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第三章 保险的基本原则 本章主要内容 最大诚信原则 保险利益原则 近因原则 损失补偿原则 代位补偿原则 分摊原则 通融赔付原则 第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义和确立原因 ●概念 诚信＝诚实＋信用 最大诚信原则就是：在保险活动中，保险合 同当事人在订立合同和履行合同时都必须保持最 大限度的诚信，互向对方提供全部实质性重要事 实；同时绝对信守合同订立的保证与承诺。 ●确立最大诚信原则的原因 ▲保险信息不对称 一方面，保险双方掌握的保险标的的信息不对 称 ；另一方面，保险双方对于保险合同条款的信息 不对称。 ▲保险合同的射悻性 从个体保障角度来看，保险人可能承担的保险 责任远远高于其所收取的保费。倘若投保方采取不诚 实不守信用的手段来投保和骗取保险金，则保险人将 无法生存与经营。 二、最大诚信原则的主要内容 主要内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。 ●告知 ▲告知的定义 是指在保险合同签订之前、之时和之后，投保双方应 就相关的实质性重要事实互相告知对方。 所谓实质性重要事实，对于保险人来说，是指那些 影响到保险人确定保险费率或影响其是否承保以及确定承 保条件的事实；对于投保人来说，是指有关保险条款、费 率以及其他条件等可 能会影响其作出投保决定的事实。 ▲告知的内容 ◆投保人的告知内容 A，在签订合同时，投保人必须主动把有关保险标的的 风险状况和其他重要事实告知保险人； B，合同订立后，如果保险标的风险增加，应当及时通 知保险人； C，如果发生保险事故，投保人应当及时通知； D，如果有重复保险，要通告保险人； E，在保险标的所有权发生转让时，投保人必须通知。 ◆保险人的说明内容 主要就是保险人在订立保险合同时应当主动向投保人 说明合同条款的内容，特别是明确说明责任免除条款； ▲告知的形式 A、投保人的告知形式：无限告知 询问告知 B、保险人的说明形式：明确列明 明确说明 发达国家一般采取无限告知形式和明确列明 我国一般采取询问告知形式和明确说明 ▲违反告知的法律后果 A、投保人违反告知义务的法律后果 第一，对故意的即隐瞒行为，保险人有权解除保险 合同，·若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标 的的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，且不退还 保险费； 第二，对因过失、疏忽行为，保险人同样可以解除 保险合同，对在合同解除之前发生保险事故所致损失， 不承担赔偿或给付责任，但可以退还保险费。 B、保险人违反说明义务的法律后果 第一，保险人在订立保险合同时没有向投保人明确说 明合同中关于保险人责任免除条款的，该条款不产生效 力； 第二，保险公司在保险业务中隐瞒了与保险合同有关 的重要情况，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯 罪的，由金融监督管理部门对保险公司处以罚款； 第三，保险公司承诺向投保方给予非法的保险费回扣 或者其它利益的，由金融监督管理部门责令改正，对保险 公司处以罚款。 ●保证 ▲保证的概念 是指保险双方在合同中约定，投保人或被保险人担 保在保险期限内对某一事项的作为或不作为，或者担保 某一事项的真实性。 保证是保险人接受承保或承担保险责任的条件。也 就是说，保险合同的成立是以不存在某种促使危险增加 的事实为先决条件，保险人所收取的保险费也是以保证 事项的存在为前提，或不能存在其他危险标的为前提。 ▲保证的分类 A、按保证存在的形式：明示保证和默示保证 明示保证是当事人在保险合同中以语言文字或习惯的 作法直接加以明确的保证的行为。明示保证是保险合同条 款的主要内容，必须写入保险合同或批单中。 默示保证则是指在保险合同中，当事人以作为或不作 为的方式间接作出保证的行为。也就是说，虽然这些保证 并未在保险合同中列明，但双方在订约时都清楚相关的内 容。 B、按保证是否已经确实存在：确认保证和 承诺保证。 确认保证是投保人或被保险人对过去或现在某一特 定事实存在或不存在的保证，这类保证事项涉及过去与 现在。 承诺保证是指投保人或被保险人对将来某一特定事 项的作为或不作为的保证，这类涉及现在与将来。 ▲违反保