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济宁市RC农信社小微金融发展案例 第4章济宁市RC农信社案例分析 4.1 RC农信社简介 自1953年RC区第一家农村信用社成立以来，RC区农村信用社经历60余年的创 业发展，始终坚持面向“三农”、面向社区、面向中小企业、面向县域经济的市场定 位，以雄厚的资金实力和众多的服务网点，大力支持地方经济和社会的发展。当前， 济宁市RC农信社正处于快速改革发展时期，在各项业务突飞猛进的同时，也遇到了 很多发展中的问题。 4.1.1信贷体系 作为一家传统的金融机构，贷款利息收入仍然是济宁市RC农信社的主要收入， 而RC农信社的主要机构设置也是围绕着发展信贷业务展开。现在，济宁市RC农信 社内部机构设有综合部、政策法规部、财务会计部等15个部室，下辖1个营业部、 11个信用社、20个分社和4个储蓄所，职工500余人。现仅就信贷相关部门介绍如 下： 济宁市RC农信社采取“贷审分离”的信贷构架。由信贷管理部负责信贷制度的 制定，贷款审查中心和风险管理部负责贷款的审查审批，贷后检查中心负责风险贷款 的问责。联社根据各信用社辖区内经济、信用发展情况为各营业单位设定贷款审批权 限。发起业务时，各营业单位客户经理首先收集客户基本材料，送联社贷款审查中心 审查。审查合规后，在各营业单位权限范围内的贷款，交由个营业单位审批发放；超 出营业单位权限的贷款，再送至风险管理部提交贷款审批委员会审批。贷款审批委员 会是济宁市RC农信社信贷审批的最高决策单位，对各营业单位提交的超权限贷款具 有最终决策权。需要注意的是，济宁市RC农信社仅公司业务部和小微金融事业部获 准发放公司类贷款，而公司类贷款的审批则是由风险管理部直接提交贷款审批委员会 审批。 通过框架结构图4-1可以发现，济宁市RC农信社的信贷体系大体与民生银行相 同，都是采取了事业部和专业支行的模式。而由于规模的差异，济宁市RC农信社的 各事业部存在于公司业务部的内部，而小微金融事业部则是独自扮演了小微专业支行 的角色。就地理位置而言，RC农信社小微金融事业部位于济宁市豪德商贸城内，毗 邻金宇汽配城、美恒汽博城、运河壹号食汇城等诸多商圈，其他各信用社则位于济宁 市各镇政府驻地，于服务小微金融具有天然的优势。而就资产规模而言，受益于较小 的规模，济宁市RC农信社在业务开展时，往往更为灵活。在上述因素的共同作用下， 除小微专业支行（小微金融事业部）外，RC农信社各营业机构办理的信贷业务，相 当大的份额，也是小微贷款。 4.1.2小微金融相关产品 在63年的发展过程中，济宁市RC农信社积累了大量的服务小微金融的经验，结 合国内外其他商业银行的成功做法，济宁市RC农信社发展出了一批服务小微企业的 金融产品，现将RC农信社服务小微金融主要特色产品介绍如下： （1）贷款证和福农卡业务 贷款证和福农卡业务是济宁市RC农信社服务小微金融的拳头产品。客户在申请 办理贷款证（福农卡）贷款获得通过后，将获得一定额度内两到三年的授信期限。在 该期限内，遵循“一次核定，周转使用，总额控制，随用随贷”的原则，客户可以根 据自身需要，自主设定贷款额度和贷款期限，极大方便了小微客户。 2000年左右，经过了大量的调研和探索，根据小微客户“资金需求急、金额小、 周期短”等特点，山东省农村信用社推出了贷款证业务，由于该业务极大的考虑到了 小微客户的需求实际，满足了其日常资金周转的需要，一经推出便迅速占领了小微客 户信贷市场，至今仍然是RC农信社服务小微金融的主力产品。 （2）大联保体和信用共同体信贷业务 大联保体贷款指的是以村为单位，村内农户自愿组成大联保体，或是以农民专业 合作社、市场（商场）等为依托，农民专业合作社成员、市场（商场）内的个体工商 户组成大联保体，农村信用社对大联保体成员发放的贷款。大联保体贷款有三种主要 的形式：一是以村为单位、村内农户自愿组成大联保体；二是以农民专业合作社为依 托，农民专业合作社成员自愿组成大联保体；三是以市场（商场）为依托，市场（商 场）内的个体工商户自愿组成大联保体。 信用共同体指的是由农村信用社、政府部门、行业协会、市场管理机构等共同组 织，同一辖区内信用程度高、经营管理好的小企业、个体工商户资源申请加入组成的， 具有融资担保互助职能的组织或联合体。信用共同体业务是指农村信用社为信用共同 体成员办理的贷款、票据承兑和贴现等本外币授信业务。信用共同体有两种主要组织 模式：一是联合体形式。成员之前签订合作协议，以合作协议为纽带，成立联合体， 信用共同体不单独设立管理机构。由信用社与信用共同体成员直接议定融资、担保条 件，办理融资担保事宜。二是机构形式。依托现有机构（比如商会或其他由地方政府 牵头成立的部门或组织等）或由发起人（含信用共同体成员）共同出资设立的信用共 同体管理机构，统一管理信用共同体事物。