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关于民间金融规范化问题思考 　　摘要：我国自改革开放以来社会经济在不断的高速发展，社会逐渐由计划市场转向经济市场，如今已经取得了空前的发展。我国近年来随着经济建设的不断深入，民间金融也随之以十分迅速的步伐进行了广泛的发展，尤其在有效解决中小企业的融资困难方面以及针对调剂农村金融在资源余缺方面有着举足轻重中的地位和扮演着极其重要的角色，对地区经济的发展起到了前所未有的存进作用，但是在快速发展的同时也不可避免的产生了一些迫切需要解决的问题。笔者经过大量的资料研究分析以及自身的实践调查，站在民间金融总体情况的基础上，对于我国民间金融的规范化做出的深入全面的探讨。 　　关键词：民间金融；规范化；正规金融；法律规范；问题思考 　　一、我国民间金融范围的界定及产生的动因与现状 　　1.民间金融范围的界定 　　对于民间金融的范围界定，笔??认为主要可以分为两个方面进行有效的分析：首先，站在广义的角度理解是民间金融完全处于正规金融机构之外，在社会当中运用市场作为主体进行资金融通活动，其中不但广泛包含了政府规定的合法民间融资活动，而且还有效的包含了界限并不明确的集资形式和金融诈骗等活动；其次，在狭义的角度理解是仅处于没有相关法律规定的灰色市场主体之间的投资以及融资活动。 　　2.民间金融在我国产生的动因 　　民间金融在我国产生的主要动因，笔者分析认为主要可以针对三个方面进行充分详述：其一，我国政府对于金融所颁布的抑制政策，将金融资源在分配的区域上造成了不平衡的情况，这外在的因素有力的推动了我国民间金融的发展；其二，与正规金融相比较，民间金融对于信息不对称问题明显能够进行有效的解决，从某种意义上而言有着更为偏低的风险性，所体现出来的优越性也是推动民间金融发展的一个动因；其三，民间金融的发展，从其本质上而言是对利润的最大化的追求而对理性经济人价值选择的最终结果，面对利益的驱动也民间金融得以有效发展。 　　3.民间金融的现状 　　农村是我国民间金融的主要发源地，自从上个世纪九十年代开始，民间金融在我国社会当中经过20多年的发展，不管是在农村经济，还是民营经济以及社会发展的进程当中有着重要的地位。笔者经过查阅大量资料以及实践调查对于民间金融的发展现状总结为以下几点：首先，民间金融发展速度非常快，随着市场经济主体展现出日益多元化和不断快速的发展融资规模也在逐渐呈现递增趋势；其次，资金主要来源都是以个人为主，融资渠道以及形式呈现出多样化，不仅只有个人和企业间直接借贷以及资金中介等，还有小额贷款公司以及典当行等；最后，广泛化的参与范围和主体，民间金融涵盖了农业和采掘业以及建筑也等多种行业。 　　二、民间金融规范化的必要性和重要性 　　针对民间金融，到底是应当进行管理还是不应该管理？面对这一个问题所给出的意见答案有着较大的分歧。对此，笔者经全面分析，希望从以下阐述中对于民间金融发展的必要性和重要性进行着重探讨。 　　1.民间金融规范化发展的必要性 　　(1)民间金融的有效规范化发展，是制度变迁的必然趋势。其具体可以从两方面进行体现：其一，制度需求原则的要求，从非公有制经济对我国的贡献和非公有制经济对民间金融的需要，则对于这种制度需求的有效性有着从分的说明；其二，适当超前原则的要求，民间金融内生于经济发展之中，不会随经济的发展而自然消亡，政府应当提供正式制度的安排，不应该被动的进行应付，民间金融发展到一定阶段后融入到正规金融中来，是其必然趋势。 　　(2)民间金融的规范化发展也是其自身持续发展的需要。在我国金融改革持续推进的背景当中，民间金融为了自身能够更好的保障持续发展，对于融资成本就必须需要进行有效降低，然而有效降低其控制制度风险溢价的水平则是成本降低的关键所在；制度风险的控制是依赖于民间金融规范化发展，也就是说民间金融只有完全走向规范化的发展，这样对于其制度风险才能够有着更加有力的控制，所以说民间金融的规范化全面发展也是其自身的需要。 　　2.民间金融规范化发展的重要性 　　(1)社会企业信用需要民间金融对其进行一步强化。在国有金融制度的安排下，政府信用错位使得政府成为整个融资活动的实际上的最后承担人，导致企业信用被完全的弱化，然而民间金融在运行机制方面却可以从本质上进行有效的扭转这种局面，使企业信用得到强化。 　　(2)我国金融体制改革需要民间金融。民间金融的发展为金融体制改革提供了一个新思路，在一定程度上改变了原有的金融机构格局，有助于构造多元化的金融体系产权结构和促进原有金融机构的创新与发展，自然也就有助于整个金融体系效率的提高。 　　(3)对于我国金融竞争力的提高是不可缺少的一部分。民间金融能够开创竞争行动市场环境，不断给体制僵化的国有金融机构施加了强大的外部压力以示范效益，有利的促进和启动了其他商业化转轨的步