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我国机动车辆保险奖惩系统研究Research on Bonus-Malus System of China’s motor insurance 主要内容 一、引言 二、我国机动车辆保险奖惩系统现状 三、我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题 四、完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议 五、结论 一、引言 机动车辆保险奖惩系统，即BMS（Bonus-Malus System），在我国也称为无赔款优待（No-Claim Discount，NCD），它依据风险在上一保险期的索赔记录来确定续保年度时应缴的保费，如果被保险人在保险期限内有索赔，则在续保保费上给予一定的惩罚，如果被保险人在保险期限内没有索赔记录，则在续保时可以享受保费的折扣，给予一定的优待。 机动车辆保险奖惩系统是经验费率计算保费的一个应用，这种保费与实际损失直接挂钩的做法，在一定程度上减少了风险的不均匀性。 在机动车辆保险中实施奖惩系统的目的主要在于： （1）公平保费负担，有助于减少各费率级别中的风险非均匀性，使被保险人缴纳的保费反映其真实的风险水平。保费与风险相适应，即高风险对应高保费，低风险对应低保费。如果实施统一费率的话，无论被保险人的风险如何都实行同样的费率，这对于低风险的被保险人是有失公平的，违背了车险保费的公平合理原则，而车险中实施奖惩系统就可以克服这一弊端。 （2）避免小额赔款发生，降低索赔成本和管理费用，同时也