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借款合同若干法律问题研究 借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。[1]当今社会商品经济高速发达，借款合同在实践中日趋频繁与重要。正确认识借款合同若干法律问题，才能更有效地维护借款双方的合法利益，才能更有利于商品经济的顺利发展。然而在司法实践与理论界，对于其概念、分类、效力、纠纷甚至纠纷的解决各方面仍存在着分歧，本文试图对这一系列问题进行粗浅的分析。 一、借款合同的概述 （一）借款合同的概念。 在《合同法》颁布之前，无论是《经济合同法》，还是《借款合同条例》均为对借款合同的概念作出直接规定。直到其颁布后第12章关于借款合同的规定，以调整金融机构为出借人与法人、其他组织和自然人的借款合同为主，同时也对自然人之间的借款合同作了规定。[2]《合同法》第196条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。根据本条规定，借款合同包括以银行等金融机构为出借人的信贷借款和民间借款合同，借款合同的标的为货币，从而将以实物为标的的实物借款合同排除在借款合同之外，但是对借款人资格并没有严格限制。因此借款合同不仅包括以银行等金融机构为出借人的借款合同，也应包括其他非银行金融机构为出借人的借款合同。 （二）借款合同的分类。 1、我国现行法律对借款合同的分类情况。 我国现行法律依照主体不同将借款分为两类：一类是金融机构借款合同，另一类是民间借款合同，[3]这两款借款合同适用不同的法律规定，从形式上看，金融机构借款合同为有偿的经营行为，民间借贷原则上位无偿，当允许当事人意思自治，约定的内容在法律许可的范围内收保护，但不属于经营行为。金融借款合同，《合同法》将其规定为诺成合同，[4]双方当事人意思表示一致后合同即成立，而在民间借款合同却被定性为要物合同，需要一定的支付行为合同才成立。[5] 2、借款合同之分类调整的概念及必要性 在当前，借款目的有几种，有的为经营而募集资金的，也有的为个人生活而目的而临时要求，当然也有因为因先用未来钱的生活方式而产生的顺序性借款。我认为，从原因及行为效果来看，借款可分为两大类——经营性借款和生活性借款，所谓经营性借款是指借款本身就是为当事人从事的经营活动，而出借人以借款获利为有偿借款，所以的经营性借款合同和一部分民间借款为此类借款合同；所谓的生活性借款指因出借人基于特定关系而出借给借款人，主要解决生活上的问题的借款，一般为无偿借款，相当一部分的民间借款为无偿借款。 随着近几年的经济的快速发展，民间对资金的需求越来越大，单纯的金融机构借款已经不能满足市场的需求，而是有许多的民间借贷的目的是为了经营，而非生活，消费借贷发展至今，会有不同于往昔之风貌。在过去消费借贷往往发生于一定关系人之间，基本上为出于好意至契约关系，因此多为无偿性，有为要物契约之必要。时至今日，消费借贷一成为取得从事经济活动资金之主要方法，往往成立于无特定关系人之间，如果使用关系之性质消失，有偿的消费借贷成为常态，其要物性缺水其存在依据。[6]所以，从实际出发，将《合同法》对借款合同的法律规定从原来的一主体为依据调整为以行为为依据，采用经营性和生活型借款不同的调整方式乃现实之必需。 3、借款合同分类调整后的若干意见 我国目前法律对借款行为主要是依据主体进行调整，而非依行为调整。根据上述分析，依行为调整上是可行的，诚然，若改动需配套之改动，以增实效，参照其他国家和地区的立法经验结合我国的实际情况可以做如下尝试：依行为将借款合同分为经营性借款合同和生活性借款合同，进而适用不同的法律规定，可以将民间性质的借款纳入到合理的法律规范体系中建立民间经营性贷款人制度，在目前我国国情下可以在部分发达地区进行试点，建立民间贷款人自愿登记备案制度，经登记备案的民间贷款人，其贷款行为可以定为经营性借款行为，适用经营性借款的法律规定。[7] 经济发展必然使贷款行为增加，以现有的法律调整借款显的捉襟见肘，也不能满足各方面的实际需要。进行分类调整有利于解决当前的实际问题，也能在理论上从新建立符合需要的规范体系。 （三）借款合同与借条、联营合同的区别 1、借款合同和借条的区别 从法律上讲，借条是指借用单位、个人钱财物品时，作为将来借还的依据，借用人写给对方的一种字据。借条应该写明借用人、借款金额、借用物、出借方、收到日期以及内容，借条应由出借方留存。[8]借条是在借用方在收到钱或物的情况下才出具给出借人的，必需以收到未前提条件。借条不能记载分批给付，必需是收到多少写多少，但借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，要是对未来将要发生的借款的约定，可能一次给付，也可能分期给付，但是签订了借款合同并不意味着接收到了借款，收到时才应该出具借条。[9] 借条反映了一个借款合同的存在，借款合同借款合同是出具借条行为的基础，借款合同是典型的双