广东商学院《保险原理及实务》第3章 保险产品设计原理.pptVIP

第3章 保险产品设计原理 提 要 §1 核心产品设计 条款要素设计一般规律 §2 有形产品设计 保险合同（单）要素设计一般规律 §3 附加产品的设计 保险服务要素设计一般规律 §1 核心产品—条款要素的设计 一、条款设计的原则 完整准确 条理清楚 通俗易懂 逻辑严密 §1 核心产品—条款要素的设计 非寿险保险公司核心产品的要素 §1 核心产品—条款要素的设计 §1 核心产品—条款要素的设计 二、保险责任的变更、中止和终止 三、保险责任的起讫 （用例题和我的保单） §1 核心产品—条款要素的设计 四、除外责任（非寿险） 故意、恶意 间接损失 原残 战争 罢工 恐怖活动 §1 核心产品—条款要素的设计 条款设计中需要注意的问题： 保险责任、除外责任、不保责任、责任免除的关系 §1 核心产品—条款要素的设计 设计条款时要把握的原则 列明承保风险+列明承保风险以外的一切风险=条款中所有风险的外延 §1 核心产品—条款要素的设计 1.列明承保责任，其余一切为除外责任（列举式）的表述形式： “本保险承保以下列明的风险：1、2、3……除上述列明保险责任范围外，其他一切风险，保险公司均不予负责” 2.一切都保，列明除外责任（除外式）的具体表述形式 “本保险负责以下列明除外责任以外的所有风险：1、2、3……” §1 核心产品—条款要素的设计 3.列明承保责任，列明除外责任，未列明的风险为除外责任（第二种方式的变形） §1 核心产品—条款要素的设计 选择的原则 保险人控制风险、不成熟的或新开发的保险产品——列明式、一切除外 保险责任和除外责任的界定 《保险条款费率辞释大全》 出版社：中国商业出版社 §1 核心产品—条款要素的设计 条款解释有利于被保险人的问题 对比旧版《保险法》和旧版《合同法》 《合同法》第四十一条： “对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释” 《保险法》第三十一条 “保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当做有利于被保险人和受益人的解释。” §1 核心产品—条款要素的设计 五、保证条款 六、保险人的义务和责任 1.诚信原则 2.理赔的公正性 3.理赔时效的限制 《保险法》第二十四条： 对属于保险责任的，在于被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金的协议后10日内，保险人应履行赔偿或给付保险金义务。 §1 核心产品—条款要素的设计 七、被保险人的责任和义务 1.默示保证 2.认真照管保险标的， 加强风险管理 3.如实申报 4.立时通知时效 一般24小时内报案 5.合理速办和减少损失 6.保护现场 §1 核心产品—条款要素的设计 八、赔付 可保利益、赔案处理方式、赔付方式、委付问题、重复保险、赔偿限额 九、法律调整 §2 有形产品—保险合同（单）设计 保险单的特征 格式化、填充 文本式保单的特征 依据被保险人要求、保险业务的具体情况设计 §2 有形产品—保险合同（单）设计 保险合同（单）的构成部分 共16项 §3 附加产品的设计—保险服务要素 九、法律调整 六、保险人的义务和责任 三、保险责任的起讫 八、赔付 五、保证条款 二、保险责任的变更、中止和终止 七、被保险人的责任和义务 四、除外责任 一、保险责任 疾病保障 约定的分 红利率 责任风险 外来原因 意外事故 自然灾害 一、 保险责任 政治风险、财务担保、信用风险 合同责任 地震、海啸 政府命令、公共当局被保险标的的没收、征用和损坏 环境污染 免赔额 保险责任 除外责任 矛盾的关系 7.索赔时效 8.提供单证 9.协助处理损余物资 10.如实索赔 保险凭证 保险单 保险协议书 文本式保单