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关于建立普惠农村金融体系思考 　　 一、农村金融需求特性分析 　　 经济发展水平决定金融需求，我国城乡二元经济结构决定了农村金融需求不同于城市金融，正规金融和非正规金融并存是其显著特征。农村经济活动主体是农户和农村企业，农村金融需求主体也分为农户和农村企业两大类。中国目前农村金融体系离普惠金融体系还有相当距离，主要表现是正规金融在农村金融市场的渗透率和覆盖面远不能满足农户和农村中小企业的需求，金融深度不够，多数人被排斥在正规金融服务之外。 　　 1.农户融资需求由内源融资逐步转向市场化融资 　　 农户的融资需求由低到高可分为三个层次:亲友间的自我融资、社区间互助合作、市场化融资。从借贷意识来看，我国农户有强烈的“内源融资”偏好，需要资金时首先考虑的是自我和亲友间的相互融资。据李晓明的调查，在安徽省农户借贷资金需求中，银行、信用社等正规金融的信贷额很少，占信贷供给总量的比重始终在20%以下；而民间金融的供给是主体，占信贷供给总量的比重稳定在80%以上，这说明农户的各种融资需求基本依靠民间信贷来满足。农户之间的这种自我融资局限非常大，当生产经营需要较大规模的资金，亲友间的融资不能满足时，社区之间的互助合作就显得非常必要。而且由于我国当前信用环境恶劣，逃债现象严重，即使亲朋好友之间借钱也越来越困难。随着农户收入水平的提高，在满足基本的生存条件及生活消费的情况下，有许多小农由内源融资偏好逐步走向更为理性的社区化或市场化融资。而当农户生产经营规模扩大之后需要融入整个外部市场经济时，小农的理性就得到充分体现，融资需求也必然转向市场化融资。 　　 2.农村金融需求呈现多层次性和多样性 　　 农村金融市场上的金融需求是多种多样的，农户和农村企业这两类需求主体的信贷能力具有鲜明的多样性和多层次性特征。2010年末，主要金融机构及农村合作金融机构、城市信用社、村镇银行和财务公司农村贷款本外币余额9.80万亿元，同比增长31.5%，比上年同期低2.7个百分点，高出同期本外币各项贷款增速11.9个百分点；农户贷款本外币余额2.60万亿元，同比增长29.4%，??上年同期低3.4个百分点，比同期住户贷款增速低8.3个百分点；农林牧渔业贷款本外币余额2.30万亿元，同比增长18.3%，比上年同期低7.0个百分点，低于同期本外币各项贷款增速1.4个百分点。 　　 从类型看，农村金融需求可分为政策性金融需求、商业性金融需求、合作型金融需求等；从用途看，可分为基本生存条件的需求、生活需求、生产需求。据调查，安徽省农户用于生产性用途的借贷只占调查总笔数的15.3%，其余的用于婚丧嫁娶、教育、人情往来、就医、建房等非生产性用途。 　　 3.不同收入水平地区的农村金融需求具有显著差异 　　 不同地区经济发展不平衡，农村经济主体的分布状况决定了该地区的金融需求特点，金融需求上也表现出明显的地区差异。按照生产力水平、产业结构和经济增长的路径，我国农村地区可分为四类：贫困农区、传统农区、发达农区和现代农区。 　　 贫困农区其农业资源禀赋条件比较差，生产力不发达，经济落后，农民仍处在脱贫的阶段，金融需求主要是为解决基础设施建设和缓解贫困而产的需求。贫困农民家庭生活缺乏基本保障，农户借贷需求的比例很高，但是成功借贷的比例较低，借贷需求和实际发生借贷的差距大，且农户生活性借款比例明显高于其他地区。传统农区以传统的农业为主要收入来源，农户主要利用自有的土地增加收入，农业经营规模小，农业产业化不高，农民基本满足温饱。金融需求主要是农业生产发展所产生的需求，主要解决商业贷款能力较弱的农户融资难的问题，亲友互借比例最高。发达农区的基本特点是农业资源禀赋条件优越，传统农业或特色农业发达，农业经济规模大，组织化、产业化程度高，农民收入水平比较高。发达地区的金融需求主要体现为农村发展需求，主要解决推动私营经济发展和中小型农村企业发展所需的融资问题，其农业投资比例最高。现代农区是非农产业为农民收入的主要来源，农户主要通过市场获得生产要素，依靠技术进步、技术和经营增加收入，储蓄比例最高。不同农区，农户借贷利率也存在较大差异。如发达农区，无论是能借的最低利率还是能接受的最高利率，都是比较高的。贫困农区借贷利率也比较高，因为利率低借不到。 　　 上述分析表明，农村不同的金融需求必须需要不同的金融组织和不同形式的金融供给来满足，需要多层次、多样化的金融机构和金融活动安排来提供多种金融服务。 　　二、安徽省农村金融供给现状 　　我国农村金融供给包括正规金融组织和非正规金融组织。正规金融组织主要是农村信用社、农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行和村镇银行等。非正规金融组织主要包括私人钱庄、高利贷组织和各种行会等。经过三十多年的改革发展，安徽省初步建立了商业性金融、政策性金融、合