信用社论文：不良款清收工作的启示与设想.docVIP

信用社论文：不良贷款清收工作的启示与设想 不良贷款居高不下，一直是困扰信用社经营的一大难题，犹如是寄生在信用社自身肢体上的一个“毒瘤”，严重影响着信用社的“身心健康”。目前，信用社要发展、要壮大，在自身有限的资金规模条件下，面对信贷资金的来源——存款拓展工作举步维艰的现实问题，要想持续加大支农力度、大幅提高自身经营效益、关键还是在于化解和清收当前的不良贷款。今年，宁波市区信用联社根据自身实际情况，结合历年来清收盘活不良贷款的经验教训，经过酝酿、分析、考察、验证等一系列完备的前期准备工作后，出台了新的不良贷款清收考核措施，在全辖内展开了新一轮的不良贷款清收攻坚战，目前已经取得了阶段性成果。课题组希望通过对上阶段不良贷款清收工作的回顾与总结，提出下步信用社不良贷款清收工作的几点设想。 一、宁波市区信用联社不良贷款清收“攻坚战”综述 （一）摸清底数，对症下药，分类处置。 经过几年来的大力清收，市区信用社目前所剩的不良贷款清收难度进一步增大，对此我们只有摸清底数，对症下药，才能从根本上解决清收不良贷款中存在的问题。联社首先对现有所有呆滞贷款进行了调查分析，在联社主任室领导的带领下，业务部门有关人员对下辖十社一部逐一走访，召集每一家单位主任、信贷人员召开不良资产分析会议，对每一笔不良贷款进行分析，明确清收责任。通过实地走访和调查发现：至今年6月末，不良贷款中除一小部分清收难度不大的逾期贷款外，呆滞贷款占了绝大多数，现有的呆滞贷款中，在近期通过努力可以清收的不良贷款占呆滞贷款总量的6.8%，需要经过长期努力进行清收并有望可以清收的不良贷款26.27%，总计有望清收的不良贷款占呆滞贷款的33％；在已经置换的呆帐贷款中，有部分呆帐贷款可以通过努力进行清收，主要分以下几种：一是贷款已经法院判决和处置，资产已经抵入，在资产变卖以后可以部分或全部清收；二是借款人对贷款清偿已作承诺，但是由于无法一时还清，承诺分期清偿；三是已经向法院起诉，借款人资产已经冻结，但是债权人较多，对借款人资产的处置还需要一些时日。根据前期大量的调查和摸底，联社按照“明确重点，分帐经营”原则，对信用社现有的不良贷款重新进行了一次分析排队，将上述具有清收可能性的不良贷款列为“有效不良资产” 和其余清收可能性不大的不良贷款列为“无效不良资产”。通过对有效与无效不良贷款的分类划分，使“攻坚战”有了明确的重点和目标，确保信用社能够在较短的时间内集中精力抓好清收工作。 （二）明确职责，健全制度，控制风险。 通过近几年来的努力，市区联社不良贷款风险逐年大幅下降，而所剩的不良贷款清收的难度也将越来越大。联社领导层因势利导，进一步创新考核机制，激励大家去“啃”所剩的“硬骨头”。联社在调研的基础上，出台了加强不良贷款管理和清收的新办法，新办法按照分帐经营的原则，将各信用社现有的不良贷款分为“有效不良”和“无效”不良双线考核。对于“有效不良”，确定每季清收指标，考核按季进行，考核期限自2004年第三季度至2005年第四季度，争取到2005年末，将“有效不良”贷款全部清收和化解；对于“无效不良”，则实行清收奖励，规定每清收一个百分点奖励2000元；另外，将已经被央行票据置换的呆帐贷款的清收情况也纳入考核范围。同时，联社将新的不良贷款考核纳入了综合管理的考核体系中，使各信用社进一步增强了清收不良的紧迫性，通过清收时间表的制定，使清收工作更具计划性。此外，联社还将新增不良贷款产生作为重要风险点来控制，在原实行的“新增不良贷款赔偿制度”基础上，今年又新出台了“新增不良贷款主任问责制”和“新增不良贷款季度通报制度”，增强了责任追究力度，有效地控制了不良贷款前清后增的局面，保证了新放贷款的质量。 通过努力，市区联社不良贷款攻坚战取得了阶段性成果。至今年第三季度末，不良贷款余额比年初减少27540万元，不良占比较年初下降12个百分点。其中，六、七、八3个月下降4396万元，不良占比减少1.3个百分点。不良贷款比2003年初减少35349万元，不良占比同比下降25个百分点。不考虑央行18558万元呆帐贷款的票据置换因素，不良贷款绝对额比2003年初实际下降16791万元。 二、不良贷款清收工作的几点启示与设想 （一）完善不良贷款化解机制，提高不良贷款处置效率。 农村信用社的一部分不良资产是由于体制的变化、历史背景以及信贷人员更换频繁等原因造成的，由于涉及历史遗留问题较多，清收起来的难度的确较大。因此，作为农村信用社首先必须建立相关制度，完善相应的不良资产处置运行机制，做到“有规可依”，充分调动各个方面的积极性。 1、建立农村信用社不良资产集中经营管理机构。以县级联社为单位，建立信用社不良资产集中经营管理机构，对农村信用社不良资产实行集中管理