商用车和工程机械零售金融客户选择指引.pdfVIP

商用车及工程机械 零售金融选择客户指引 贷前关注点 无行业经历经验者 借款人盲目跟风，或因为一个偶然因素决定进入物流行业；此为最常见的风险。 无一定的抗风险能力者 借款人的首付款可能系外部借入；遑论有多余的财力应付可能出现的经营风险。 1. 贷款的首付款可能是个别股东承担，而借款人公司股东之间关系并不稳定； 利益链条不稳固 2. 贷款的首付款和实际还款责任可能由挂靠人承担；而挂靠人可能此前与借款人公司没有 交往历史，关系并不稳固。 借款人因有刑事案件、民事案件自身，人身被限制自由、贷款车辆或其他财产被查封、扣押； 有违规、违法、债务纠纷在身者 或因债务纠纷现金流被分流、贷款车辆被留置。 有滥赌、吸毒、涉黑等恶习者 盗用他人资信材料贷款购车、做担保人； 恶意骗贷 群发性串通恶意骗贷。 信用纪录不良、有欠款事实者 历史性、习惯性不按时偿还外部债务者。 涉足高风险行业 如投资或牵涉高利贷、金融衍生品等行业。 家庭不和睦者 将影响车辆营运、给借款人带来钱财损失精神痛苦。 家庭隐含或有重大开支者 借款人或其家庭成员身有重大疾患。 贷后关注点 借款主体与责任主体的分离 借款人私下将贷款车辆转手； 借款人将贷款车辆用于非法营运，导致被扣。因违规违法行为受处罚导致车辆被查封扣押，违 违规、违法、债务纠纷 法犯罪入狱，债务纠纷影响到贷款偿还或车辆控制，购车用于黑市营运导致车辆非法营运被扣； 借款人发生重大交通事故等 重大交通事故的需赔偿金额可能明显超出保险最高赔偿金额及借款人的经济能力。 挪用资金 改变贷款资金形态，将车辆私下变卖，资金挪作他用； 不良嗜好亏空钱财 赌博、吸毒等； 个人投资失败 炒股、炒楼、炒期货投资失败，造成严重损失； 借款人所在行业衰落、借款人家庭经济收入下降、生育子女、供养老人疾病、资深健康状况变 借款人收支状况的明显改变 化导致收支状况改变； 意外身亡或意外重大残疾，家庭主要收入来源成员意外身亡或意外重大残疾，重大灾害例如火 重大不幸（不可控） 灾造成家庭重要财产灭失； 借款人还款意愿的改变 购车后车价短期内大幅下降，甚至购买其他新车价格低于未供款额，导致借款人还款意愿下降； 尽量建立完善的作业制度 实地查看，如实报告征信调查掌握的情况，不回避风险点，不因任何人的主观 贷前调查 意志而改变调查结论。 关键点需要有物证的支持。 贷中审查 独立审贷，客观公正，充分准确地揭示业务风险，提出降低风险的对策。 实地查看，如实记录，及时就检查中发现的问题报告有关人员，不得隐瞒或掩 贷后检查 饰问题。 以人为本－三看 看准人：贷前 贷前要选择低风险的客户，选对人； 贷中要研究透彻客户的资料、信息，掌握全面、深入的信息， 看透人：贷中 知道风险所在。 贷后要通过主动的、持续的贷后检查，掌握客户及车辆、营运 看住人：贷后 的发展动向，以及借款人的动向。 四做－优质客户的关