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融资宝典 全国银行中小企业融资产品总揽（11） 口 SMEIF记者/钮海津 郭冰峰 LOGO郑州银行 产品口号：“中小企业绿色通道” 1、产品名称：房金时代 1）产品定义 向借款人发放的、以借款人（或第三人）自有房地产作最高额抵押、可在有效期间和贷款额度内循环使用的贷款。 2）产品功能 分期还款，还款压力较小；利率比其它贷款相对较低；内部审查审批环节相对较少。 3）产品范围 贷款对象为年龄在十八周岁（含）至六十周岁（含），具有完全民事行为能力的自然人；经工商行政管理局核准登记的企事业法人、个体工商户、其它经济组织等。 4）产品期限 最高额抵押的额度期限为10年，贷款期限按贷款实际用途确定。抵押期限加上房屋已经使用年限不得超过30年。 5）产品额度 （1）单一客户总额度不超过300万元（个人不受金额限制），在批准的额度内可分次使用，在最高额抵押贷款期限内可随借随还。 （2）以商品住房抵押的，抵押率最高不超过抵押物评估价值的70%； （3）以写字楼、街面商用房、别墅等抵押的，抵押率不超过评估物价值的60%； （4）以土地质押的，抵押率不超过抵押物评估价值的70%。 6）产品利率 按照国家的有关规定和该行的《利率管理办法》规定执行 7）产品渠道 各支行、营业部、小企业金融事业部营销中心均可办理。 8）客户申请材料 自然人 （1）借款人（抵押人）及配偶有效身份证件、婚姻关系证明（未婚者提供民政部门出具的未婚证明）； （2）借款人（抵押人）及配偶当地居住证明材料； （3）抵押物权利凭证、抵押物清单、权属人及财产共有人同意抵押的书面文件； （4）需要评估的，提供该行认可的评估部门出具的抵押物估价报告； 经济实体 （1）借款人及抵押人营业执照、税务登记证，企业应提供组织机构代码证、贷款卡等。从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件； （2）借款人及抵押人验资报告和公司章程，借款人财务数据； （3）借款人获得抵押贷款所需的抵押权利凭证、抵（质）押物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意抵押的书面文件； （4）需要评估的，提供该行认可的评估部门出具的抵押物估价报告； 9）产品流程 （1）申请：申请人提交借款申请书，并按规定提交相关申请资料。 （2）贷款调查审批：支行信贷部门受理贷款申请，进行贷前调查、贷时审查、支行行长审批，超权限的按规定程序报有权审批人审批。 （3）贷款发放：经最终审批人审批同意后，支行与客户签定个人住房借款合同，与抵押人签订抵押合同，办理抵押登记手续后，办理贷款发放。 （4）贷后管理：贷款发放后，支行贷款调查员要每月不少于一次对贷款的使用情况、对借款人及担保人情况及贷款使用过程中存在的问题，提出贷款管理要求和风险防范措施，并撰写贷后检查报告。贷款到期前一个月，支行向借款人发送还本付息通知单，督促借款人做好归还贷款本息的资金准备。 （5）贷款逾期管理：借款人未能按《借款合同》约定按期还款，支行贷款调查员应向借款人发出《逾期贷款催收通知书》，并要求担保人承担相应的担保责任。对于经催收仍不归还、并确认已危及该行信贷资金安全的贷款要及时采取资产保全措施。 2、产品名称：合利赢 1）产品定义 对商品销售商授信的一种保证形式，指由一个或多个本地保证人为商品销售商提供连带责任保证，同时由商品生产厂家、销售商河该行三方签订协议（厂商银协议），该行对商品销售商进行授信，商品生产厂家为商品销售商提供连带责任保证责任或回购未售出产品。 2）产品种类 包括厂、商、银贷款和“网、商、银”客户链贷款。 （1）厂、商、银贷款：“厂商银”由一个或者多个本地保证人为商品销售商提供连带责任保证，同时由商品生产厂家、销售商和该行三方签订协议（厂商银协议），该行对商品销售商进行授信，商品生产厂家为商品销售商进行授信，商品生产厂家为商品销售商提供连带责任或回购未售出商品。 （2）“网、商、银”客户链贷款：本产品让处于产业链上游的大企业为其下游的小企业提供担保，该行为扶持小企业而发放的贷款。 2）产品特点 手续简单、融资成本低、担保方式灵活等特点。 3）产品范围 主要适用于品牌产品的生产商和区域经销商，生产厂家（含生产厂家授权的销售部门、销售公司）与其下游主要经销商的批量供货所形成的商品交易而形成的债权债务关系。是一种“生产厂家—经销商—银行”的三方合作模式。 买方（即承兑申请人）资金实力较弱，但其销售收入和现金流量很大，资金需求量也很大，如一些代理商、经销商。货物的卖方资金实力雄厚，但需借助遍布全国、众多的小经销商建立起其全国的销售网络。由于买方资金需求与实力、可能的担保不匹配，从而引起了卖方担保、并以商品提货权为质押这一形式的银票业务。 4）币种、期限、金额 贷款币种为人民币。 贷款期限不得超过3年，授信额度最高为300万元。 5）