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电子商务中的网上银行系统 网上支付方式 2.2.1电子支付的定义 电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。 从上述定义我们可以看出，电子支付具有以下特点： ·以计算机技术为支撑，进行存储、支付和流通； ·集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体； ·可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域； ·使用简便、安全、迅速、可靠； ·电子支付通常要经过银行专用网络； 2.2.2 电子货币的发展 银行采用计算机等技术进行电子支付的形式有五种，分别代表着电子支付发展的不同阶段。 · 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算； · 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务； · 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等； · 第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务； · 第五阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境。这是现阶段主要的电子支付方式。我们又称这一阶段的电子支付方式叫网上支付。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票、智能卡等。 本系统只采用两种支付方式，即信用卡和电子支票。下面仅对这两种支付方式进行详细介绍。 2.2.3 SET协议下的信用卡支付方式 目前基于信用卡的支付有四种类型：无安全措施的信用卡支付、通过第三方代理人的支付、简单信用卡加密、SET协议下的信用卡支付。本系统采取的是最后一种，也是最安全的一种。 SET的目标 SET要达到的最主要的目标是： · 定单和个人账号信息在Internet上安全传输，保证网上传输的数据不被黑客窃取； · 定单信息和个人账号信息的隔离。在将包括持卡人账号信息的定单送到卖方时，商家只能看到订货信息，而看不到持卡人的账户信息； · 持卡人和商家互相认证，以确定通信双方的身份。一般由第三方机构负责为在线通信双方提供信用担保； · 要求软件遵循相同协议和消息格式，使不同厂家开发的软件具有兼容和互操作功能，并且可以运行在不同的硬件和操作系统平台上。 SET协议下的信用卡支付流程。 在SET协议中涉及到以下几个角色：持卡人、发卡机构、卖方、银行、支付网关。SET的支付过程如图所示： 基于SET的信用卡支付过程包括以下几个步骤： （1）消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品，并在计算机上输入订货单。订货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。在线商家接到初步订单后做出应答，告诉消费者所填订货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，询问消费者是否有变化。如没有变化，消费者确认订单后，签发付款指令，并输入信用卡信息。在这个过程中，消费者必须对订单和付款指令进行数字签名，同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。 （2）在线商家接受订单后，向消费者的发卡银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到发卡行确认。批准交易后，返回确认信息给在线商家。 （3）在线商家发送订单确认信息给消费者。消费者一端的软件可记录交易日志，以备将来查询。 （4）在线商店发送货物或提供服务，到此为止，消费者的购买活动已经结束。商家可以立即要求收单银行将钱从消费者的银行帐号转移到商家的银行帐号上，也可以等到某一时间请求成批划帐处理。 在整个购买和支付的处理过程中，消费者、在线商店、支付网关都通过CA来验证通信主体的身份，以确保通信的对方不是冒名顶替。 2.2.4 电子支票支付方式 电子支票的出现和开发是比较晚的。电子支票使得买方不必使用写在纸上的支票，而是写在屏幕上的支票进行支付活动。电子支票几乎和纸质支票有着同样的功能。一个账户的开户人可以在网络上生成一个电子支票，其中包含支付人姓名、支付人金融机构名称、支付人账户名、被支付人账户名、支票金额。 电子支票的应用过程入下图所示： 电子支票具体步骤如下： （1）购买电子支票。买方首先必须在提供电子支票服务的银行注册，开具电子支票。注册时可能需要输入信用卡和银行帐户信息以支持卡开设支票。电子支票应具有银行的数字签名。 （2）电子支票付款。一旦注册，买方就可以和产品／服务出售者取得联系。买方用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，使用E-mail或其他传递手段向卖方进行支付；只有卖方可以收到卖方公钥加密的电子支票，用买方的公钥确认买方的数字签名后，可以向银行进一步确认电子支票，之后即开发货给买方。 （3）清算卖方定期将电子支票存到银行，支票允许转帐。 网上银行系统的