高风险、高赔付率作物的种植，避免灾道德风险的出现。公司的盈余增加则个人的利润分配也相应增加，这就调动了成员的防灾减灾的积极性，避免灾后的道德风险。鉴于相互组织的农业保险具有较低经营管理成本、手续简化的特点，使其在我国农村有着广阔的市场，农户加入相互保险公司的积极性大大提高，这就变相地解决了由于信息不对称造成的逆向选择问题。相互组织的存在大大减少了委托代理的中间费用，节约了成本；作为非盈利性的组织，还享受国家的税收优惠。 　　1.2.2 “联办共保”模式 　　 1）“联办共保”模式的概况 　　 “联办共保”模式就是政府与商业保险公司合作共同为农户承保的一种新型合作模式，按照“政府推动，商业运作，结余滚动，风险共担”的原则政企经行联保。在组织结构上，政府的相关部门积极参与，各级农业部门进行前期协调，各级农经站进行相关的宣传推广工作，并设立一名兼职的协保员协助保费的收缴。商业保险公司则利用其专业优势负责农险业务的具体运作，政府的专管部门也会加强对保险公司的监督管理；资金来源使用方面，政府提供的保费补贴以及收缴的全部的保费收入按一定的比例经行分账管理，在保费收入中提取一定的管理费用，进行专款专用。 　　 2）应对道德风险的优势 　　 “联办共保”模式是由政府牵头并且