34924-保险原理-保险原理和保险法.pptVIP

保險原理與保險法 保險原理：風險之概念 風險無所不在 社會生活處處風險：疾病、車禍等 商業經營充滿變數：匯率、景氣等 風險無法預測 可以預測者不稱為風險(risk) 風險是大航海時代產生的觀念 風險可以降低但無法阻止 透過規劃可以降低損害發生機率或規模 例如：火災、車禍等 保險原理：風險之分散 風險之類型 全面性影響之風險：例如金融風暴、戰爭、能源危機 衝擊少數人之風險：例如火災、意外 風險如何分散 透過保險機制，保險業者吸收少數人之損害（風險實現），轉嫁於大多數人（保費） 針對全面性影響之風險，保險業者也需要分散其風險（再保險） 保險契約之當事人 保險人 經營保險事業之各種組織，在保險契約成立時，有保險費之請求權，在承保危險事故發生時，依其承保之責任，負擔賠償之義務 股份有限公司與合作社才可以為保險人，非法人組織則不可 要保人 對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險契約，並負有交付保險費義務之人 保險契約之關係人 被保險人 保險事故發生時，遭受損害，享有賠償請求權之人，要保人亦得為被保險人 在財產保險，被保險人為被保財產之所有人，通常為要保人本人；而在人身保險，被保險人可為要保人以外之人，亦可為本人 受益人 被保險人或要保人約定享有賠償請求權之人 保險經紀人 定義 基於被保險人之利益，代向保險人洽訂保險契約，而向承保之保險業收取佣金之人 角色 經紀人並不代訂保險契約，而是由要保人自行訂約 經紀人既非保險人之輔助人，又非要保人之代理人，比較像仲介業者 名詞定義 保險標的 在財產保險者為具有經濟價值之財產（可包括無形的債權或責任等） 在人身保險為被保險人 保險事故 即保險契約所承保之危險，亦即保險人依契約應負擔給付保險金之事由 保險利益 要保人或被保險人對保險標的所具有之利害關係，例如因保險事故之發生致保險標的不存在而受損害 要保人對保險標的無保險利益者，該保險契約無效 財產保險之保險利益 現有利益 所有權人使用、收益、處分其所有物之利益 承租人對承租物使用收益之利益 抵押權人對抵押物之擔保利益 期待利益 商人對其買入貨物再出售之獲利的期待 潛在責任 運送人或保管人對其所運送或保管之貨物，以其所負之責任為限，有保險利益 人身保險之保險利益 要保人對於下列各人之生命或身體，有保險利益 本人或其家屬 生活費或教育費所仰給之人 債務人 為本人管理財產或利益之人 保險利益之移轉與消滅 保險利益移轉 財產保險之保險利益，因下列原因而移轉 被保險人死亡時，保險契約為繼承人之利益而繼續存在 保險標的物之所有權移轉時，保險契約為受讓人之利益而繼續存在 保險利益消滅 在財產保險，保險標的物滅失後，保險利益消滅 在人身保險，要保人對被保險人喪失原有關係時，保險利益消滅 複保險 複保險之意義 要保人對同一保險利益，同一保險事故，與數保險人訂立數個保險契約之行為，且保險金額總數超過保險標的之價額者 因人身無價，故人身保險並無複保險之問題 法律效果 無論是否超過保險標的價額，重複保險必須通知後契約之保險人，否則後契約無效 惡意之複保險為契約無效，善意之複保險則賠償總額不得超過保險標的價額，由各保險人按比例賠償 再保險 再保險之意義 保險人以其所承保之危險轉向他保險人為保險之契約行為 性質上為責任保險，其保險利益為原保險契約上之責任 再保險與原保險之關係 再保險人不得向原保險契約之要保人請求保險費 原保險人不得以再保險人不履行再保險金額給付之義務為理由，拒絕或延遲其對被保險人之義務 原保險契約得約定，被保險人可直接向再保險人請求給付保險金額 保險法之經濟原理 邊際效用遞減 價值一千萬的工廠，若每年有萬分之一的機率會燒毀，你是否願意投保每年保費1500元以獲得全額理賠火險？ 為什麼？ 大數法則 風險移轉後並不會消除，但將風險集合起來則有此效果 道德危險 風險移轉後之行為 被保險人將風險移轉後，容易疏於採取合乎成本之預防風險措施，導致對保險人不利之結果 降低道德風險之方法 僅承保保險標的之部分價值 保險人取得契約上權利，執行預防措施 被保險人負有契約上義務，執行預防措施 逆選擇原理 資訊不對等 被保險人往往比保險人更清楚自己的風險程度（尤其在人身保險） 會主動要求投保者，是在總體上偏向高風險的一群，若保費訂定是以平均風險率為準，則可能低估實際風險 逆選擇之結果 保險人因此傾向提高保費，如此更降低其他低風險群的投保意願與機會 保險法規定要保人之資訊揭露義務 經營風險管理：氣候保險為例 Global Weather Insurance Agency, Inc. * * *