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保险人责任免除条款的明确说明义务 蘩翻豳圈 图保险人责任免除条款的明确说明义务 在保险实务中.绝大多数保险合同属于格式合 同,其中载明的保险人责任免除条款在法律性质上属 于格式条款.由于修订后的保险法已经明确规定保险 人对责任免除条款的明确说明义务限定在格式保险 条款,所以在修订后的保险法施行后,对于保险人和 投保人为某一险种通过自由,充分磋商达成,未使用 格式条款的保险合同,则无需探讨保险人是否已尽提 示和明确说明义务的问题,故不在本文讨论范围之 内. 一 ,责任免除条款的司法认定凸显保险人的法律 风险 笔者通过对2008年至2010年6月期间深圳市 中级人民法院审理的财产保险合同纠纷案件进行梳 理,发现涉及责任免除条款明确说明义务引发的纠纷 比例相对较高,占同期财产保险合同纠纷案件的 28.24%,且该类型案件呈现争议大,调解率低,上诉率 高,改判率高,保险人败诉率高的特点.其中,二审改 判率达34.29%,保险人败诉率达31.43%.二审改判率 高反映了在责任免除条款的司法认定上.不同法官, 上下级法院之间分歧很大;保险人败诉率高一方面反 映了保险人为了保险产品的市场竞争力和销售量,在 投保人投保时不愿意过多提及责任免除条款,使得从 保险的技术性原理看来属于合理拒赔的保险纠纷案 件,因为未能履行免责条款提示或明确说明义务而败 诉,另一方面则反映了保险营销人员在管理上存在不 规范的问题,怠于或者没有能力履行其法定义务,或 文,许绿叶 者虽已履行,但由于未能妥善保全证据,导致举证不 能而遭败诉. 二,保险人责任免除条款并非不公平条款 保监办在《关于机动车辆保险条款的性质等有关 问题的批复》中认为:在保险经营中,保险公司并不是 对保险标的所发生的所有风险都予以赔偿.而往往基 于相应的价格,约定予以赔偿的特定风险范围.因此, 和一般合同中的责任免除条款不同.保险合同条款中 的责任免除条款是从外延上对承保风险范围的具体界 定,是保险产品的具体表述方式,不属于合同法规定的 免除己方责任,加重对方责任的不公平条款.从经济 学角度,保险人为确保其稳健经营,必须对其承保的险 种限制保险责任的范围.同时,因格式条款属于附合条 款,而投保人一般不具备保险专业知识,为确保投保人 的知情权和选择权,保险立法对保险人施加了提示和 明确说明义务,以彰显保险法上的最大诚信原则.所 以,责任免除条款属于附条件生效的条款,即责任免除 条款非经保险人提示且明确说明不生效.保险立法上 对保险人施加提示和明确说明义务,是对保险合同双 方当事人利益进行衡平的需要. 三,责任免除条款的认定 在审理保险案件的过程中,笔者发现保险合同除 了有专门的责任免除章节,还有一些责任免除条款散 见于保险合同的其他章节,有些甚至在保险单的特别 约定栏载明发生特别约定事项后保险人免责.在审判 实践中,对于责任免除条款的认定存在不少争议.有 誊羹ll囊囊-- 重雹II堂j 观点认为,只有保险合同(一般为保险格式条款)中的 责任免除部分才能认定为责任免除条款,有观点认为 保险合同中有关保险责任范围的条款属于免责条款. 有观点认为免赔率或者免赔额以及合同约定的投保 人或被保险人不履行义务时,保险人全部或者部分免 责的条款应认定为责任免除条款,有观点认为保险单 的特别约定栏中有关保险人免责的内容属于免责条 款. 笔者认为,免责条款的认定应以保险条款实质上 是否免除了保险人的保险责任作为标准.而不应局限 于保险合同中的责任免除部分.否则,保险人为达到 免除责任的目的,可能会将部分免责条款分解后,规 定在保险合同的其他章节,损害投保人和被保险人的 利益.笔者认为在机动车保险合同中的以下条款不属 于责任免除条款:1.为了避免道德风险,保险合同一 般都会约定免赔率或者免赔额,只不过不同的保险人 对不同的险种约定的免赔率或者免赔额不一,免赔率 或者免赔额属于保险合同中合理存在的部分,且已为 大众所认知,故保险合同约定的免赔率或者免赔额不 属于责任免除条款.2.根据权利义务对等原则,为促 使被保险人履行保险合同约定的义务(如对标的车辆 应尽的安全维护义务),保险合同一般都会约定如被 保险人不履行某种义务,保险人可以免除全部或者部 分责任.在该种情形下,保险人免除全部或者部分责 任取决于被保险人是否履行约定的义务,保险人责任 的免除或减轻是相对的和有条件的,所以,该条款不 属于责任免除条款.3.因任何险种均设有一定的责任 范围.保险人对于某一险种所应承担的责任应按照该 险种预先设定的承保风险的外延进行厘定,保险人根 据不同的风险确认不同的费率,司法不应对某一险种 预先设定的责任范围进行干预,投保人可以根据不同 的需要选择一种或多种险种来满足其转移风险的目 的,故责任范围条款不属于免责条款.一般保险人在 保