贷前风险管理的准备工作.docVIP

第一章 风险经理参与贷前风险管理的准备工作 6 一、贷前风险评估需要掌握的知识背景 6 （一）知己知彼，百战不殆 6 （二）对不同的客户应了解不同的内容 7 （三）善于从其他渠道获取侧面信息 8 二、有选择的参与贷前调查 8 三、风险经理应起到什么作用 11 第二章 风险经理是贷前风险管理的揭幕人 13 一、现场调查的宜注意事项 13 二、非现场调查中几个容易忽略的风险点 14 （一）关注企业的实际资本 14 （二）关注企业的股权结构 15 （三）关注企业的法定负责人 15 （四）可能存在的关联交易 16 （五）贷款项目的合规性 19 三、风险经理需要格外重视的风险点 21 （一）将企业生命周期分析融入贷前风险控制 21 （二）财务数据造假的隐藏方式 22 （三）重视第一还款来源勿当典当行 25 （四）充实第二还款来源防范信贷资产风险 28 四、不宜忽略授信方案设计的初步意见 28 第三章 风险经理的舞台：贷前风险评估 31 一、贷前风险评估的思路 31 （一）从风险传导机制看贷前评估各个阶段 31 （二）应用现有数据库挖掘所需要的信息 32 （三）没有最好的、只有最适合的风险评估模型 33 二、企业还款能力分析 33 （一）影响企业贷款风险的主要因素 34 （二）企业经营状况分析 34 （三）企业财务状况分析 38 （四）企业贷款担保情况分析 39 三、项目贷款贷前风险评估 40 （一）影响项目贷款风险的主要因素 40 （二）项目概况评估 41 （三）项目市场风险分析 42 （四）项目效益评估 43 第四章 风险经理贷前风险管理实操案例 45 一、某企业贷前风险评价案例 45 （一）企业基本情况介绍 45 （二）在财务分析的基础上深入挖掘风险点 47 （三）案例对比分析 48 二、某房地产开发项目贷款的贷前风险评估案例 50 （一）项目背景介绍 50 （二）企业信用风险评估 52 （三）项目风险评估 53 （四）贷款方式风险评估 55 （五）贷款风险评估结论 55 三、花旗银行贷前风险评价案例 56 （一）客户信息定性分析 56 （二）财务状况评价 57 （三）抵押和担保评价 58 （四）贷前风险管理理念展望 59 图表目录 图表1：了解自己的产品 6 图表2：申贷客户信用要素分析 7 图表3：不同情况侧重不同的信息 7 图表4：风险经理取得信息的渠道 8 图表5：某银行为X企业提供授信的方案设计 29 图表6：各模型的适用环境及缺陷 33 图表7：客户经营指标分析目的 37 图表8：企业经营状况分析关注指标 38 图表9：某公司综合财务指标 38 图表10：财务风险作用机制 39 图表11：风险经理识别风险后的可解决方案 41 图表12：申贷项目信用等级指标 42 图表13：某银行项目市场风险评估主要指标 43 图表14：某银行项目效益评估的主要指标 44 图表15：B公司资产负债表 46 图表16：B公司损益表 46 图表17：B公司财务分析汇总表 47 图表18：B企业财务状况（单位：万元） 50 图表19：C项目一期经济技术指标（面积单位：平方米） 52 图表20：企业信用风险量值评定 52 图表21：C项目信用风险量值评价 54 图表22：A银行项目贷款其贷款方式风险系数表 55 图表23：花旗银行客户信息评价指标 57 前 言 审贷分离制开始在国内银行运作决定了风险经理在贷前风险评估和管理上将起到更大的作用。无论是挖掘客户的潜在信息，还是透过财务分析发现企业的经营风险，都要求风险经验重视实务的操作和经验。实际上，各银行都有自己的贷前风险评估体系，理论知识没有对错，关键在于操作的人——风险经理对其的运用。而这些，需要风险经理在实际工作中日积月累。十四则案例及点评贯穿本报告，正是为了提供更务实的操作经验。 本报告分为五个章节。序章从风险经理实务中会遇到哪些问题的角度，概括了本报告的体系和要点；第一章磨刀不误砍材工，为风险经理在开展工作前理顺了知识脉络及小窍门；第二章为防千里之堤毁于蚁穴，总结了风险经理在贷前风险管理工作中可能会忽视的风险点，以及可能不够重视的风险分析、评估及管理漏洞，并加以案例详细描述；第三章理论与实务相结合，为完善风险经理在企业贷款贷前风险评估工作、项目贷款贷前风险评估工作提供了参考；第四章分享了同业经验，并通过对比分析，让我们看到一位优秀的风险经理能为银行贷前识别风险带来的价值。 敬请关注本期：《风险经理贷前风险评估与管理实务》 注：考虑到各银行岗位设置及职责的不同，本报告中的风险经理泛指授信审批部、授信管理部、风险管理部等部门参与贷前风险评估与管理的相关工作人员。 序 章 以更有效的识别风险为己任 近年来，国内银行普遍实施了审贷分离制。即针对信贷业务的调查、审查和检查的职能