国内直销银行发展现状探究.doc

国内直销银行发展现状探究 国内直销银行发展现状探究 ?摘要: ? ? 随着国内金融改革和创新的不断深化，互联网金融飞速发展，国内商业银行为了应对互联网金融带来的巨大冲击，实现自身的升级与转型，纷纷将互联网服务模式的创新作为重要的发展战略并相继推出了直销银行。直销银行是在现代信息技术快速发展下应运而生的一种新型银行运行模式，它将为商业银行带来新的发展机遇。虽然直销银行在国外经过了漫长的发展历程，在金融危机后仍然得以生存发展，最终发展成为国外金融市场不可或缺的组成部分，但是在国内直销银行还处于初级建设时期，未来对于国内直销银行如何发展还没有清晰的思路。因此，对直销银行的发展进行研究，无论对国内金融市场还是商业银行，都具有一定的理论意义和现实意义。 首先从金融创新理论出发，回顾了直销银行的诞生及其在国外的发展概况，总结了直销银行的特点。其次，对互联网金融的发展概况进行了介绍，指出国内直销银行是在互联网金融背景下及金融创新的驱动下出现的，通过PE?ST?分析法和SW?OT?分析法对国内直销银行的内外部环境进行了分析并梳理总结了国内直销银行的发展现状及存在的问题。最后，在国内直销银行发展路径及建设关键方面提出合理化、针对性建议，希望为国内直销银行在互联网金融时代下更好的发展提供一些思路，指出未来国内直销银行将作为一种独立的金融业态同其他互联网金融模式一起继续发展壮大，从而促使国内金融业向着更加多元化的方向发展。 ? 关键词： ? ? ? ? ?直销银行;现状;问题;建议 1?绪论 ? ? ?1.?1研究背景 现在，互联网早已成为我们生活必不可少的一部分。小到我们日常生活的点点滴滴，大到我们的经济活动和思维方式，它们无时无刻无一例外的被互联网改变着。在互联网高速发展的这几年，互联网公司通过利用自身特有的优势开始逐步进军金融领域，其中以阿里巴巴、百度、腾讯等互联网公司巨头最为典型。传统金融必须面对第三方支付、P2?P网贷、以及众筹等多种互联网金融模式的冲击。互联网金融在经过前期的探索后于201?X年将发展推到了新的高度。支付宝与天弘基金合作推出的余额宝于20?1X?年6月诞生，上线第一天500?0万的货币基金申购金额，让人们第一次感受到了互联网金融蕴藏的巨大潜力。 百度金融理财平台于同年10?月上线，超过12?万用户在几个小时的时间内参与购买其产品 百发 ,?10?亿的销售额让余额宝刚刚创下的惊人业绩被百度轻松超越。看着阿里巴巴和百度在互联网金融领域的风生水起，腾讯也不甘落后，于20?1X?年1月推出微信红包，由于正值春节期间，微信红包爆炸式发展，这期间有超过两亿的用户参与，其中有一亿左右的用户将银行卡绑定。互联网金融为何发展如此迅速?它到底对客户具有怎样的吸引力? ? 一边是互联网金融的蓬勃发展，一边却是人们对以商业银行为代表的传统金融机构的担心。互联网公司把满足客户的需求作为公司理念，信息及交易成本在互联网公司技术与平台优势的支持下被大幅降低。银行存款在互联网金融产品畅销的影响下持续减少;银行手续费收入则由于第三方支付的存在也在不断下降;互联网金融的营销方式和效果更是商业银行所无法比拟的。对于商业银行来说，在业务及客户等多个方面互联网金融都已经对其构成了巨大威胁。 面对国内互联网金融的爆炸式发展，不断变化的客户消费习惯以及利率改革步伐的加快，银行也加快了在互联网领域的布局。20?1X?年9月18日，国内第一家直销银行--?北京银行直销银行在北京诞生，就此拉开了国内发展直销银行的序幕。201?X年下半年，各家商业银行纷纷推出了自己的直销银行，直销银行在国内的发展愈演愈烈。目前，国内直销银行的数量已达到近30?家，虽然国内各家直销银行的业务有所差异，但各家直销银行一定会将存款业务和余额理财作为自己必须具备的业务。 ? ? ?1.?2研究意义 直销银行是一种不发放实体银行卡也不设立实体营业网点的新型银行运作模式，它的出现及发展紧跟互联网发展的步伐。客户与直销银行主要通过电子邮件、电脑、电话等现代通信技术购买直销银行的金融产品和服务。直销银行凭借没有实体营业网点而节省下来的成本，可以将零手续费的服务以及更加诱人的金融产品提供给客户。 2?0世纪九十年代末，直销银行开始在欧洲和北美等经济发达国家快速发展，减人员、去实体、降成本等是直销银行显着的特点，正是这些特点决定了相比与传统银行直销银行能将更为优惠、便捷的金融产品和服务提供给客户。在直销银行发展的20载里，它既没有被金融危机打败，也没有被互联网泡沫击垮，最终发展成为国外金融市场不可或缺的组成部分和成熟的银行运作模式。目前，直销银行在欧洲和北美等经济发达国家的市场份额已达银行业的10%?左右，并且还在持续增长。 ?在国内金融改革不断深入以及互联网持