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第八章 电子货币与支付系统 8.1电子货币的特点与功能 8.1.1电子货币的定义 货币的发展经历了实物货币、金属货币、纸币和电子货币四个发展阶段： (1)第一阶段实物货币：是由牲畜、毛皮、贝壳、盐、铜、铁等一般物品充当货币，如古希腊时的牛和羊，非洲和印度的象牙，美洲土著人和墨西哥人的可可豆，中国的贝壳，这些实物货币对人类来说，很不方便、很不安全； (2)第二阶段金属货币：最初由贱金属（如铜）充当，后来逐渐固定在金银上。我国的铜币有刀币，布币，铲币，环币。金属货币与实物货币相比，携带起来较为方便，但仍较笨重，而且也不安全； (3)第三极端纸币：我国著名的纸币——四川的“交子”是世界上最早的纸币，较之实物货币和金属货币，纸币的最大好处就是携带方便，但随着高科技影印技术的发展，伪币的出现使其安全性越来越得不到保证。 人类发展到20世纪末，我们进入了一个很特殊的时代，即网络经济时代。随着这一时代的到来，货币也就进入了它的第四个发展阶段——电子货币。相对于前几种货币来说，电子货币极为安全，携带也极为方便，为人类交易活动的进一步发展提供了新的支付手段。 电子货币简单地讲就是电子（或数字）形式的货币。换而言之，货币的形式不再是纸（纸币）和金属（硬币），而是电子载体中所包含的信息，即人们用计算机来储存货币和进行货币支付。 目前，对电子货币的定义尚无定论。而且，世界各国推行的有关电子货币的实验项目也形态各异。 定义1：电子化货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 定义2：用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可称作电子货币。 8.1.2电子货币的功能和特点 (1)电子货币的主要功能 ①转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账。 ②储蓄功能：使用电子货币存款和取款。 ③兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑。 ④消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。 (2)电子货币的特点 ①以电子计算机技术为依托，进行储存、支付和流通。 ②电子货币通过网络传输，它的安全性不依赖于任何物理条件。要求能阻止伪造和拷贝货币。 ③可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。 ④现实中的货币可用钱包来存放，用支票来存取，但电子货币需要用智能卡作为电子钱包存储，存取都是通过智能卡来实现的。 ⑤容储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体。 ⑥电子货币具有实用简便、安全、迅速、可靠的特征。 ⑦现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。 ⑧电子货币具有符号化特征，在现代计算机网络中，电子货币资金流动比商品流动更快、更广,同信息流结合也更紧密。 ⑨电子货币通常在专用网络上传输，通过销售点终端（POS）、自动柜员机（ATM）进行处理。 8.1.3电子货币的作用 （1）电子货币是电子商务的核心 电子货币试电子商务的核心，建立电子货币系统是发展电子商务的基础和保证。自从1995年10月美国率先建立世界上第一家网络银行——“安全第一网络银行”以来，相继推出各种电子货币如数字式货币（E-money）、数字式现金（E-Cash）、数字式信用卡（IC）等。德国商业银行正在筹划扩大网络银行服务，包括对中小企业提供网上贷款，并为这些企业购买技术、专利等实现电子货币结算。日本至少有10家银行正在试验网上电子货币结算系统，富士银行在1998年秋季推出第一家网络银行，初期服务包括使用现金卡购物、存款或转账及提供金融商品咨询和投资咨询。许多国家正在发展适用于大笔网上交易的电子货币结算系统，并考虑筹划设立国际性的网上交易电子货币结算中心，同时建立服务于网络银行的金融保险体系。 （2）电子货币促进了经济发展 电子货币活跃和繁荣了商业，为零售业提供了商机。随着电子货币在日常生活领域的普及和作用范围的不断扩大，网络上的电子商务蓬勃发展，零售业的经营范围已无地域限制，以往不可涉足的地域的消费者通过网络即可成为商家的交易对象。 电子货币刺激了消费，扩大了需求。使用电子货币可以在Internet网上完成结算，对商家而言，瞬间即可低成本地收回贷款，因此可以放心地给顾客发送商品；对顾客而言，省略了烦琐的支付手段，可以轻松地购物，因此刺激了人们的消费欲望，扩大了社会需求。 （3）电子货币降低银行业的经营成本 对降低银行业的相关业务经营成本乃至对整个金融业的经营有着决定性的影响。网络银行与传统银行相比拥有成本竞争优势。据统计，在美国互联网上进行货币结算，每笔账单的成本只需1美分，而银行分理机构的处理每笔账单成本高达1.08美元。 （4）电