浦发银行长春分行小微企业信贷相关问题.docVIP

ＰＦ银行长春分行小微企业信贷相关问题 第3章浦发银行长春分行小微企业信贷业务发展现状 3.1 浦发银行长春分行基本情况 浦发银行，于1992年通过中国人民银行批准，并于1993年开始正式运营的 国有控股全国性股份制商业银行。自运营以来，始终坚守着“笃守诚信与创造卓 越”经营理念，不断开拓进取，积极创新，实现了资产规模、经营利润、营业网 点、综合实力等均不断增强的繁荣景象，于1999年上市以来，已成功转型为现 代金融服务企业，核心竞争优势明显，并于2016年被评为中国企业500强中的 第49位，充分说明浦发银行的自身实力及其行业地位。长春分行作为浦发银行在 东三省重要的分支机构，在促进浦发银行自身发展与服务地方实体经济方面均具 有重要的战略地位与现实意义。在服务地方实体经济方面，由于吉林省小微企业 多以传统行业为主，规模有限且运营模式与管理经验等均落后于中东部地区，因 此对资金的吸引力相对有限，这意味着吉林省小微企业对资金的需求缺口更大且 更为迫切。 3.2银行小微企业信贷战略调整情况 自被确立为小微企业信贷定点银行起，浦发银行长春分行在支持小微企业信 贷方面进行了诸多积极的探索和尝试，并进行了战略调整，取得了较好的进步， 使得对小微企业信贷的审批、发放、管理等更及时、更全面、更客观、更科学、 更完善。 浦发银行长春分行根据小微企业自身的营运特征与融资特性，对小微企业信 贷业务进行重新的规划与调整，最终将小微企业信贷业务整合到了零售业务板 块，归并到消费及小微金融部管理，实现了对小微企业金融服务专业队伍的经营 服务能力的加强，大大提升了浦发银行长春分行对小微企业贷款业务的服务力度， 但是此部门始终未对小微企业信贷业务方面，包括金融产品设计，营销方案制定 和贷款审批管理等设立相应独立的管理制度。因此，浦发银行长春分行针对小微 企业信贷业务仍呈现出管理制度分散，战略发展方向不明确等现象。 3.3银行小微企业信贷额度变化情况 近日，国家公布了银行业监管统计指标季度情况表（2016年），即2016年 银行业金融机构用于小微企业的贷款情况表，如表3.1所示。可以看出，现如今 国有商业银行仍是小微企业贷款业务发展的主力军，而股份制商业银行小微企业 贷款业务发展落后于包括国有商业银行，城市商业银行，农村商业银行等诸多银 行体系，可见股份制商业银行在小微企业贷款业务的发展中始终呈现消极状态。 从2015年开始，浦发银行长春分行逐步加大了对吉林省小微企业的支持力度， 实现了小微企业信贷业务跨越式的发展。步入2016年后，浦发银行长春分行继续 增加对吉林省小微企业的信贷支持力度，截止到2016年10月，其2016年服务 的各类小微客户数已总计达到3757户（如表3.2所示），小微企业贷款余额128.08亿元，较年初增加54.98亿元，增速达75.20%，充分说明了小微企业融 资作为浦发银行长春分行的核心贷款业务，对于其发展至关重要。但小微企业贷 款余额中，小微企业信用贷款余额仅为2.35亿元，可见，浦发银行在针对小微企 业信用贷款的业务开展中，比重过低，因此，浦发银行长春分行应当注意对小微 型企业小额信贷的满足与支持。 但需要注意的是，随着中国经济减速步入新常态，经济下行压力始终没有得 到缓解，在这样的现实背景下，对小微企业信贷业务的增速正随着经济增速的放 缓而放缓。且由于小微企业自身综合实力有限，风险抵御能力不强，在经济减速 的宏观背景下，浦发银行长春分行的不良贷款率出现攀升，主要体现在占据绝对 比例优势的小微企业信贷业务的不良贷款率额与违约率方面，且小微企业不良贷 款尽管在行业中具有普遍性，但分布不均的行业差异性也十分明显，其中不良贷 款率最高的是制造业，这与制造业整体陷入低迷的宏观经济有很大关联，批发和 零售业以及信息传输、软件和信息技术服务业的小微企业不良贷款率分列二、三 位。宏观经济下行压力的持续增加以及不良贷款行业分布的不均衡是浦发银行长 春分行小微企业不良贷款管理以及信贷业务风险防范最大的桎梏因素。 多种因素导致2016年10月与上年同期相比小微企业申贷获得率出现了明显 下滑，但小微企业贷款户数与贷款增速与上年同期相比仍处于上升态势，如表 3.3所示，一方面说明宏观经济的不景气增加了小微企业信贷需求，另一方面也 说明浦发银行长春分行出于风险规避的需要针对小微企业的信贷配给现象更加严 重。最新的数据显示，截止到2016年末，小微企业不良余额2566.29万，不良 率10.9%,可以看出浦发银行长春分行针对小微企业信贷业务风险把控方面存在较 大欠缺。 3.4银行小微企业信贷金融产品发展情况 除了考虑小微企业自身的差异性，对小微企业所处行业差异性的考量在信贷 业务审批过程中也是十分必要的，因为不同行业的融资诉求与融资特点存在着显 著差异。为