第03章家庭财产保险.pptVIP

第三章 家庭财产保险 一、家庭所面临的风险及保险 财产损失风险 民事责任风险 人身风险 其他风险 *家庭财产保险的概念 家庭财产保险简称家财险，是以我国城乡居民的家庭财产为保险标的，由保险人承担火灾、自然灾害以及意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。 某年6月3日，某市职工王某将私有房屋向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为50000元，保险期限为1年。同年11月25日，王某因退休要回原籍居住，就将该房屋连同保险单一并卖给了李某，卖价中包含了保险费一项。第二年4月1日，该房因火灾而受损严重，损失金额达20000元。事故发生后，李某拿着保险单及有关单证向保险公司索赔。问：保险公司是否赔偿？ 二、家庭财产保险的基本特征* 1.业务分散、潜力巨大; 2.额小量大,成本偏高; 3.风险结构有特色; 4.赔偿方式有特色(采用第一危险责任赔偿方式)。 第一危险赔偿方式* 所谓第一危险责任赔偿方式，即把保险财产分成两部分，相当于保险金额的部分称之为第一危险责任；超过保险金额的部分，称之为第二危险责任。保险人只对第一危险责任部分承担赔偿责任，损失多少，赔偿多少。 案例1 投保人将其10万元的家庭财产分为两部分,对于那些价值高、市场价值变化大,难以确定保险金额的物品,如首饰、邮票、古币等剔除,再将价值低,不怕损失的项目剔除,只保6万元的家财险,如果发生损失5万元,在第一危险赔偿方式下全赔,而其他财产保险业务,如果被保险人是不足额保险,无论全损还是部分损失,只能按照保险金额占实际价值的比例赔偿. 三、家庭财产保险的险种 家庭财产保险有许多种类，包括基本险和附加险，如下表所示。 (一)普通家庭财产保险 保险标的 1. 保险财产：凡城乡居民自有的家庭财产以及代他人保管或与他人共有的家庭财产。 （1）房屋及其室内附属设备和室内装修； （2）存放于室内的其它家庭财产（家具、家电、衣服床上用品、文化娱乐用品及其他生活用品） （3）非机动车辆、农具等 以上财产必须坐落或存放于保单载明的地址，否则不予承保和赔偿。 房贷险是否等于房屋险? 个人住房抵押贷款综合险，简称房贷险，是个人在购买房屋进行按揭时，银行为了保证还款指定购房者购买的保险，在购房者无力还款时，由保险公司代为还款。??? 当抵押的房产出现规定范围内的财产损失，例如火灾、暴风雨、坍塌等，保险公司将承担该损失，也就是说，一旦房子发生意外，如发生火灾化为灰烬，或者购房者发生意外造成无能力还款，保险公司会把剩下的贷款还给银行，但是房屋本身的主人却得不到赔付；因为在房贷险中，贷款银行是保险的第一受益人，抵押期间保险单由贷款银行保管，出险后赔款先付给银行，扣除购房者欠款后的那部分才能真正到他们手中。 2. 特约承保的财产： （1）财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等； （2）不属于普通家庭财产的，如个人研究或其他用途的无线电测试仪器、专业光学设备等。 3. 不可保财产： （1）难以鉴定其价值的，如货币、有价证券、文件、图 表、技术资料； （2）家养动物； （3）生产营业用的房屋设备及生产资料； （4）违章或危险建筑； （5）非法占有、占用、拥有，如枪支、弹药、毒品等。 (二) 家庭财产保险的保险责任和除外责任 1. 保险责任： （1） 火灾、爆炸 （2） 雷击、暴风、暴雨、冰雹、雪灾、洪水、台风、地面下陷、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流； （3） 空中运行物体的坠落以及外来不属被保险人所有和使用的建筑物和其他固定物体的倒塌； （4） 暴风或暴雨使房屋重要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌造成保险财产的损失； （5） 施救费用 案例2:一起非常特殊的家庭财产保险案例 一、案情简介????????王某于1998年投保家庭财产保险，他只选择投保了纯平彩电与VCD各一台，保额3000元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引发大火。王某情急之下，抢救出彩电和VCD，因来不及救出其他物品，结果导致损失4500元。王某向保险公司提出索赔。保险公司内部出现了3种不同意见。 ?二、意见分歧 ?????第一种意见认为，保险公司不赔。理由是《保险法》第24条明确规定：“……对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。”之所以说这起事故不属于保险责任范围，是因为它没有发生保险事故。所谓保险事故是指按保险合同约定的保险人对保险标的的损失承担保险责任的事故事件。保险公司承保的是电视机与VCD，非保险标的的损失，保险公司完全可以不承担赔偿责任，保险人有理由