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中国责任保险市场发展特点实证分析 　　摘要：文章首创性的使用统计的方法研究我国责任保险市场发展的特点。首先我们通过对比分析，得出责任保险的发展速度与财产保险发展并没有显著差异的结论；其次我们通过滞后分析，了解上年、前年、和大前年的责任保险赔款对本期责任保险收入都有着显著性影响，其中大前年的赔款影响最为显著；最后我们分析了责任保险发展的影响因素，通过统计软件的计算，我们了解在我国，只有非农人口比率、大前年责任保险赔款与律师代理的民事诉讼案件三个变量对于责任保险发展来说是重要的。 　　关键词：责任保险；增长差异；滞后分析；影响因素；向后回归 　　 　　一、 引言 　　在2010年新侵权责任法已经实行的宏观背景下，可以预期，我国责任保险必将有一个质的飞跃，因此正确刻划出我国责任保险发展的特点。有着十分重要的现实意义与理论意义。笔者拟通过计量经济学的方法，通过配对分析、滞后分析、向后回归等多种方法，努力刻画出我国责任保险市场的特点，力求为我国责任保险的进一步发展，提供有益的决策参考。 　　二、 责任保险与财产保险的增长差异分析 　　我们研究的第一个问题，即考察责任保险是否与财产保险的增长是否存在显著性的差异。正如我们前面所言，我国的责任保险发展水平远低于国际上的平均水平，因此，研究中国责任保险的发展是否与财产保险的发展存在显著性差异有着十分重要的现实意义。虽然我们可以通过图形间接进行观察，但我们可以采用更为科学的判别方式，即通过统计中的方差配对T检验方法实现，原假设为两者间不存在显著性差异，检验的显著性水平为0.05。 　　这里考察的数据是最近十年的财产保险保险费收入增长率与责任保险保险费收入增长率（2000~2009）。将历年数据输入，通过计算，我们得到如下结果。其中两者存在显著性差异的t值为0.102，相伴概率则为0.921，远大于0.05的显著性水平。因此我们无法排除两者间不存在显著性差异的零假设。这与我们的初始直觉，即责任保险的增长落后于财产保险总体增长，是相悖的。但仔细思考我们也不难发现，我们可以说责任保险的增长并没有???总体上落后于财产保险的发展速度，但因为初始责任保险的市场份额就十分低，所以如果两者的增长相差不大的话，那么责任保险发展不足的困境是无法摆脱的。因此若要我国责任保险发展达到国外的市场份额标准，则责任保险需要一段突破性的发展时期。 　　三、 责任保险赔款对责任保险保险费收入的滞后分析 　　我们研究的第二个问题，是考察上年度责任保险赔款对责任保险保险费收入的影响。一般来说，在保险领域，上年支出的保险赔款往往有很强的示范效应，能够吸引更多的客户加入保险业务购买责任保险，因此直观的认识是上年度的责任保险赔款总额应与本年度责任保险保险费收入呈正相关关系，但问题是：第一年的赔款总额是否会影响到第三年的责任保险？或者更早年度的赔款的滞后效应是否一直存在？如果这种影响持续，我们只考虑上年赔款的做法就是不妥的，为此我们可以做相应的统计检验，考察责任保险赔款的滞后效应，这里采用的软件是EVIEWS，使用的方法是eviews自带的PDL分布滞后指令。我们将历年责任保险赔款与历年责任保险费收入的数据（数据取自2000-2009）输入EVIEWS，其中x代表上年度责任保险赔款额，y代表本年度责任保险费收入。 　　通过EVIEWS的计算我们得到y与xt、xt-1和xt-2均存在显著的相关性，因此我们可以构造y的滞后三期模型，利用Eviews计算出来的模型结果为： 　　Yt=-14.703 88+0.404 359xt-0.593 131xt-1+0.616 052xt-2 　　 （-1.466）（-1.217）（2.118） 　　从上式可知，责任保险上年赔款额对以后年度的影响，实际上是滞后到第三年度最为显著，也就是指2000年的上年度赔款支出，对2002年的保险费收入影响是最为显著的。而上年度赔款对本年度保险费收入的影响，则要比对第二年度和第三年度的影响要低一个水平。这也与我们的直觉有不小的出入，究其原因，可能是因为我国民众对责任保险的认识与了解程度不深，因此责任保险保额的示范效应需要较长的时间才能体现出来。 　　四、 我国责任保险市场影响因素分析 　　我们研究的第三个问题，是探究影响我国责任保险发展的因素。我们将选择可观察的一些重要变量。首先，在因变量选择上，我们采用较为常用的指标，即用责任保险的保险费收入来代表责任保险发展水平。难点在于自变量的选取，我们知道由于责任保险所涵盖的领域涉及到法律、保险、医疗、环境等诸多行业，因此从直观上就可以判断出影响责任保险需求的因素是较多的，我们尝试从以下几个影响因素分析我国责任保险需求： 　　1. 上年赔款总额：正如前面所述，我们有一般性的结论——以前的赔款情